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银行业先进网上银行风险管理启示 　　摘要：银行网上银行业务的发展，改变了国内银行业相对传统的、低效的经营管理流程，并提高了银行业的整体竞争力、加快了国有银行的国际化的进程。然而作为一个新兴业务的发展，它给银行带来的不仅仅是正面效应，与此同时它也给银行业的管理，特别是风险管理带来了新的问题与挑战，因此对于网上银行的风险监督与管理就显得更为重要了。本文主要针对当今世界上先进的网上银行风险管理措施与理念进行总结，由此对我国商业银行网上银行风险管理的科学化、规范化具有一定的借鉴价值。 　　关键词：网上银行；商业银行；风险管理；启示 　　 　　作为新兴的银行业务，网上银行在我国发展的时间也只有十年，因此针对网上银行风险管理的研究也是一个比较新的课题。为了使我国的银行业能够更好的控制和防范网上银行的各种风险，本章将借鉴西方发达国家银行业的做法，深入探索网上银行风险管理的方法和途径。 　　一、美国银行业的网上银行风险管理 　　美国是世界上网上银行最发达的国家，网上银行的风险管理最全面的国家，同时也是最早开展网上银行风险管理研究的国家。美国联邦金融机构检查委员会（FFIEC）于2003 年 9 月发布了世界上第一个网上银行的监管法规--《网上银行小册子》，用来对网上银行的业务进行监管。主要内容包括网上银行的风险管理、网上银行的风险识别以及网上银行风险检查人员对网上银行风险的检查。这项法规不但对网上银行活动的风险进行了识别和管理，还制定了网上银行风险检查人员进行风险管理质量检查的程序。根据规定，联邦金融机构检查委员会要求银行使用该制度进行风险检查。检查的主要内容包括以下几方面： 　　（1）银行的技术规范与战略目标是否一致，运行效率是否高效，节约措施是否合理； 　　（2）银行的数据，包括业务的连续性和银行应急方案，是否可以方便的获得； 　　（3）银行对于数据和客户隐私的保护措施是否得力； 　　（4）管理部门是否建立相应的内部控制的管理信息系统（MIS）。 　　二、香港银行业的网上银行风险管理 　　在办理网上银行业务过程中，不但存在银行网站设计的技术风险，还存在客户办理业务的安全风险，因此，网上银行将比传统银行承担更大的风险。香港银行业运用严密的技术风险管理程序来防范网上银行的技术风险。对网上银行的技术风险管理包括规划网上银行技术的应用和规划后的具体实施。在对网上银行技术的应用进行规划时，技术人员需要对潜在的、会给银行带来风险的网上银行技术进行研究，以防止出现重大的技术性错误。在技术实施环节中，相关人员通过对网上银行技术和产品的评估，选择合适的产品并将其安装。从而避免网上银行的安全性风险。 　　此外，香港银行业对于网上银行运行中潜在的业务风险十分防范，在开发并上线一项新的网上银行产品之前，香港银行业的管理层要确保有足够的技术力量对该项产品的风险进行识别，并确保该产品通银行的战略规划相一致；为了避免利率风险，管理层应及时跟踪市场情况并对资产和负债的管理体系做出及时的反映；通过对网上银行的客户资料进行收集和整理，建立一套完整的客户关系管理系统，有的放矢的向客户推广新产品。 　　三、招商银行网上银行风险管理 　　作为我国最早开通网上银行的招商银行，其对网上银行的风险管理相对比较成熟，具体表现在以下两方面： 　　1、技术层面 　　从技术层面来说，招商银行网上银行采用了在世界范围内广泛流行的、专业的信息安全技术，构建起具有行业领先水准的、安全性可靠的网上银行安全体系。 　　（1）招商银行网上银行采用防火墙的多层防护体系、以多级化的手段划分安全区域、对非法入侵实施可变性检测、以及针对病毒防治实施实时性安全措施。 　　（2）招商银行网上银行在个人客户认证方面，采用了专用客户端U盾为有效认证的认证技术。 　　（3）招商银行网上银行通过国际标准的SSL协议和国家商用密码主管机构认可的国产密码算法，对网上银行客户进行交易时交易信息的完整和保密进行了保障；此外，招商银行专用的网上银行电子数字签名技术，从多方面确保了网上银行交易的安全性。 　　（4）招商银行网上银行采用全国统一的安全审计平台，通过与SSL安全系统、数字签名验证系统的相互链接，将来自不同客户的交易数据集中到统一的数据管理平台进行管理。 　　（5）招商银行网上银行通过硬件加密技术的使用，重新构建与密钥管理中心相分离，双中心、双证书的招商银行 CA 认证中心。 　　2、业务管理层面 　　从招商银行网上银行的业务管理层面来说，通过建立方便、快捷、合规的网上银行业务管理体制，从制度方面保障了网上银行业务的有序开展，推进网上银行业务的快速发展。 　　（1）对网上银行产品运行，招商银行在申请程序、日常业务操作及系统运行维护管理等方面均制定了十分严格的管理规章制度，该制