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商业银行个人金融产品营销状况分析与对策探讨 　　摘要：随着社会经济的发展与进步，人们的生活水平逐渐提升，社会的财富当中，个人与家庭变为了主体成分，在各个商业银行的利润核算中，个人银行业务在其中占据重要的地位和作用。然而，现阶段我国商业银行中的个人金融产品在营销的过程中经常暴露出一些问题，严重地影响了人们融资的积极性。因此，分析个人金融产品营销的状况，如何制定出正确的对策来，是摆在商业银行面前一个非常重要的工作事项。 　　关键词：商业银行；个人金融产品；营销状况与对策 　　进入21世纪以来，我国的各大商业银行都进入了一个全新发展的阶段，由于人们生活水平的不断提升，将更多的资金存入到了商业性银行，这样，在银行利润中，有相当一部分资金是来自于个人金融产品，个人金融产品营销效果的好坏，对商业银行的发展及人们的收入有着重要的影响。 　　一、基本内涵分析 　　个人金融产品营销指的是商业银行将导向放在个人的金融市场上，按照心理、人文以及不同的行为细分广大的个人客户，将对自身利益最大的目标市场进行选择，将适合的个人金融服务项目和金融产品设计出来。向目标客户运用整体的营销手段进行提供与传递，进而保持原有的客户、获取新客户、提升客户总量的总体目标，同时，在对客户的欲望和需求上给予满足之中，对自身利益目标予以实现的过程。 　　各商业银行在开发与营销个人金融产品时都投入了大量的精力。首先，改革金融体制带来的结果及为了对市场的变化上予以适应；其次，个人金融产品的营销是商业银行利润的主要来源；再次，商业银行开拓市场能够为其将有利的条件提供出来，对市场能够充分、有效地进行占领，将本身的实力能够有效地提升上来，进而将自身形象树立起来。 　　二、具体的现状分析 　　近几年，个人金融业务在我国商业银行中获得了相当程度上的提升，尤其是在市场中营销个人金融产品的时候，大大地提升发展的水平，这主要呈现在银行中的管理工作者及时地在经营模式上进行了转变，提升了营销意识，逐渐的用以客户为中心取代了自我推销的模式，将创新的思维应用在思路当中，将市场急需的金融产品能够有效的推出来，出现了多样化的分销渠道和多元化的营销方式。此外，因为我国商业银行进行改革的时间较短，对营销真正进行开展的时间就不会更长，此外，适应金融体制规定和与市场经济规定相符合的营销机制和管理体系上还不够完善，导致还有较多的问题存在于个人金融产品的营销活动当中。 　　1.分析取得的成绩 　　首先，有较多的种类存在于个人金融产品中，对国内个人客户的种种要求上尽量的给予满足，并且，对金融产品的品牌效应上各个商业银行都非常重视，开放式基金、外汇、人民币理财产品、个人黄金业务、期货等都包含在个人金融产品的众多产品中，在建设品牌中，例如中国银行推行的中银理财和建设银行推行的乐当家品牌等，受到人们的青睐。 　　其次，对消费人群的不同上予以注意，根据层次不同的客户，将不一样的个人金融产品提供出来。在对客户群进行划分时，按照客户职业的不同、收入的不同和年龄的不同，将与其需求相符合的个人金融产品提供出来。 　　再次，在提升技术水平中充分的应用了高新科技。将系统的性能提升上来，能够将快捷和高效的个人金融产品提供出来。为了对现有的问题上进行弥补，一些商业银行同高校联合将金融系统自主的开发出来，或是对国外的高新金融技术上进行学习，来不断地丰富自身。 　　2.分析存在的问题 　　首先，金融产品对难以满足客户的多元化需求。尽管商业银行将众多类型的金融产品推行了出来，但是，对客户的多元化需求上还很难给予满足。银行中调研市场的部门，在进行调查中，对现实中人们对何种金融产品的需求量大小需要进行充分的考虑，当前已经存在的金融产品同客户的需求上有哪些差异的方面，对于已经存在的不足需要从哪些方面进行补充。对客户的需求上一旦当前以存在的金融产品无法给予满足，银行需要将新的个人金融产品开发出来，取代之前的产品，因此，这些都是需要不断进行完善的。 　　其次，创新金融产品时有较大的难度。在研发与创新个人金融产品的时候，因为没有充足的交流与沟通存在于各个部门之间，造成没有深入的研究产品的功能，对新产品的开发上带来较大的影响，或是在对产品进行开发时，对客户的需求上很难给予满足，高能力、高素质的工作人员还比较缺乏，在研发新的金融产品时，经常同高等院校进行合作予以完成，这就制约了开发的速度，就会出现业务人员和科研人员相分离的情况，对新产品的研究与开发工作上就会带来一定的影响。 　　再次，比较国外的很多商业银行发现，还需要提升很多方面，例如，复合型产品是国外商业银行的产品类型，而且，在对产品予以提供的基础上，将满意的服务为客户提供出来，相反，单一产品还是我国商业银行推出个人金融产品的重要特征，而且通过调查发觉，很多客户都非常不满意售后的