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互联网金融视角下农村普惠金融发展影响因素分析 　　【摘要】互联网金融的迅速发展为农村地区实现普惠金融提供了新的思考方向。互联网金融依托自身包容性、无地域性等优势，打破传统金融的服务方式，推动农村普惠金融发展。本文在对十堰、三亚两个实践地调研的基础上，对农村普惠金融发展的影响因素作出两个实践地的对比实证分析，并提出适合现阶段农村地区普惠金融发展的改进措施和建议 【关键词】普惠金融 互联网金融 农村金融 普惠金融指数 Backward多元线形回归 我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。但是，我国在2015年初还有1570个乡镇还没有金融机构，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。为此，中国银监会印发《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》，要求银行业金融机构认真落实中央一号文件等精神，不断加大金融支农力度，切实补足金融服务短板，力争在2020年底全面消除金融机构空白乡镇，在具备条件的行政村推动实现基础金融服务“村村通” 因此，了解现阶段我国互联网金融对于农村普惠金融发展的促进作用有着重要的现实意义，对互联网金融在农村地区的覆盖程度进行调查研究，探索互联网金融对农村普惠金融的影响机制，也是我们此次创新研究的目的所在 一、鄂、琼两地农村普惠金融发展现状 （一）鄂地农村普惠金融发展现状概况―以十堰市为例 1.十堰市农村发展情况。第一，农业基础设施脆弱，仍需加大投入建设。十堰市耕地绝大部分属坡地，怕涝、怕旱，基本农田抵御自然灾害的能力较差。部分水库、引水渠和排灌设施年久失修，虽然通过新“三万”活动，基础设施有所改善，但是现有的水利设施仍然满足不了农业生产发展和农民生活的需要 并且，农村年轻劳动力短缺，全市精细农业推广进程缓慢 第二，调整优化农业结构，经济发展形势转好。2014年以来，十堰市农业生产以科学发展观为指导，认真贯彻落实中央文件精神，以结构调整为主线，不断优化农业种植结构。各级党委政府采取了一系列得力措施落实各项惠农政策，农业生产形势好于往年，粮油逐步增产。各县、各乡、各村制定发展规划，落实一村一策，加快经济发展 2.十堰市农村普惠金融现状。目前十堰辖内商业银行共有工行、农行、中行、建行、交通银行、招商银行、兴业银行、邮储银行、十堰农商行（不含县级农商行）、中信银行、湖北银行11家商业银行，政策性银行一家（农发行十堰分行）；保险公司33家、证券公司5家，担保公司11家 第一，金融改革工作推进迅速。股份制银行纷纷入驻十堰，兴业银行、招商银行、交通银行、湖北银行、中信银行已经开业，汉口银行也正在开业筹备中。各县小额贷款公司、三农金融事业部等纷纷挂牌成立，各县农村信用社已经全部改制为农商银行，农村信用社组建农村商业银行工作进展顺利 第二，农村金融服务网点进一步合理布局。全市金融部门从协调金融机构加大对乡镇金融网点的建设力度入手，合理调整农村金融布局，基本实现了农村金融服务区域的全覆盖。目前，辖内共有金融机构网点339个，其中，县城162个、乡镇177个，位于乡镇的金融机构主要是农村商业银行103个，占58%，其次是邮政储蓄银行68个，占39%，农业银行6个，占3%。针对因地理、经济或历史原因造成的存在金融服务“盲区”的少数乡镇，金融部门积极协调金融机构开通了转账电话和“金穗支付通”小额现金支取业务，填补了金融服务空白 （二）琼地农村普惠金融发展现状概况―以三亚市为例 1.三亚市农村发展情况。第一，农业保持稳定发展。三亚市近年来一直加大对农业的扶持力度，实施“菜篮子”工程、瓜菜田头预冷处理系统、良种补贴、农民培训、农业技术推广、农机购置补贴、农业金融和保险等财政扶持政策，积极推进品牌农业发展 第二，各种惠农政策落实到位。近年来，三亚政府相继出台水稻生产机械插秧作业补贴、农民培训阳光工程、常年蔬菜基地建设、冷库建设等多种有利于农业生产、销售和后续发展的政策措施，并落实“政策到户”，让村里的发展之路越走越宽 2.三亚市农村普惠金融现状。目前，三亚地区为乡镇服务的金融机构网点数有62个，其中农业银行12个，农信社21个，邮政储蓄15个，工行6个，中行5个，建行有3个。还有保险公司、证券公司、担保公司等金融服务公司 第一，金融改革工作持续进行，各银行纷纷成立组织资金管理机构，增设网点，增加储蓄品种，各行资金??力大大增强，兴业银行、招商银行、交通银行、湖北银行、中信银行逐步进驻。各小额信贷公司遍地开花、农信社蓬勃发展。现在，互联网金融公司也纷纷筹备，进驻三亚 第二，涉农金融机构发展取得新成果。农信社支农服务成效进一步显现。一是贷款投放力度加大，2015年末，农信机构涉农贷款余额增