投保人未履行如实告知义务,保险人拒赔获得法院支持.PDFVIP

投保人未履行如实告知义务，保险人拒赔获得法院支持 ——安杰代理保险人取得典型案件胜诉 詹昊 王雪雷 曹晶 投保人的如实告知义务是大多数国家保险法的一项基本规定，目的在于帮助保险人在承保时了解 保险标的的风险状况，使保险人能够对相关风险进行识别，进而判断是否承保、如何调整承保方案。 在保险争议解决司法实践中，保险人以投保人未履行如实告知义务为由拒赔是常见的争议焦点之一， 在人身保险争议中所占比重较大。 近期，笔者成功代理一起因投保人未履行如实告知义务而拒赔的典型案件。本文简要分析该案的 争议焦点及代理思路，供业内同行参考。 一、案件基本事实 2015年10月21 日，张某向K保险公司投保某款终身寿险 （分红型），被保险人为张某本人，受 益人为其母亲赵某，保险金额为400万元，保险期间为终身。在投保单健康资料询问栏中，K保险公司 对张某的健康状况进行以下询问，张某填写： 1.c. 过去一年内体重：增/减 0 公斤； 6. 是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因此接受治疗： a. ……反复呕吐、……腹痛、……肝区疼痛： 否 ；g. ……肝脾肿大： 否 。 j. 恶性肿瘤、或尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、赘生物： 否 。 2015年10月22 日，K保险公司向张某签发保险合同，合同生效日为2015年10月22 日24时。 2015年10月29 日，张某因剧烈腹痛于凌晨2时前往A医院急诊就诊。随后，张某于2015年11 月2 日在A医院住院治疗，后又先后转院至B医院、C医院进行治疗 2016年3月29 日，张某去世。D医院出具的 《居民死亡医学证明 （推断）书》记载的死亡原因为 肝紫癜病。 2016年4月13 日，受益人赵某向K保险公司提出索赔申请，索赔金额为400万。 1 K保险公司在审核受益人赵某提交的张某相关病历资料时发现，被保险人张某于2015年10月29 日在A医院就诊的急诊病历记载 “既往脾大，脾血管瘤”，且随后在三家医院住院的入院记录均显示 “主诉：间断左上腹痛1月余，……患者1月余前无明显诱因出现左上腹疼痛，为持续性胀痛，伴恶 心呕吐，……近1月余体重减轻约10kg”。 K保险公司对于张某在“投保后七日内即发病、五个月后即病故”的情况产生怀疑，且发现张某病 历中记载的 “既往”病史情况及其在投保前出现的相关症状，遂向受益人赵某发出理赔问题件，要求 其补充提供张某病史资料。由于赵某始终未能补充相关资料，K保险公司遂向赵某发出理赔问题件，告 知将其理赔申请暂予退回，待补齐资料后再行受理。 后，K保险公司经过相关调查、并走访A医院负责诊疗的医生了解到，张某于2015年10月29 日 凌晨2时携带了其于2015年7月所做的体检报告就诊，医生根据体检报告所载内容及病人主诉在急诊 病例中记录了 “既往脾大，脾血管瘤”的内容。 2016年10月8 日，K保险公司获取到张某于2015年7月在M体检中心的体检报告，其中显示“肝 血管瘤？脾血管瘤？脾脏增大”。 2016年10月28 日，K保险公司出具理赔结果通知书，因张某于投保时未履行如实告知义务，故 解除保险合同并拒绝承担赔偿责任。 2017年7月，受益人赵某将K保险公司起诉至北京铁路运输法院，安杰律所代理K保险公司进行 应诉，一审法院判决驳回赵某的全部诉讼请求，K保险公司胜诉。 后，赵某不服一审判决，向北京市第四中级人民法院提起上诉。在该院的主持下，双方达成调解， K保险公司同意退还张某已交纳的第一年保费，该案就此了结。 二、案件主要争议焦点及安杰代理思路 1、投保单 “健康询问栏”的勾选项是否由投保人自行勾选、以及 “投保人确认栏”的抄写内容由 保险营销员代写问题，是否影响投保人应当履行的如实告知义务。 在庭审中，赵某认为：投保单的 “健康询问栏”勾选项以及 “投保人确认栏”的抄写部分均由K 保险公司保险营销员代写，投保程序存在瑕疵，不应认定投保人未履行如实告知义务。 2 笔者认为： 第一，抄录投保单的风险提示语与投保人应当履行如实告知义务无关。 《人身保险新型产品信息披露管理