中外保险中介市场比较分析及政策建议.doc

中外保险中介市场比较分析及政策建议 一、发达国家保险中介市场基本情况与特点 各国保险中介市场发展，一般都有三种模式：一是以经纪为主的中介模式，典型国家有英国。二是以代理为主的中介模式，典型国家有日本。三是以代理、经纪并存的中介模式，典型国家有美国。 1.英国保险中介市场 英国是世界上最发达的保险经纪市场，现有3200多家独立的保险经纪公司，是保险公司的4倍，近8万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的80%。“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。 英国对保险经纪人的管理相当严格，其主要表现在：一是英国在取消《保险经纪人人注册法》后，由英国保险和投资经纪人协会、劳合社保险经纪人委员会、英国保险人协会负责对保险经纪人监管。根据现行规定，经纪人应独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况。二是进行严格的财务管理。根据1977年《保险经纪人法》规定，保险经纪人的运营资本的最低金额为1000英镑；保险经纪人每年要向注册理事会提交审计过的财务报告；保险经纪人必须提交最低金额为1000英镑的偿付保证金和购买规定金额的职业责任保险。三是严厉的惩罚条例。注册委员会最严厉也是唯一的处罚办法就是将违法者除名。除名后的公司或个人不得再利用保险经纪人名义从事经纪活动。  英国采取了以保险经纪为主的中介模式，有两方面的原因：从英国商业历史看，借助于经纪人开展业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪制度，形成了经纪人特有的历史背景。从社会环境看，经纪人有着独特的法律地位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。 2.美国保险中介市场 美国是世界上第一大保险市场，拥有100多万保险代理人，形成寿险及非寿险公司的主要销售体系。美国的保险代理人分为人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人。按保险代理人代表保险公司数量的多寡，分为专业代理人与独立代理人之分。专业代理人只能为一家保险公司代理业务，主要被寿险公司所采用。独立代理人可同时为几家保险公司代理业务，主要被非寿险公司采用。 美国保险公司对于代理人的管理采用总代理制、分公司制、直接报告制三种方式。总代理制是保险公司仅与总代理人签订代理契约，授权其在一定地区和范围内从事有关业务，在寿险和非寿险领域广泛采用。分公司制是保险公司在各地设置分支机构，以完成总代理所承担的各项任务，应用于寿险和非寿险领域。一些经济实力雄厚、分支机构众多的保险公司采用这种制度。直接报告制是保险代理人直接与总公司签订代理合同，地方代理人通常保持其营业区内的独占权力，主要是提供续期保费和拓展业务等服务。 美国的保险经纪人主要活跃在财产与责任保险领域，招揽大企业或大项目的保险业务。在财产保险经纪人中，有独立经纪人和经纪公司。在美国有些州，当财产保险的独立代理人领有15家以上公司代理的执照时，会被称为独立经纪人。经纪公司一般规模较大，例如Marsh,全美乃至全球排名第一的保险经纪公司，在世界范围内为大工商企业提供保险服务和风险管理咨询服务。 美国保险立法是分散的，联邦政府同各州都制定了行之有效的保险法律法规。由于各州都有自己独立的立法权，因此，对保险中介人的立法管理，无论在范围上还是在具体内容上均存在很大差异。 美国保险监管是分散式的，采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度双重管理机制。联邦政府成立有全国保险监督官协会（NAIC）来对全国保险业各方面予以协调。各州设立了保险监管局，制定了保险监管相关法律法规，对保险中介人进行监管。 行业自律组织也是保险中介制度正常运行的重要保证。中介自律组织包括美国保险代理人协会、全国公共保险公证人、全国人寿保险协会等。保险中介人需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德守则、美国特许人寿保险经销商(CIU)和特许金融顾问协会(CHFC)的职业道德守则，以及百万美元圆桌会的职业道德守则。 美国采取的是保险代理人和保险经纪人并存的中介制度模式，并确立了以保险代理人为主体的中介制度体系。这是与其高度发达的市场经济、完善的保险市场、数量众多的保险公司和完备的法律体系等相适应的。 3.日本保险中介市场 1996年保险业法修订之前, 日本保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险代理人, 这也是日本保险中介制度明显区别于英美保险中介制度之所在。随着20 世纪90 年代初保险市场的开放和保险主体的增加,日本也引进了保险经纪人制度,但保险代理制度目前在日本保险市场上仍然起到绝对的主导地位。 日本是世界上第二大保险市场，