人大保险学课件--第一章风险与保险--公开课件设计.pptVIP

三、风险的度量 （一）风险单位及其划分 1.风险单位的定义 风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。 2.风险单位的划分 （1）按地段划分。由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位。 （2）按投保单位划分。为了简化手续，有时一个投保单位就是一个风险单位。对于那些不需要勘察、制图和分别险位，只要投保单位将其全部财产按账面价值足额投保，该投保单位即作为一个风险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。 （3）按标的划分。一个标的为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。 (二) 衡量风险的几个指标 损失机会 ， 损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数目的风险单位可能 （或实际） 发生损失的数量次数，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。 损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。 通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。 从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大。 最 大 伤 害 事 故 小伤害事故 无伤害事故 工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图 1次 300次 30次 损失平均值 ，是根据一定时期内，一定条件下大量同质标的损失的经验数据计算算术平均值所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平。n次同类汽车碰撞事故，每次损失值为x1、x2……xn，则损失平均值为： 方差，一个概率分布的方差等于每一观测值与平均数之差的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的适用性。计算公式为： 方差： 标准差，就是方差的平方根。标准差： 在其他条件相同的情况下，标准差越大，风险越大。 方差与标准差反映了损失的变动范围，说明损失与平均损失的偏离程度。 变异系数，是用来综合反映标的的变动范围与损失平均值的相对关系。 计算公式为： 变异系数给出了一个风险的相对值。 变异系数越小，损失分布的相对危险就越小。 四、风险管理的目标 风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益 风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标 损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境 损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。 四、风险管理的方法 （一）控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、分散和抑制 避免 避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式 避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用 是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法 避免方法的采用通常会受到限制 预防 损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施 目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率 分散 分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的 分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自独立的风险单位，增加风险单位数目，以达到提高预期损失预测的精确性而降低风险的目的 抑制 损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术 （二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法： 自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自