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浅谈电子商务中微支付问题 　　[摘要]随着互联网的发展，电子商务活动的普及。在交易活动活动中越来越多的小额交易受到人们的关注。但现有的常规支付方式又不适合这种交易情况。为此一种新的支付方式兴起。 　　[关键词]电子商务 微支付 网上银行 移动支付 　　中图分类号：TP-9文献标识码：A 文章编号：1671－7597（2008）0420023－01 　　 　　随着网络的普及电子商务越来越贴近人们的生活，小规模交易的频率越来越高。这些交易有一个共同点就是收费金额很小，但消费频繁。虽然这些交易伴随产生的支付的金额较小，但是极大的交易量也给这类交易带来了可观的交易总量。就讨论在这种交易模式下一种新发展的支付方式。 　　 　　一、微支付的内涵和特点 　　 　　随着In tern et发展和普及，尤其是随着电子商务中CtoC交易模式发达。小规模商品交易的发生频率越来越高。由于这种支付方式每次转移的资金数量很小，如果采用常用的宏支付系统处理在处理成本上很高。因此需要一种特殊的支付系统来处理。这个支付系统在满足一定安全的前提下，要求传输的信息尽量少、管理和存储需求较低，而在速的和效率方而要求比较高。这种支付形式就称为微支付。目前微支付外还没有统一准确的定义，其定义随着对象而变化。简单来说，所谓微支付，就是款额特别小的电子商务交易活动（通常是以分，角计算）的资金转移支付的技术手段，类似零钱应用的网络支付模式。 　　微支付的特征是能够处理任意小量的支付，适合于价值较低的商品销售。因此微支付同传统的电子商务支付不同，具有其自身的特点，总的来说具有以下几个特点： 　　（1）支付金额小，交易频率高。顾名思义，显然微支付的首要特征是能够处理任意小量的交易额。一般交易中所购买的商品价格通常在几分到几元之间，不像传统支付通常一次交易的金额比较大。也可能正因为如此，其交易的频率要远比传统的电子商务要高。 　　（2）安全性需求不是特别高。微支付本身的交易额一般都很小。一个典型的微支付交易本身很可能仅仅是几分。在这种情况下即使交易过程中有关的支付信息被非法截获、窃取或者是篡改，对交易双方的损失也不大。因此支付额很小的微支付交易采用昂贵的安全保护是没有必要的而且在经济上是不可行的。 　　（3）交易效率高。由于微支付交易量很大，要求微支付系统有较高的交易效率。尤其是进行在线信息产品交易，甚至可以忽略的交易延迟，使得消费者的交易请求得到即时满足。 　　（4）交易成本低。由于小额交易的价值本身就很小，如果采用传统的支付方式，那么商家根本就无法赢利，这就要求采用微支付机制的交易费用非常低。 　　 　　二、微支付需要解决的问题 　　 　　由于常规的支付系统都没有针对小额支付进行优化，因此在处理小额交易时常规交易的成本要远远高于小额交易的收益，真正的微支付系统专门针对小额交易进行了优化。 　　（1）简化销售过程。微支付系统必在尽可能简化的操作步骤下完成交易过程。这使得事情变得更加复杂了。微支付系统的开发者必须将销售和对所购买商品的支付进行整合。 　　（2）优化支付过程。对总体的支付过程进行必要的优化，充分发挥微支付自身平台的优势，将那些必须由第三方支付处理系统或金融机构进行处理的交易的数量尽可能减少。从而极大地降低运作该系统所必须建立的基础设施的成本。 　　（3）URL定价和保护。对于在线信息商品来说，微支付系统最重要的功能就是URL定价和保护。URL保护可以让商家放心，如果用户没有预先支付费用，他就不可能下载。 　　（4）自动退款。由于交易额非常小，通常微支付系统对商家的退款行为是进行自动处理的。 　　（5）客户支持。和客户相对应，微支付系统的提供商同样也扮演着商家的角色，所以他们同样也肩负着客户支持的任务。 　　（6）资金周转和结算成本。尽管许多微支付系统极大地降低了基础设施成本，但是提供商们仍然要承担资金周转和结算、由于欺诈而遭受的损失以及提供客户服务等的成本。此外，还有市场运作成本、产品开发成本等等所有的成本。 　　（7）因欺诈而遭受的损失。包括因为欺诈而遭受的损失、在可能的情况下用户要求的赔款以及其他有关的罚款等。 　　 　　三、目前微支付的三种主要模式 　　 　　微支付目前存在三种主要模式，即分别以银行、移动运营商和第三方支付商主导的微支付产业链。 　　（1）商业银行。中国各类商业银行大多已经开通了个人网上银行业务，支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移资金到同城或异地账户。这种模式有效率高、费用相对低廉、安全性高的优点。但是也存在着缺点如：认证过程、证书使用步骤繁琐；银行不提供中介认证服务，交易后纠纷也难以处理。异地同行转账最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不方便。小额交易不便。 　　（2）