贷前、贷中、贷后风险控制,风控总监都这么干!.docVIP

一、贷前调查事项 　　贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。 　　归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。 　　客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。 　　1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。 　　2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。 　　让不对称信息最大限度对称 　　1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。 　　2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。 　　3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。 　　4、典型的就是二手车交易。 　　5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。 　　6、而我们要尽可能知道他的全部信息。 　　7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。 　　8、我们做的是资本生意，什么是资本主义? 　　9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。 　　10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。 　　11、土地、房屋、车辆。不能做资产公司。 　　12、企业往往是三套账本，我们要最真的。 　　13、异常即是妖。 　　14、谎言就是欺骗的开始。 　　15、实际的操作方法很多。 　　16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。 　　17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。 　　18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。一个搞培训的，养猪的等。 　　19、和其他的同行业比，左邻右舍比。 　　20、看未来发展趋势。 　　让软信息最大限度真实还原 　　主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。 　　软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。 　　说白了，不能清晰表达，不能准确量化。 　　张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。 　　软信息对了解客户的还款意愿非常关键。 　　1、年龄与家庭、与财产、与经营历史。 　　2、家庭与父母、与爱人、与兄妹子女。 　　3、经营场所是否匹配、企业文化、经营理念、经营环境、员工状态等等。 　　4、交通工具，养猪开奔驰、小贷开面包。 　　5、言谈举止、兴趣爱好、交友圈等等。 　　6、上下游客户以及员工、朋友评价等。 二、贷中风险控制 (一）准确定位 　　一是风险，二是风险，三还是风险。如果风险控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是我们的根本宗旨。 　　原则一：规避风险 　　风险就是不能确定的危险因素。 　　风险既是我们的敌人，也是我们的朋友。 　　风险不要发生，靠判断、防御、避免、堵截来防范。 　　风险发生不要怕，靠手段、专业、意志、办法去处理。 　　风险和收益是什么关系? 　　高收益一定高风险，高风险不一定高收益 　　低收益一定低风险，低风险不一定低收益 　　常规是利率高—收益高—风险高 　　不同的利率会自动的选择不同的客户。 　　风险定位的终极目标是零风险。 　　零风险是虚拟的、是不可能实现的 　　原则二：找准位置 　　1、夹缝金融 。 　　2、草根金融 。 　　3、次级金融。 　　原则三：保证现金流 　　1、避免短贷长投 。 　　2、避免出现结构性和系统性风险。 　　原则四：突出特色 　　小贷的客户往往是“短、小、频、急”，针对这些特点做出自己特色的产品。 　　原则五：形成规模 　　原则六：营销简便 　　原则七：容易掌握 　　原则八：便于工厂化 　　（二）标准流程 　　打造“流水线作业的信贷工厂”， 　　为了可复制， 　　为了上规模， 　　为了可持续发展。 　　避免公司的生死存亡就在老板一个人身上。 　　避免人情、人性管理，要的是制度管理。 　　举例： 　　三稳:家庭、居住、收入工作、。 　　三品:人品、产品、抵押品。 　　三表:水表、电表、工资表。 三、贷后管理事项 （一）贷后管理 　　贷后管理是指贷款发放直到完全收回的过程。既是有效回款的过程又是一个良好的营销机会。 　　贷后管理的根本是不要让客户在你的视野中消失。 　　只要企业不破产，客户就不会消失，贷款就不会全部损失。 　　容易破产的人: 　　1、沟通能力强的人。 　　2、善于和政府、银行打交道的人。 　　3、特别想出名的人。 　　4、好面子的人。 　　5、头衔多的人。 　　6、多元化发展、尤其不相关联产业多的人。 　　不容易破产的人： 　　1、相对木讷的人。 　　2、被老婆管住的人。 　　3、作息、生活规律的人。 　　4、胆小的人。 　　5、怕出名的人。 　　6、企业和产品