农村金融需求变化特征跟金融产品创新策略.doc

精品资料网（） 25万份精华管理资料，2万多集管理视频讲座 精品资料网（）专业提供企管培训资料 农村金融需求变化特征与金融产品创新策略 摘要：我国农村地区经济发展的不平衡决定了农村金融需求的多层次和个性化，此文通过对目前我国农村金融需求主体的现状和变化特征分析，认为农村金融机构必须坚持以市场为导向、金融需求为基础，积极开发农村信贷产品，创新农村金融服务新模式和营销机制，才能满足三农经济发展的客观要求，才能真正提高农村金融服务的水平。 ? 　　关键词：农村金融，金融产品，金融服务 ? 　　任何的金融产品创新都必须依据市场的需求，由于我国广大农村地区经济发展不平衡，农村金融需求的多层次、个性化，决定了农村金融产品的多样性和差异化。因此，农村金融机构必须对农村金融市场的各种需求进行全面客观的分析，坚持以市场为导向、金融需求为基础，大胆开发和创新金融产品，才能满足三农经济发展的客观要求，才能真正提高农村金融的服务水平和自身经营效益。 ? 　　一、当前农村金融服务需求状况分析 ? 　　(一)农村金融服务需求的主体分析 ? 　　据调查，我国目前农村金融需求主体主要由5部分组成，即：农户、种植养殖经营户、个体工商户、农村专业经济合作组织、农业产业化企业。 ? 　　1.农户：农户的金融需求分为生活消费性需求和生产发展性需求。农户生活消费性金融需求的特征是金额大小不一，临时应急性强。虽然经过多年来经济发展，尤其是取消农业税和实行种粮直补以后，农户负担减轻，农民收入明显增加，目前大多数农户的生活性消费已基本可以自给，但若遇到婚丧嫁娶、盖房、教育甚至上大学、医疗等大宗生活性消费时，信贷需求依然很大。即使是家境比较富裕的农户，往往由于手头的现金不足以应付大项或临时性支出，寻求金融机构信贷支持的需要也十分强烈。另外，农户生产性资金需求向大额化、长期化发展，多数农民购置生产资料，提高农业劳动生产率时需要大额的借贷，贷款的目的是通过对农产品初加工、深加工，提高农产品的附加值，以及进行种植养殖等方面的资金需求。 ? 　　2.种植养殖经营户：在农村经济结构调整较快的地方，单纯进行粮食生产的农户已经很少，不少农户从事畜牧业、养殖业、林果生产业等，生产周期大多在半年以上，有的超过一年甚至更长时间，其资金需求由传统的生产型向经营型转变，一般要求在一年期限以上、金额在3-5万元以内的中长期贷款支持，有的规模较大的种植养殖经营户的资金需求则更大，目前农村信用社广泛开展的农户小额信贷业务已不能满足其生产经营的需要。 ? 　　3.个体工商户：在农村有许多农民依托小城镇建设和当地特色产业或加工业的发展，从事工商流通或简单的加工业生产，对资金需求也是巨大的。而目前对于农村个体工商户的资金需求，基层金融机构是无法满足的。主要原因一是从事个体上商业不符合农村信用社支持的对象，传统的支农贷款仅是指从事农业生产，第二、三产业不能使用支农资金；二是农村信用社开办的小额信用贷款和联保贷款，均额度不大，利率偏高，农村个体工商业因经营利润偏低，而不愿意使用。 ? 　　4.农村专业合作组织：农民专业合作组织是从事同类农产品生产或者经营的农户，按照自愿联合、民主控制、满足农户经济上共同需要原则组建的互助性经济组织，业务范围主要集中在种植业、养殖业、农产品销售等行业，区域经济特色鲜明。至2008年9月末，我国共有农民专业合作社7.96万户，成员总数共计108.15万人，呈现出蓬勃发展的态势，正在成为连接农村“小生产”和城市“大市场”的组织纽带。农村专业合作组织融资困难的主要原因一是有效抵押资产不足，抵御风险的能力弱，不少专业合作组织处于起步阶段，现阶段根本没有足够的可供抵押的有效资产，即使一些投入也只是经营场地、道路、厂房等方面建设投入，难以达到金融部门信贷支持的条件。二是农村专业合作组织与会员之间利益关系脆弱，一旦遭遇风险损失，除抵押资产偿还贷款(不足以偿还)外，其流动资金则容易被转移。三是贷款主体缺位，以专业合作社作为承贷主体，目前金融机构并不认可。据调查，目前除对规模较大、盈利能力强、有一定品牌效应和影响力的专业合作组织直接发放贷款外，其他的均需以“个人名义”才能贷款。 ? 　　5.农业产业化企业：“龙头企业+基地+农户”以其特殊的产业联动效应和对农民增收的特殊影响力，一直被公认为是我国农业产业化发展的主体模式。现阶段，金融需求的主要特征一是需要大量的流动资金作为收购原料的保障，而且使用时间相对集中。农产品的特点是季节性强，农民需要农产品变现以解决生活开支后生产资金，需要相关的粮棉油加工龙头企业集中收购，作为原料储备。二是需要便捷全面的金融服务。从传统的存、贷、汇业务到新兴的资信评估、理财咨询、贴现、租赁业务，都是现代农业企业所需要的。三是为农业龙头企业提供初级产品的农户需要短期、临时性的