县域金融供需失衡问题探讨.docVIP

县域金融供需失衡问题探讨 ………..曩■■一 县域金融供需失衡问题探讨 周凯赵翠梅 (西南财经大学中国金融研究中心,四川成都61O074) 摘要:本文利用对某县金融机构,中小企业和农户调研所获得的第一手数据,分析了县域经济特别是贫困县 金融供需失衡的问题.基层金融机构的存贷差过大,使县域经济体资金外流严重;在现有制度约束下,中小企业和 农户不能提供足够的抵押担保品是问题形成的重要原因.本文还针对县域金融供给与金融需求的现状,提出了相应 的建议. 关键词:农村金融;供给:需求;建议 中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1674.2265(2008)12—0063.02 一 ,引言 农村金融的发展状况对农村经济发展有着深刻的 影响.而金融抑制现象目前在我国的农村地区普 遍存在,对新农村建设,城乡一体化以及三农发 展中重要问题的解决形成了制约.本文就是在对我国 西部某县进行现场调研的基础上,对具体数据和现象 进行归纳,分析形成的. 被调查县是国家级贫困县.为支持其发展.国家 投入了大量资金.2o07年全年实现地区生产总值9O 亿元,2008年上半年地区生产总值是44.5亿元,实 现财政收入2.5亿元.城乡一体化进程加快,常住人 口城镇化率在2o06年达到28.6%,比上年提高5.1 个百分点.该县拥有建设银行,农业银行,工商银 行,农业发展银行,国家开发银行,农村商业银行和 邮政储蓄等金融机构,金融服务体系健全完善.2006 年年末.金融机构存款余额ll0.25亿元,比年初增 长l7.7%;金融机构贷款余额l9.91亿元,比上年末 增7.6%.全年各类保险承保额230.02亿元.增长 33.8%;保险业务收入8139万元,增长23.9%;保 险业务支出6335万元,增长10.1%. 二,县域金融供给中存在的问题 (一)农村金融存贷差过大,农村资金外流现象 严重 伴随着国有银行改革的不断推进.由于业务对象 和风控模式的调整,国有商业银行已经大量减少了在 县域和农村地区的资产业务,但负债业务规模仍在高 速增长,在农村市场中吸收的存款和其他资金被大量 转移到上级机构.成为县域和农村地区资金失血 的根源.该县这一特征尤其明显,四大国有银行在县 域的贷款多年来保持原来的余额.近几年均无新增贷 款:农村信用合作社在改革中面临着法人机构上移和 业务非农化的可能:农业发展银行的涉农业务范围收 缩,到2008年农发行基本上没有涉农贷款存量:基 层邮政储蓄银行只存不贷的业务设计加速了农村 资金的外流.除农信社外,各家金融机构都存在巨大 的存贷差额(见表1). 表1:某县各类金融机构存贷款情况表 (单位:万元) 存款总额贷款总额存贷差 工商银行92O5O4O5687994 农业银行3O329844643258655 建设银行271O62380l223305O 农信社43528O1768l5258465 邮政储蓄222388l3222225l6 注:此表数据根据调研资料整理,为20O8年 7月31日数据. (二)涉农信贷总量不足,结构失衡 相对于第二,第三产业,历年来农村金融市场所 提供的涉农信贷的总量虽然稳中有升.但其相对数量 却逐渐下降,期限结构失衡.金融机构的涉农贷款期 限结构以短期为主,不能满足农业产业化的长期资金 需求.国有银行中只有农业银行发放短期农业贷款, 《金融发展一 农业银行的涉农短期贷款的比例仅为18.93%,没有 对乡镇企业发放贷款农信社一直占据涉农贷款的主 要地位,但投向乡镇企业的贷款比重很低. (三)合格抵押品不足,担保公司缺失 金融机构在向中小企业或者农户发放贷款时一般 都要求提供足额的抵押,质押或担保.县域经济体和 农户普遍存在合格抵押品不足的问题,该县只有两家 担保公司提供担保,没有专业涉农贷款担保机构.而 且担保公司不对农户和个体户提供担保. 三,县域金融需求满足情况现状 (一)中小企业的融资供需存在缺口 按照中小企业划分的一般标准,该县的企业多数 属于小型企业,其中微型企业又占据绝对多数.从企 业的行业特征看,大多从事养殖,农产品生产,加工 和流通.以及与农民生活密切相关的建材行业. 1.中小企业的资金供需从总体上来看缺口较大, 满足程度低.与全国普遍存在的中小企业融资困难的 问题相同.该县的中小企业的资金需求缺口较大,尤 其是规模以下企业的资金严重缺乏,资金需求规模集 中在10万元到100万元的区间南于民间借贷尚未 合法化,中小企业融资来源单一.很难得到满足.在 企业固定资产投资中,金融机构贷款只占全部固定资 产投资的22.46%.当然,中小企业自身也存在竞争 力不够,制度不健全等问题,这些都是中小企业不易 获得贷款的原因.中小企业的高风险性,在一定程度 上抑制了金融机构对其贷款积极性. 2.从需求目的来