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浅谈新时代下政策性融资担保机构互联网可持续发展之路 　　摘 要：小微企业在国民经济中的地位和作用早已被各方认可，作为解决就业创业问题的主力军，其融资难的问题却至今仍未得到根本性解决。小微企业由于众所周知的先天不足，在融资市场上长期处于弱势地位，为了满足银行贷款的准入条件，客观上小微企业需要借助信用担保机构的增信功能来弥补其融资短板。商业性融资担保机构的逐利性，使其不可能成为小微企业的“救星”，因此依靠政策性融资担保机构的扶持并维持其经营的可持续性成为长久解决小微企业融资难的突破口和根本所在。本文旨在通过引入政策性融资担保机构的使命和特征，进而分析其要实现可持续性发展所要具备的条件和面临的困难，最后结合2018年3月李克强总理在政府工作报告中提出的要求，初步探讨如何通过互联网金融来解决这些问题，进而推动政策性融资担保机构走上可持续发展之路。 　　关键词：政策性融资担保机构 互联网+ 可持续发展 　　2015年8月，国务院出台了《关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发[2015]43号），明确提出“……以大力发展政府支持的融资担保和再担保机构为基础，以有针对性地加大对融资担保业的政策扶持力度为抓手，加快发展主要为小微企业和‘三农’服务的新型融资担保行业，促进大众创业、万众创新”。作为金融机构的重要组成部分，政策性融资担保机构在解决小微企业融资难、融资贵，消除贫困、创造就业等薄弱环节中发挥着不可替代的作用。政策性融资担保机构能否健康、持续地发展关系着政府能否顺利解决相关民生问题。 　　一、我国的政策性融资担保机构及其主要特征 　　经过20多年的发展，我国的融资性担保行业构建起了以政策性融资担保为主体、商业性和互助性融资担保为两翼的融资担保体系。其中，政策性融资担保机构由政府出资、为实现政策性目标而设立，不以营利为目的、具有特定的服务对象，政府财政会对其亏损给予适当的补贴。 　　政策性融资担保机构属于政策性金融的一部分，一方面，其有政府信用做支撑，具有取得社会公信的先天优势；另一方面，借助政府的信息资源，其能有效解决信息不对称的难题。由此，政策性融资担保机构的增信能力较容易得到银行的认可。大体来说，政策性融资担保机构具有三个主要特征：一是政策性，政策性融资担保机构资金来源全部由政府出资或以政府出资为主，担保业务承担着政府的某些职能，有明显的政策导向功能；二是优惠性，在资金的可利用性和可获得性上，即在利率水平、还款期限、担保方式等方面，可为服务对象提供更优惠的条件；三是非营利性，政策性融资担保机构不以营利为目的，实现国有资产保值增值的压力较大，机构的可持续性发展能力较弱。 　　二、政策性融资担保机构可持续发展分析 　　从上述政策性融资担保机构的使命和特征来看，政策性融资担保机构的目标就是践行普惠金融长久地为低收入人群和小微企业等弱势群体提供融资担保服务，实现这一目标的前提是融资担保机构应具备永久的生存能力，即不以牺牲长远利益为代价满足眼前利益，做到实现经营目标和完成使命的平衡：一是要实现拓展业务规模、持续盈利和加强风险管控的总体经营要求；二是要正确处理好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系，实现资金、财务、人力等资源配置的良性循环和永续利用。 　　要实现可持续发展，政策性融资担保机构需要具备一定的条件，同时也存在一些困?y，具体有： 　　（一）实现可持续发展的条件 　　政策性融资担保机构要想实现可持续发展，需要自身在扩大服务覆盖面的基础上提高生存能力。良好的覆盖面意味着机构能为更多的人提供服务，而持久的生存能力意味着机构能通过盈利而持续经营。由此，要实现可持续发展，政策性融资担保机构需要具备以下条件： 　　1.实现自负盈亏并持续盈利 　　一是根据不同类别的客户实行差异化担保费率，并通过提高风险控制能力和履约能力来提高担保放大倍数。一般来说，融资担保机构的经营收入主要来自于担保费收入和自有资本的投资收益，而担保费率和担保放大倍数是融资担保业务盈利能力的决定性指标；二是拓展服务的深度和广度，实现客户利益的最大化，提升客户的忠诚度、满意度和贡献度，赢得广泛稳定的客户群体并不断扩大业务规模；三是维持较高的担保资产质量。过高的代偿率和担保坏账率会直接导致融资性担保机构经营亏损，维持较低的、可承受的担保贷款坏账率，才能实现机构的可持续发展。 　　2.建立完善的机制 　　一是建立担保风险共担及分散机制。建立风险转移渠道，通过建立风险补偿金等方式，实现风险在政府、银行和融资担保机构之间的合理分担；此外，通过再担保机构为担保机构的担保业务进行再担保，从而化解集中的贷款担保风险；二是建立稳定的资本金补充机制。随着业务的扩大，担保机构累计的风险在加大，能否获得长效、充足、低成本的资本金补足，对机构的可持续发展至