巨灾保险体系构建和完善中政府责任承担之因由.docVIP

巨灾保险体系构建和完善中政府责任承担之因由 　　摘 要：巨灾保险作为一种准公共产品，存在公共产品供给不足的市场失灵问题。而巨灾保险是一个有着巨大社会需求的保险工具，社会需求巨大与市场供给不足的二元矛盾在巨灾保险市场中表现的极其明显。政府作为现代社会公共产品的最主要供给和保障主体，在克服巨灾保险市场失灵问题上具有首当其冲的干预责任。 　　关键词：巨灾保险；政府责任；政府干预；因由 　　中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）12-0066-03 　　一、巨灾保险市场失灵需要政府干预 　　巨灾保险市场失灵是由于巨灾风险的系统性、信息不对称等特点导致市场不能有效运转，商业保险公司选择退出巨灾市场，从而出现有效供给不足，无法实现风险最有分配的目的 [1]。 假设保险公司以收益最大化为目标，他们之所以提供保险并非因为与确定性相比，更偏爱赌博；而是因为存在一个数学定理：大数定理，当数量足够大时，不确定性事件变得可预测 [2]。 　　保险市场运转所依据的大数定理，可使保险公司集合大量的彼此独立、但是具有风险同质性的投保人，从而实现彼此之间损失的共担与互保，而保险公司亦能够从损失与保险的差额之中获得利润空间。然而，巨灾具有极强的系统性和并发性，各个独立的投保人可能在同一时间内遭受同样的灾害风险，这种系统性风险发生的概率相比与人为风险而言尽管不大，但却有着极强的破坏性，给保险标的造成极大的安全威胁。商业保险公司盈利所赖以依附的风险分散布局，在巨灾事件中不复存在。风险的不可分散性，使巨灾事件后的商业保险赔付呈现出保险学上所谓的“厚尾分布”，造成尾大不掉的“分散陷阱”，各个独立的投保主体之间的损害互抵关系不复存在，保险公司囿于资金能力的困乏，亦难以对巨大自然灾害提供有效的风险防御保障。 　　普通保险的风险分散模式多是在空间意义上的分散，前已述及，对于巨载保险而言，由于风险事件的共时性，横向分散方法难以奏效。而按照时间维度来分散风险的纵向风险分散机制在理论意义上在巨灾保险的风险分散中能够发挥一定程度上的作用。显然，与普通风险相比，巨灾风险更适合在时间维度上风险的跨度性分散，即用无灾年份的保险费用收入来填补巨灾发生时候的保险赔偿金 [3]。但在各国保险公司的商业实践中，保险公司很少采纳风险时间分散的方法。时间分散方法要求保险公司必须建立充足的风险准备金，风险准备金数额巨大，且必须保证其即时的可用性。这对于在资本市场上角逐的上市保险公司而言，无疑是限制了其对资金的驾驭与运作，同时保有巨大流动性资金的上市保险公司还很容易成为金融市场公司收购的对象，而面临易主的危险。 　　商业保险公司、开发金融衍生工具，进行外部融资在一定程度上可以克服保险公司应对巨灾事件时的资金匮乏问题。然而，尽管保险公司所开发的巨灾衍生品具有套期保值作用，美国等西方发达国家近十余年的商业事件却表明，巨灾保险证券化速度大大低于先前预期，巨灾衍生品在巨灾风险分散与管理中发挥的作用仍然大有其局限性 [3]。巨灾衍生品作为一种新型投资工具，金融投资者对其运行模式与盈利状况的知晓程度尚处在较为陌生的状态，金融市场上的投资者风险厌恶心理，使其具有远离陌生产品的投资倾向，这种由于金融投资者意愿性偏差所导致的信息不对称，极大地减损巨灾衍生品的融资能力。 　　市场失灵由于内在于市场机制本身缺陷，很大程度上无法通过市场自身的调整来实现对失灵问题的克服 [4]。囿于巨灾事件时间上的同时性、系统性，破坏力上的灾难性、风险分散的不可调和性以及商业保险公司资金实力的困乏性和商业公司作为商法人的营利性特质，在一定意义上决定了巨灾保险体系的建立与完善需要政府以其强大的资源统筹与调动能力来实现。政府与商业保险公司相比在巨灾保险的应对中具有多种优势：其一，目的优势。政府是非营利性法人，具有更强社会公共性，政府不会向保险公司那样存在着明显的成本与利润考量，并据此作为自己选择投保人的标准，政府具有保障社会公共利益的首要责任，更关注受灾群体的切身利益与维系社会的稳定与秩序，这决定了政府更具有建立与完善巨灾保险的动力性因素。其二，能力优势。政府作为一国的行政职能之唯一隶属机构，具有统筹调动举国之力的能力，无论在资金还是在人力、物力上均具有商业保险公司所无法比肩的能力，并且具有特殊声望机制，能感召社会力量参与其中。① 总而言之中国巨灾保险体系的建立健全政府之责任承担乃首当其冲。 　　二、巨灾保险的社会需求需要政府帮助满足 　　中国是一个发展中国家，又是世界上自然灾害种类最多、强度最大、频次最高、受灾最为严重的少数国家之一。② 自20世纪90年代以来，在全球气候变幻的大环境之下，中国地震、泥石流、沙尘暴、冻雪等严重自然灾害频发，并且影响的范围与造成的损害亦呈现出逐年递增的趋