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2.3、 人寿保险的定价 2、人寿保险 2.3.2 定价的方法 （1）、营业保费法 A、纯保险费 B、附加保费 （2）、营业保费等价公式法 A、死亡（生存）因素 B、利率因素 C、附加费因素 （3）、积累公式法 （4）、根据利润指标进行定价 人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利 息率、 预定费用率 2.3、 人寿保险的定价 2、人寿保险 2.3.3 责任准备金 （1）、含义 因采取均衡保费，保险人还未履行的保 险责任的已收保费。 某年龄自然保费 =保额*此年龄死亡率/（1+利率） （2）、责任准备金的计算 A、理论责任准备金的计算 （过去法、未来法） B、实际责任准备金的计算 也称修正准备金 3、人身意外伤害保险 3.1、人身意外伤害保险的含义 3.2、人身意外伤害保险的特征 3.3、人身意外伤害保险的可保风险分析 3.4、人身意外伤害保险的主要内容 3.5、人身意外伤害保险的主要种类 3.1、人身意外伤害保险的含义 3、人身意外伤害保险 3.1.1 意外伤害的定义 意外伤害包括意外和伤害两层含义。 伤害——指人的身体受到侵害的客观事实； 意外——是就被害人的主观状态而言的，指侵害的 发生是被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。 3.1.2 人身意外伤害保险的定义人身意外伤害保险是指意外伤害（包括意外和伤害两个必要条件）导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 。 （1）.必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预测的； （2）.被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残疾的结果； （3）.意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着 内在的、必然的联系 3.2、人身意外伤害保险的特征 3、人身意外伤害保险 3.2.1 保险责任---意外死亡给付、意外残疾给付 3.2.2 保险费率厘定---取决于其职业和工种 3.2.3 承保条件---条件较宽，高龄者可投保，无需体检 3.2.4 保险期限---一般1年，最多3或5年；责任期限 3.2.5 保险金给付---定额给付 3.2.6 责任准备金的计算---当年保费收入的40%或50% 3.3、可保风险分析 3、人身意外伤害保险 3.3.1 不可保意外伤害 (1)、被保险人在犯罪活动中或寻衅斗殴中所受意外伤害 (2)、被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害 (3)、被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意 外伤害 (4)、被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险， 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应 明确列为除外责任。 3.3、可保风险分析 3、人身意外伤害保险 3.3.2 特约保意外伤害 （1）.战争时被保险人遭受的意外伤害； （2）.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈体育活动或比赛中遭受的意外伤害； （3）.核辐射造成的意外伤害； （4）.医疗事故造成的意外伤害。 在保险条款中一般列为除外责任，经特别约定承保后，出具批单，剔除该除外责任。 3.3.3 一般可保意外伤害 除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属于一般可保 意外伤害。 3.4、人身意外伤害保险的主要内容 3、人身意外伤害保险 3.4.1 保险责任： 人身意外伤害的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾 人身意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成 3.4.1.1.被保险人遭受了意外伤害 （1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 （2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。 3.4.1.2.被保险人的死亡或残疾 （1）被保险人死亡或残疾 （2）被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内 3.4.1.3.意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 （1）意外伤害是死亡或残疾的直接原因 （2）意外伤害是死亡或残疾的近因 （3）意外伤害是死亡或残疾的诱因 3.4