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边远地区推进包容性金融发展的几点思考 　　摘 要：包容性金融发展是指通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。本文以包头市达茂旗为例对推进包容性金融的发展谈几点看法，供商榷。 　　关键词：包容性金融；思考 　　一、达茂旗基本情况 　　达茂旗位于内蒙古自治区西部，阴山北麓。东与四子王旗毗邻，南与武川、固阳两县相连，西与乌拉特中旗交界，北与蒙古国接壤，国境线长88.6公里，总人口10.6万人，其中农牧业人口6.7万人。有蒙、汉、满、回等14个民族。是自治区19个边境旗（市）和23个牧业旗之一。总面积1.8万平方公里。天然草场1.6万平方公里，耕地80万亩。全旗辖7镇、2乡、3苏木， 77个嘎查村，350个自然村。2014年全旗国内生产总值189亿元，财政收入20.6亿元，农牧民人均纯收入10534元。 　　全旗共有人民银行、工商银行、农业银行、信用联社、邮政储蓄、邮储银行、包商惠农贷款公司等7家金融机构，23个营业网点，每万人拥有网点2.2个，其中：乡镇网点16个，农村每万人拥有网点不到2个，农村金融网点覆盖率低，特别在一些交通偏僻的乡村，农牧民办理金融业务需到15--40公里以外的金融网点，一定程度上增加了农牧民享受金融服务的成本。截止2015年8月，全旗各项存款27亿元，各项贷款21亿元。 　　二、达茂旗推进包容性金融发展的成效 　　（一）金融机构网点较过去大幅增加。1999―2000年，国有商业银行机构改革，达茂工行、达茂建行相继撤销县级机构及其所有营业网点，达茂旗境内仅有一家国有商业银行即农业银行和一家农村信用联社。直至2007年3月新型金融机构包商惠农贷款公司成立，2009年工商银行百灵庙支行设立，2012年1月邮政储蓄银行百灵庙团结路支行设立，达茂旗基本形成了以人民银行为核心、商业性金融为基础、合作金融为重点、各类小贷公司为补充的适度竞争的金融体系。金融从业人数 330人，其中，正式员工274人，合同制员工56人。 　　（二）金融支持地方经济发展的力度不断增强。近年来，在人民银行的窗口指导和政策引导下，金融机构支持经济发展的力度不断增强，截止2014年6月末，全旗中小企业贷款余额5.2亿元，同比增加0.99亿元，增长23.8%，中小企业贷款高于全部贷款增速2.7个百分点。全旗涉农贷款余额16.2亿元，同比增加4.9亿元，增长42.7%。各金融机构在服务“三农三牧”的方式上，相继推行了农户联保贷款、小额信用贷款、抵质押贷款、下岗失业再就业贷款、农民工进城创业贷款、助学贷款等灵活多样的贷款方式，不断提升金融服务的内涵和水平，既较好地满足了农牧民从事种植业、养殖业及农副产品加工、运输和农村民营企业等方面的合理资金需求，同时又对下岗失业人员、农民工、大学生等创业和就业提供了金融支持。 　　（三）助农取款服务点实现了无金融机构乡镇的全覆盖，并逐步向所有行政村延伸。为解决无金融机构乡镇和行政村的农牧民取现难问题，我们协调旗邮政局于2011年在巴彦花镇创新性地开展了POS机借记卡小额提现业务，2012年4月，在小文公行政村设立了包头市首家银行卡助农取款服务点，截止目前，本着因地制宜的原则，在全旗共设立了26家银行卡助农取款服务网点，覆盖82%的行政村，惠及农牧民1.1万人，平均每380人拥有一个服务点。据统计，自该项工作开办以来，助农取款服务点累计办理取款业务8300笔，金额485万元，办理余额查询业务6.75万笔，在助农取款服务点消费1.93万笔，金额232.5万元。调查显示，在巴音花镇设立一个助农取款服务点，覆盖行政村6个，惠及农牧民1260多人，到2014年底办理取款业务3956笔，金额296.7万元，为农牧民取款节约资金31.6万元（按单次取款成本80元测算，包括交通费和外餐费）。 　　三、推进包容性金融发展中存在的问题 　　（一）金融布局不合理，金融服务不健全。截止目前，全旗共23个营业网点，其中乡镇网点16个，全旗平均每万人拥有网点2.2个，而乡镇以下的农村平均每万人拥有网点仅2个，金融网点覆盖率低，部分乡、苏木无金融网点，如达尔汗苏木、查干哈达苏木、小文公乡，至今仍为金融服务盲区。加之，农村地区ATM机和POS机的设置数量较少，支付结算功能不够健全，现代支付体系在农村短期内还难以达到全覆盖 　　（二）中小企业融资面临新问题。当前，在物价持续上涨和国家宏观调控力度不断加大的形势下，中小企业资金需求压力明显增加，融资面临新问题。一是地方性金融机构支农压力增加，主要资金将优先用于满足“三农”资金需求。如达茂旗农村信用社受宏观调控影响，2015年2季度贷款额度（余额）不得突破12.4亿元，该信贷规