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欠发达地区网银洗钱成因和对策 　　摘要经过近几年的努力探索,我国已经初步建立比较适合中国国情的反洗钱防范体系,但是通过网上银行等高科技手段利用欠发达地区反洗钱意识薄弱进行洗钱的案例时有发生,给当前反洗钱工作带来严峻挑战。因此需要做好对网银洗钱引起重视,做好相关反洗钱工作。 　　关键词欠发达地区网银洗钱问题对策 　　中图分类号:G832文献标识码:A 　　 　　自2007年以来,随着《中华人民共和国反洗钱》、《金融机构反洗钱规定》等一系列反洗钱法律法规的颁布和施行,反洗钱力度不断加大,使洗钱犯罪得到了明显的遏制;也使犯罪分子洗钱犯罪场所从发达地区向欠发达地区延伸、犯罪手法越来越隐蔽和高科技化,给当前反洗钱工作带来严峻的考验和挑战。 　　 　　1 欠发达地区网银洗钱发生的原因浅析和案例 　　 　　以前,受制于交通、信息、通讯等因素,洗钱案件多发生在沿海发达地区、大城市较多,反洗钱工作也集中在这些地区,无论是反洗钱工作意识和工作方法相对欠发达地区都较为丰富,但是随着近年来经济和科技的高速发展,以网上银行为代表的新式电子支付方式和工具在推动金融业发展和提供便捷金融业服务的同时,使得发达地区和欠发达地区在提供的金融服务上基本上保持同步,为犯罪分子在不发达地区洗钱犯罪提供了物质上的条件;另一方面欠发达地区的反洗钱意识和认识存在一定的局限性和网上银行隐蔽匿名、快捷迅速、虚拟开放的特性使欠发达地区的网银反洗钱面临诸多问题和困难。 　　今年以来,以中部欠发达某市发生的两起数额高达几十亿通过网上银行涉嫌洗钱的案例为例,其洗钱手法都是通过网上银行将来自深圳等发达地区的可疑资金频繁转账或电子汇款到不发达地区的空壳公司的单位帐户上,在利用网上银行快捷、隐蔽的特性,将资金分散到当地开户的个人、单位帐户上,在通过个人、单位帐户上分散转入到外地开户的个人、单位帐户,最后将“漂白”的可疑资金最后流转回深圳等地(见图1)一个完整的洗钱过程就完成了。其中为当前欠发达地区的反洗钱工作提出了新的挑战―如何防范欠发达地区网银洗钱问题。 　　 　　1.1欠发达地区金融机构对网银反洗钱认识不足、缺乏相关知识的反洗钱工作人员 　　目前,欠发达地区商业银行在开展大额和可疑资金监控时,重点放在传统业务上,往往是关注大额现金存取、转账、现金汇兑等日常柜面上发生的这种面对面、可以通过银行临柜人员进行判断的业务,对网上银行洗钱的资金流动的快捷性、身份识别的隐蔽性、操作地点的随意性等特性缺乏足够重视,并且缺乏对网上银行支付交易的事中监控和事后分析。 　　网上银行作为一种新的支付方式和金融创新,其涉及业务相当广泛,除现金汇转业务外,还可以进行个人理财、证券买卖、外汇买卖等业务,这就对反洗钱工作人员提出了业务面要广和精通要求,但是目前,专门就网上银行的反洗钱培训工作还没有开展过,甚至有部分银行的反洗钱人员对于网上银行所能办理的业务都知之甚少,难以适应网上银行反洗钱工作的需要。 　　具体表现为金融机构在对涉嫌可疑交易的调查过程中,存在着发现难、调查速度慢、保密性差的问题。 　　C贸易公司通过某行网银进行频繁交易的时间是从2008年1月―6月,而发现C贸易公司短期内频繁通过网银进行大量资金收付的时间是5月初,这其中前4个月的资金监控处于盲点,后经过调查了解,前台柜面人员的反洗钱意思还停留在侧重通过柜台(面对面)进行的可疑交易、未关注和意识到通过网银进行洗钱活动;二是面对激烈的竞争环境,会计稽核人员工作压力大,在后期会计凭证的审核过程中,对海量的网银业务支付业务数据进行逐笔审核,追查资金的来龙去脉,也不现实。 　　而在某行监控到可疑资金后,由于其反洗钱部门不像其他的银行反洗钱部门设立在会计结算或是监察内控部门,而是设在保卫部门,由于保卫部门自身的素质问题和对网银业务的不了解性,在开展调查过程中必须要和电子银行部门联合开展调查,存在着滞后性和带来的保密性的问题,导致向人民银行报告的时间拖延至6月3日。 　　 　　1.2网上银行自身的特性导致反洗钱工作存在兼管难点 　　网上银行交易具有开放性和隐蔽性等特点,使得对网上资金交易的反洗钱监控能力弱化。目前,从网上银行业务交易的开放性来看,只要客户开通网上银行后,拿到网银的数字证书、密匙后,就可以在任何时间和地点通过互联网办理支付业务,只要轻点下鼠标或电脑,就可以瞬时实现资金的转移,这给反洗钱监控带来了控制上的难度。如中部不发达某市A贸易公司涉嫌通过网上洗钱案中,深圳市的7家公司通过网上银行向A贸易公司划转后,A贸易公司马上通过网上银行转到相关4人的个人账户,基本一天通过网银汇出笔数都在1000笔左右,平均1.44分钟就交易1笔,资金流动十分迅速和频繁,很难控制。在调查中发现,A贸易公司通过网银划转出去的钱的操作时间