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中国社区银行发展的模式探析 　　【摘要】在互联网金融与利率市场化的冲击下，商业银行的传统经营模式与盈利能力受到前所未有的挑战。社区银行作为网点经营服务体系建设的重要内容，并作为向“轻型银行”转型的重要方式而被各家银行关注和推行，但目前中国社区银行的发展仍然存在定位不清晰、产品不够丰富、没有实现服务的立体化的问题，从而对现有的网点渠道没有形成有力补充，反而拖累整体成本的压控。本文通过分析社区银行的概念和在国外发展的经验，力求找到中国社区银行发展模式的解决方案，使社区银行能够成为商业银行面对竞争压力和外部环境的有力武器，从中找到利润增长空间，建立核心竞争力，同时落实国家“金融惠民”的政策，实现社会服务的提升。 　　【关键词】社区银行 转型 发展模式 　　近年来，随着国内互联网金融的快速发展与利率市场化的日益深入，越来越多的中小银行开始意识到转型压力，通过网点下沉、接近基层金融消费者、争夺分散而稳定的零售核心存款，为零售业务发展寻找出路，“社区银行”成为银行向“轻型银行”转型的重要方式，发展社区银行呼声日益高涨，成为金融改革的热门话题之一。2013年下半年以来，中国国内包括兴业、民生、中信、浦发、平安等股份制银行已先后试水社区金融，通过微型网点的设立弥补网点总数量的不足。民生银行甚至提出要在三年内设立一万家“金融便利店”的目标。 　　一、社区银行的概念和背景 　　社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，根据美国独立社区银行协会（ICBA）对社区银行的定义，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。Scott E?Hein（2005）等人界定社区银行的唯一标准是资产规模大小，即资产规模在10亿美元以下的小银行。Allen N?Berger（2003）等人则认为，在发达国家社区银行可采用传统定义，即10亿美元以下，而对于发展中国家来说，社区银行的资产规模可以降低至1亿美元以内。在美国，富国银行因其社区银行、批发银行、财富管理的三架马车模式大获成功而成为业界优秀模式。社区银行定位为在城市或乡村居民聚居的区域设立，服务中小企业、家庭服务的小型商业银行。国内学者早在上个世纪末就展开了对中国发展社区银行的必要性的研究，包括巴曙松（2002）、钟伟（2003）、黄励刚（2005）董越（2006）在内的大多数学者认为，在中国发展社区银行对于经济发展及银行经营有着积极的推动和促进作用，同时王爱俭（2005）认为，在我国发展社区银行应采取改造为主的方式，高勇（2007）提出通过注入民营资本的方式，扩大融资的便利性。 　　政策层面，社区银行被银监会定位为服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。银监会2013年发布《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。自助银行按照现有规定，严格界定为无人值守的银行网点。不过，社区支行、小微支行审批流程可简化。社区银行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。民生银行早期“自助+咨询”的“金融便利店”模式被要求按照规范进行整改。广东银监局在2015年7月印发了《关于进一步加强股份制商业银行社区支行、小微支行金融服务和风险防范的通知》（粤银监办发【2015】333号文），强调股份制银行要明确“两小”支行定位，优化金融服务功能，利用“两小”支行功能设置简约和服务时间灵活的优势，着重满足借记卡、VTM发卡、信用卡申请、理财销售、贷款咨询、缴费结算、自助交易辅导等基础金融服务需求，并可在具备相关销售资质的前提下办理保险、基金销售业务；文件同时要求“两小”支行贴近基层客户、提供差异化惠民服务，通过搭建社区特色服务平台、创新服务模式、实施减费让利等举措实现服务社会；另外还要求完善内部管理、加强内控，加强风险控制、规范业务行为、维护消费者合法权益，保持持续发展等要求。这份文件为金融业发展社区银行模式提供了依据并指出了发展方向。 　　二、国外社区银行发展的经验 　　美国社区银行在政府宏观政策的积极引领下，满足当地家庭、中小企业的金融服务需求，客户忠诚度非常高。从富国银行的社区银行发展的经验来看，社区银行的竞争要点在于发展零售银行业务，为个人及小企业提供包括信用卡、储蓄卡、汽车贷款、教育贷款、投融资、保险、信托等全方面金融服务。我国对社区银行的研究除了对社区银行的定义，就是通过分析社区银行的经营优势，解决我国中小企业融资难和促进农村经济发展方面。美国现有8000多家社区银行，数量占美国全部银行数量的97%左右。虽