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对构建农村金融与农村经济和谐发展新体系初探 　　摘要：农村经济发展，离不开金融的强有力支持。中共中央关于建设社会主义新农村的战略部署对农村金融服务提出了新的更高的要求。本文从经济欠发达地区县域切入，对当前农村金融与农村经济仍面临的一些亟待研究解决的现实问题进行探讨，并据此提出若干改进的政策建议。 　　关键词：农村金融；农村经济；金融服务 　　中图分类号:F832.35 文献标识码:A 文章编号:1007-4392(2008)03-0049-03 　　 　　一、农村金融与农村经济实现和谐发展面临的问题 　　 　　(一)农村金融组织体系不健全，发育程度低 　　一是随着股份制改造步伐的加快，各国有商业银行在集约化经营战略的驱动下，把竞争视角从农村转向城市，纷纷撤并设在农村地区的营业网点，现存机构网点多集中于县城及经济较发达乡镇，基本上已放弃和退出了广大农村市场。二是县域农发行受自身观念滞后的影响，还没有对国家赋予的新职能引起明显、积极的反应，工作重心和着力点仍在政策性业务上，支农功能没有得到充分发挥。三是由于农业保险涉及面广，风险较大，保险业对农业的介入程度低，在农村仍处于发展的初始阶级，商业保险不敢大胆涉足，农业政策性保险在农村也基本尚未开展，难以起到为农村经济社会发展保驾护航的作用。 　　(二)农村金融服务功能不完善，服务品种少 　　随着当前农村产业结构的调整，农村经济对农村金融服务的需求趋向多样化、多层次。但从经济欠发达地区看，农村金融机构在县域能够提供的金融工具仍比较单一，邮政储蓄虽开通了全国通存通兑，但仅限于办理存款业务，不能办理对公的资金汇划清算?鸦农村信用社所提供的服务产品仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，缺乏服务品种创新，电子化建设水平还比较落后，有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统，其结算只能通过人行或商业银行转汇，造成结算资金在途时间长，到账不及时。同时，信用卡业务发展相对缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低，除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金等科技含量较高的业务几乎没有?鸦网上银行、投资顾问、项目理财等现代银行业的创新业务大多尚未延伸至农村金融市场。 　　(三)农村资金外流现象较为严重 　　当前经济欠发达地区县域农村资金外流渠道主要为邮政储蓄和国有商业银行。邮政储蓄机构吸收的资金全部上划，成了农村资金的“抽水机”，国有商业银行县级以下机构吸收的存款大多通过系统内上存的方式流出了县域和农村，大量资金“取之于农”，却不能“用之于农”，造成农村金融“失血过多”，加剧了农村经济发展中的资金供求矛盾。农村信贷资金供给不足和资金大量外流并存，与“工业反哺农业、城市支持农村”建设社会主义新农村的要求形成强烈反差。． 　　(四)农村金融信贷创新力度小，农民贷款难近年来，随着农村经济的快速发展，农村信贷需求呈现出多元化、规模化的趋势，由单纯的农业生产需求向农业生产、农民消费等多种需求并举转变，由短期向中长期、由分散小额向集中大额转变。但从经济欠发达地区县域看，一些农村信用社仍热衷于小额、流动、分散的“撒胡椒面”式的传统农业贷款模式。在贷款品种上，仍局限于短期农业生产性贷款等少数几个信贷品种?鸦在贷款方式上，除发放农户小额信用贷款外，其余贷款都需提供相应的担保?鸦在贷款金额上，偏重于小额农贷，无法满足农村经济大户的合理资金需求； 在贷款期限上，基本上都控制在一年以内，难以适应农业生产的周期规律和农村经济发展的客观需要。 　　(五)农村民间借贷较活跃，潜在风险大 　　受农村经济发展对资金的渴求及贷款难的双重挤压，近几年经济欠发达地区县域相当部分的农户、个体工商户和农村中小企业纷纷将融资渠道转向形式灵活、手续简便的民间借贷，民间融资活动在一些地方比较活跃，有着广阔的市场。民间融资对正规金融支持农村经济发展起到了拾遗补缺的作用，但也存在一定的负效应，由于它是自发产生的，缺乏专业指导和监管，基本上处于无序状态，容易诱发和引起债务纠纷，增加社会不安定因素，甚至会影响农村金融稳定。 　　(六)农村金融生态环境欠佳 　　从经济欠发达地区县域来看，目前尚未建立起广泛的信用制度，信贷征信体系和地方诚信体系建设还处于起步阶段。部分企业或农户信用观念淡薄，贷前贷后“两张皮”，有的企业为逃避银行收贷收息采取货款不归行、现金不入帐、与贷款行不往来的“三不”政策，更有甚者，一些农村中小企业借改制之机采取各种手段恶意逃废银行债务。加之，银行依法收贷工作“判决容易执行难”，有的案件甚至几年久拖不决，也在一定程度上影响和损害了农村经济发展环境。 　　 　　二、改进农村金融服务，实现农村金融与农村经济和谐发展的建议 　　 　　(一)加快推进农村金融改革，构