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银行主导虚拟供应链电子商务模式初探 　　摘要：为打破企业与银行间的信息不对称，使银行处于主动的地位对企业进行有效融资，文章提出了使银行从可信第三方支付的角度切入并主导B2B模式的电子商务运作的新思路，使得交易平台具有虚拟供应链和绩效评估的功能，并探讨了该思想对于解决中小企业融资难和银行放贷难等问题的现实意义。 　　关键词：银行；中小企业；虚拟供应链；电子商务 　　 　　一、 引言 　　 　　中国中小企业在扩大就业，缴纳税收，科技创新，支持国家建设方面起着非常重要的作用。但是由于目前国内信用体系还不完善，组织间信息不对称情况严重，所以中小企业贷款难的问题一直未能得到很好地解决。 　　与此同时，我国金融机构流动性过剩的问题日益显著。从全国金融机构的存贷款情况来看，根据央行所披露的数字显示，截止到2005年底，金融机构人民币各项存款余额同比增长18.95%，而同期金融机构人民币各项贷款余额同比增长12.98%，两者增速差距达到６个百分点，存贷差已经超过９万亿元，存款增长速度明显大于贷款增长速度，使我国金融机构陷入了新的流动性困境。 　　对此，一些学者从信用担保、资信评估研究等中介机构的角度进行研究。信用担保机构的存在提高了中小企业边际信誉度，增强了中小企业融资的讨价还价的能力。信用担保机构有利于降低银行的信息收集成本，减少银行与中小企业的信息不对称。但是我国目前的信用担保机构市场化运作不强，导致信用担保对中小企业的贡献作用比较小。 　　以前涉及供应链的研究主要是围绕供应链内部的产品流、信息流、资金流来进行，把终端用户作为整个供应链的利润最终来源，然后通过企业与企业间的博弈来完成对利润的分配。而实际上，银行或者其他金融机构对供应链上企业的融资活动从来没有停止过。企业的生存和发展除了依靠自己的核心业务来获得资金，很多时候需要依靠外部出资人来对其进行投资才能保证企业稳定运行。尤其是对于大多数中小企业来说，如果缺少了融资途径，很难根据需求扩大生产和提高企业的信息化水平。因此，研究对供应链中中小企业的融资方法，对于促???实际供应链的整体运作将起着重要的作用。 　　本文主要从银行主导虚拟供应链的角度研究中小企业融资问题，突破了传统贷款模式下中小企业与银行的信息不对称带来的逆向选择和道德风险问题，为银行业走出目前的金融流动性困境和填补中小企业的融资缺口提供一种新的思路。 　　 　　二、 商业银行用电子商务方式解决供应链中小企业融资需求初探 　　 　　众所周知，淘宝网的交易程序是在网上查询自己满意的商品（商品质量，商品价格，卖家信誉度，运输价格），然后把钱从自己的网上银行帐户打入淘宝网站提供的第三方支付帐户――“支付宝”，等到收到卖家寄的货之后，若对货物满意再通知淘宝网站，将钱从支付宝转到卖家的网上银行帐户，如果不满意则投诉，然后将货物寄回，淘宝网把钱物归原主。 　　“支付宝”是阿里巴巴与工商银行共推的网络交易安全支付工具。其运作的实质是“信用中介”，是在买家确认收到货前，替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务，有助于防范欺诈。 　　假设某中小企业需求商把c万元从建设银行打入支付宝（阿里巴巴）的时间为t0，阿里网站瞬时通知供应商，供应商从t0时刻开始备货，备货期为t1，然后由第三方物流公司运送到需求商的时间为t2，那么货款在支付宝中停留的时间就为t1+t2，由N个需求商按这样的流程从其他银行往支付宝中转帐来进行交易，则网站的支付宝在规范网上交易流程的同时，实际上已经成为一种很强的融资工具。 　　据报道，中国的阿里巴巴网站旗下国内最大的个人交易（C2C）网站“淘宝网”对外公布的2006年业绩显示，该网站全年交易总额突破了169亿元，其作为第三方支付角色的支付宝账户上的日均存款量约为1亿元，而C2C只是网上支付极小的一部分。而工行有企业网上银行客户数11.7万户、个人网上银行客户数972万户。这些用户仅在2004年就创造了40.7万亿元电子银行业务交易额。而阿里巴巴有超600万的国内外企业用户，淘宝有超500万个人用户，挖掘潜力会非常的巨大。 　　假设某银行（工商银行）主导某B2B电子商务公司（阿里巴巴），某ERP公司（SAP）参股这样一个企业，更名为银企网，支付宝更名为定心丸。 　　该公司具有以下功能： 　　１． 保留阿里巴巴网站上的交易平台，支付系统，和庞大的中小企业注册用户。由于该平台实际上已经囊括有原材料供应商到终端产品供应商，已经具备网络供应链的雏形，因此在目前的状态下进行功能扩展，使买家和卖家在网站上的角色更加明确，该角色分为供应商A，销售商B，中间商AB（制造商，分销商等），第三方物流商C，基础模型如下图（图1），实际上就是将虚拟供应链概念融入电子商务网站，构成网上虚拟的供应链模式。