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风险管理视角下互联网保险业务发展研究 　　[摘 要]互联网技术发展为许多产业调整经营模式提供了新思路，在互联网技术的影响下，互联网保险业务发展迅速。互联网保险具有成本低、效率高、覆盖广和针对性强等特点，但与此同时，网络资金、信息安全、资产负债、服务质量和法律规范等方面却无法得到保障，从而使互联网保险业务发展存在着诸多风险。本文基于风险管理视角对互联网保险业务的发展进行分析，并指出互联网保险业务发展过程中存在的问题并尝试提出解决对策，以期降低互联网保险业务的发展风险，促进互联网保险业务发展。 　　[关键词]风险管理；互联网；保险 　　doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.06.050 　　[中图分类号]F724.6；F842 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2018）06-0-03 　　近年来，网络时代的到来使人们的消费习惯发生了巨大改变，互联网保险业务发展如火如荼。在这样的背景下，众多传统保险公司也纷纷拓展互联网保险业务。随着互联网保险业务的快速发展，互联网保险业务所涵盖的范围越来越广，保险产品日益多样化、复杂化，但其存在的诸多问题也逐渐暴露出来。 　　1 互联网保险业务的发展现状 　　自互联网保险业务发展以来，无论是互联网保险业务的经营规模或是互联网保险业务的经营业绩都呈现上升趋势。从经营主体上看，2016年我国共有117家保险机构经营互联网保险业务，同时全国保险行业有近76%的保险公司通过自建网站或是与第三方网站合作的方式开展互联网保险业务经营。2016年，全国互联网保险保费收入达到2 347亿元，但由于保监会对互联网保险业务监管收紧，互联网保费的增幅和渗透率不断下降，再加上商车费改的影响，互联网车险业务也呈现负增长状态，会在一定程度上影响互联网保险业务保费的整体收入。 　　互联网保险业务包括互联网财产险和互联网人身险两种。从图1中不难看出，互联网财产险保费收入远远高于互联网人身险保费收入。再从图2中可以看出，互联网财产险保费收入占比呈现逐年下降趋势，而互联网人身险保费收入所占比例则呈现了逐年上升的趋势。根据以上数据，不难看出，互联网保险业务当前发展总体上呈现繁荣趋势，在保费收入上看，购买互联网保险业务来保证财产安全和人身安全成为了越来越多客户的选择。 　　2 互联网保险业务的创新方式 　　2.1 销售渠道创新 　　与传统保险销售渠道相比，互联网保险业务所采用的销售渠道脱离了以往由保险代理人员开展的展业销售、银邮代理、中间代理、电话销售等线下销售渠道。互联网保险业务采用的是线上销售的方式，线上销售方式的使用不仅为开发保险险种提供了空间，也是对保险业务销售渠道的扩展和创新。同时，与传统保险业务不同，互联网保险业务更强调碎片化、场景化、定制化和人性化的用户体验，与传统保险业务所提供的用户体验也有较大差别。 　　2.2 保险险种丰富 　　新的销售模式不仅带来了销售观念的改变，也为保险险种的更新提供了契机。在互联网保险业务快速发展的背景下，保险公司为了占据市场份额、取得竞争优势，往往会采用开发新产品的方式，开发出基于互联网对口的专业保险产品。例如，在淘宝、天猫等购物平台出售的运费险，基于外卖平台推出的“准时宝”等，这些险种的推出既是互联网保险业务发展符合时代潮流的表现，又丰富了互联网保险业务，实现了险种创新。 　　2.3 管理模式快捷 　　相比传统保险公司在管理结构方面由总公司、分公司、中心支公司和支公司等复杂的机构设置，互联网保险公司在管理设置方面更加简洁。互联网保险公司在经营中不设分支机构，一方面降低了互联网保险业务的管理成本，另一方面提高了互联网保险公司的管理效率。在互联网保险业务的发展中，全程采用互联网技术和互联网资源完成保险业务，逐渐改变了传统保险公司的实体化和中介化。 　　3 互联网保险的业务特点 　　3.1 成本低 　　互联网保险业务管理与传统保险公司管理具有很大的差异，且互联网保险是采用虚拟经营的方式，以线上销售为主。因此，互联网保险业务在管理成本与经营成本方面相较传统保险公司更为低廉。同时，互联网保险业务在经营宣传方面，成本也更为低下。此外，互联网传播媒体相比传统媒体在宣传方面范围更广，所花费的宣传成本也更低，能够做到花更少的钱取得更好的宣传效果。 　　3.2 效率高 　　传统保险公司的销售模式全程都是由保险公司业务管理人员人为进行。在保险单据的开报、记录方面也是由工作人员手动输入，再上传到保险公司的记录平台上。人工的手动工作效率难免有限，在工作过程中也难免会出现输入错误的情况，从而导致工作无法正常展开。互联网保险业务则是由电脑进行全程输入，用户可以自行输入、选择自身身份信息和购买险种，再通过用户选择信息直接上传到保险公