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规范经营视阈下银行从业人员参和非法融资对策研究 　　【摘要】近来，随着村镇银行、小额贷款公司和资金互助社等新型农村金融机构的大量涌现，导致金融供给市场出现非理性发展，在这一阶段，监管政策如果不能及时跟进或出现一定时期的滞后性，便会导致一些不规范经营行为的发生。其中，最典型的表现就是少数银行业从业人员参与民间借贷、违规担保和非法集资（以下合称非法融资）等活动。本文试以规范化经营为视角，通过分析银行业人员参与非法融资的原因等来探讨如何应对民间非法融资，以期防范由于人员因素引发的金融操作风险，进而促进银行机构的健康发展。 　　【关键词】银行；非法融资；风险；对策 　　规范经营是防范非法融资的需要，是提升银行经营管理水平的需要。因为规范与银行的成本控制、风险控制、资本回报等经营核心要素具有正相关的关系，能为银行机构创造价值，而且有效的规范经营能将风险消除于无形。因此，建立“全员规范、主动规范、业务规范、管理规范”的经营机制，必将对银行机构的稳健发展起到促进作用。 　　一、不规范经营的表现 　　然而，随着金融机构之间市场竞争的加剧，面对存、贷款任务，在现有考核利益的驱使下，在银行的信贷、收费领域成了不规范经营的重灾区。具体行为表现有以贷转存(即强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)、存贷挂钩(即以存款作为审批和发放贷款的前提条件)、以贷收费(即要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)、浮利分费(即将利息分解为费用收取，变相提高利率)、借贷搭售(即强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)、一浮到顶(即笼统地将贷款利率上浮至最高限额)、转嫁成本(即将经营成本以费用形式转嫁给客户)。服务收费方面包括收费项目不公开、服务质价不公开、优惠政策不公开、效用功能不公开等。这些不规范经营行为，为银行的健康发展埋下了风险隐患。 　　二、不规范经营触发非法融资 　　近来，随着经济形势的下行，许多中小企业的经营状况不景气，造成银行机构基层网点存、贷任务压力较大，加之多年没有违规案件的发生，一定程度上出现了少数基层网点负责人对规范经营的懈怠情绪，特别是出现对非法融资放松警惕的苗头和趋势。如果任其发展，将会诱发以下操作风险：一是以变相提高存款利率或向存款经办人和关系人支付费用或佣金等方式违规吸储。二是以各种形式参加非法集资活动。三是介绍机构和个人参与高利贷或向机构和个人发放高利贷。四是借银行名义或利用银行员工身份私自代客户投资理财。五是利用银行客户的个人账户为银行员工过渡资金。六是自办或参与经营典当行、小额贷款公司、担保公司等机构。七是向他人提供与自己经济实力不符的个人担保，向民间借贷资金提供担保。八是允许非本行员工以各种方式进入银行业金融机构办公或营业场所开展民间借贷、违规担保和非法集资。 　　三、银行从业人员参与非法融资的原因 　　近来，少数银行从业人员利用在银行对借贷市场熟悉的优势，从朋友或亲戚手中吸取资金，然后再利用客户资源将资金以远远高于银行同期利率的价格投放出去，来赚取高额利息差。具体分析其原因，主要有以下几点： 　　（一）投资渠道的有限性 　　从个人投资角度看，金融市场缺少有吸引力的投资品种和投资渠道，加之社会公众缺乏正确的理财观念，受不法分子的高息诱惑，心怀侥幸，置集资背后的风险于不顾，在趋利动机和投资渠道有限的情况下，为银行员工参与非法集资提供了有利时机。 　　（二）民间资金的闲置性 　　随着国民经济快速发展，居民手中积累大量闲置资金，受当前物价上涨、货币贬值等因素的影响，民众急需寻找利润较高的投资渠道，但基于社会高利润投资渠道相对狭窄，股市投资风险较大，民间资金非理性、盲目地追逐高利的冲动将进一步加剧，这为银行业员工参与非法融资提供了大量资金来源。 　　（三）中小企业融资困难性 　　随着市场经济建设的不断深入，各类经济活动对资金的需求加大，而我国企业通过直接融资渠道融资门槛较高，因此多数企业通过间接融资方式融资。但是由于我国现有社会信用体系建设不够完善，中小企业和个人贷款难的现象长期得不到解决，这为银行从业人员参与非法融资提供了市场。 　　四、防范非法融资的对策建议 　　对非法融资违法犯罪活动实施综合治理，必须始终坚持一手打击，一手防范，打击防范相互促进，同时进一步改进金融服务，并逐步培育良好的法制环境，经济金融环境和社会环境，从根源上根除非法融资的发生和泛滥。 　　（一）强化思想教育 　　加强银行机构员工的法制教育、荣辱观教育，提高银行机构从业人员的职业道德和规范经营意识，把治理非法融资、不正当交易与诚信道德建设结合起来。要树立科学的发展观、正确的业绩观，强化依法合规、公平竞争的经营理念，纠正错误认识，倡导诚实守信，反对弄虚作假。要积极运用正反两方面的典型开展宣传和警示教育，增强全行业的合规意识，牢固筑起抵制非法融资的思想防