台湾地区寿险公司保单借款的经验借鉴.PDF

他山之石 Views for Reference 台湾地区寿险公司保单借款的经验借鉴* ， 郑晓玲1 2 （1.海南经贸职业技术学院，海南海口 571120 ； 2.海南大学应用科技学院，海南海口 571127 ） 摘 要：台湾地区寿险公司的保单借款相关条文内容详细，信息及时公开；保单借款利率档次多；按保险商品的类别和保 单生效日规定不同的保单借款成数；保单借款渠道便捷，缴息和还款方式灵活多样；保单借款业务手续简便，还款机制具有很 大的弹性空间；借款优惠项目多。 我国大陆地区应细化保单借款的相关条文；增添保单借款利率档次；规定不同的保单借款 成数；简化借款手续；拓宽借款渠道，借鉴他们网络、手机、ATM 自动柜员机转账借款经验，推出优惠项目，吸引客户借款而非 直接退保。 关键词：台湾；寿险公司；保单借款 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： （ ） F840.622 A 1009－3540 2012 05－0050－0004 一、保单借款概述 20% 。 尽管退保现象原本是保险业发展过程中必然经 保单借款，是指长期寿险合同特有的功能，是指投 历的一种正常现象， 一般认为， 以内的退保率是可 5% 保人在合同生效满一定期限后， 按照合同约定将其保 以接受的，但是实际上有时 、 的退保率也可能给 1% 2% 单的现金价值作为质押，向保险公司或银行申请贷款。 寿险公司带来很大的伤痛，若退保率持续上升或将“侵 中国保监会发布的2011 年保险业经营数据显示， 蚀”寿险公司未来利润，而保单借款可满足流动性和变 2011 年我国大陆地区的保险业全年原保险保费收入 现需求，增强寿险产品竞争力；对投保人来说，既可以 为9721.428064 亿元，较2010 年同比下降 1.3% ，其中， 有助于解决投保人短期财务问题， 又可以继续维持保 人身险全年原保险保费收入为 9721.428064 亿元，同 险合同的效力，按合同约定得到保险保障。 比下降 。 与往年相比， 年我国大陆地区的 大陆地区的保单借款主要有两种模式： 一是投保 8.57% 2011 寿险业保费收入增速急速放缓， 出现了多年来少有的 人把保单直接抵押给寿险公司， 直接从寿险公司取得 下滑迹象，退保率却快速增长。中国人寿、中国太保、中 贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到 国平安、新华保险四家上市保险公司的年报显示， 退保金额时，寿险公司终止其保险合同效力；另一种是 2011 年退保金额共655.15 亿元， 而2011 年这四家保险公 投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人， 司合计的净利润才489.18 亿元。 其中，中国人寿退保 当借款人不能到期履行债务时， 银行可依据合同保单 金365.27 亿元，同比增长42.1% ，是公司净利润的两倍 由寿险公司偿还贷款本息。 通常情况下，选择银行，贷 多；中国太保2011 全年退保金 95.88 亿元，同比增加 款额度略高，可是贷款期限长，手续繁琐；而寿险公司 113.6% ，已超当年公司净利润；中国平安的退保金由 提供的贷款额度虽然有限，但是贷款期限较短，手续便 2010 年的38.16 亿元上升 15.5%至2011 年的44.07 亿