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农村信用社创建信用工程中的问题 RURALFINANCE农村金融 SomeProblemsinRCCSCreditProject 农村信用社创建信用工程中的问题 _若水 农村信用工程是农村信用社开 展的一项重要工程.中国人民银行于1999 年7月下发了在村信用社在户小额信用 贷款管理办{击*(银发【1999j245号)中 首次对小额信用贷款的管理及使用做了明 确规定.原中国人民银行行长戴相龙同志 在总结推广农村信用社发放农户小额信用 贷款,建立信用村(镇)座谈盎上讲到,农 村信用工程建设是以促进农村产业结构调 整促进农民增加收入,促进农村经济 展为目标,积极推广农户小额信贷业务. 建立和完普信用村(镇),推进农信社端 正经营方向,转换经营机制规范农村金 融秩序.促进农村信用文化建设的一项系 统性服务工程.这项工程从1999年开始创 建以来,不仅有效缓解丁农民贷款难 的问题,而且有力地促进了农信社自身业 务的发展但是通讨对当前农村信用工程 的深八调研,笔者认为当前的农村信用工 程存在一些不窖忽视的问题. 农村信用工程创建中存在 的主要问题 调查评定工作不扎实通过对当前农 村信用社信用工程的调查发现,基层信用 社对农户信用调盎评定工作不够扎实.通 过深人分析了解,导致这一闯题的主要原 因有:一是宣传不到位,群众基础薄弱. 某县某村委为侧:该村委辖内有4个 自然村.拥有150多户730余人信用社在 对其村中农户调查评定时,有100多户农 户对信用工程没有足够的认识,对信贷人 员在调查中提出的问题避之不谈.有的甚 至认为这是个人秘密,不能说,对信用社 信贷^员的工作不予支持.造成信用调查 中的好多信息难完善.比如,农户年收 人多少是否有存款,是否有贷款等等 二是信用杜工作人员素质不高.调查不深 人.信用社的信贷工作人员对信用调查的 重要性缺乏足够的重视.不能深八到田间 地头逐村逐户调查农户的实际情况.使信 用评定的基础很不扎实.三是人手少.任 务重,调查覆盖面达不到要求.信用社的 信贷工作人员有限.如某些基层信用社目 前只有两名信贷员,负责辖内1200多户农 里垦皇L!I壅羹融 户的信贷工作.而且还负责辖内农户的信 川调查评定丁作,这显然超出了这名信贷 人员的承受能力.这就导致对辖内衣户的 信用评级l作不细致,信用等级评定不真 实主要表现在为了应付上级检查,信贷 人员完全依靠或依赖当地村干部所掌握的 情况填写当地农户的信州调查表,而予以 攫信.阃时由于省联社等上级领导部fj, 年初F任务,午巾样板,年术搞验收. 信贷工作人员为了技时完成凋壹评定而, 影响全县的信用工程进度.就不得不对 不能完善的信息队及未进行的信用调查的 农户得相关信岜进行作假,捏造.例如, 某信用社创建的某信用村实际调雀面与评 定面占比不足40%,Iu是经过一彼的加 工,完善,第二天调矗评定面就达到了 80‰90‰,甚至是1oo%. 对农户的信用等级核定不准确.在 评定信川户的过程中,虽然成立了评定信 用户的小组,由信用社的信贷人员,村干 部村民代表等成员组成,力争能够全 面,正确地评价农户的信用状况,科学 台理地确定农户的信刚等级,然而在实 际操作巾,由r种种原因,农户信用等级 评定井准确主要表现在以1-方面: 是农户故意隐瞒自有资产,使得评教授倍 不科学.部分农户无贷款需求,尽管能够 积极配合调查评定人员工作,但是自意隐 瞒自己的财产等隋况,使得埘农户的调查 评定失真,授信额度出现偏差.甚至使设 农户不能达到信用户i平定要求二是社会 各种关系的影响,评定信用户的等级不台 符实际情况.信用社核定信用等级时大多 依靠村蚕干部,村民代表等成员确认,极 易受』,隋,关系和其他一些外在因素的影 响.导致农户信用评定失真.三是信贷工 作人员不重视信用评定,急丁完戚任务, 存在草率定绒,放松信用户的评定关.基 于上原闻,使部分车不能成为信户 的农户也成了信用户这部分丰要是有贷 款需求的农户,他们想_法设社想成为信用 户,从而得到贷款并且享受利丰优惠但 灶根据目前实际情况,有一部分人达不到 信用户的标准,仇为了获得贷款而造假. 主要表现在下几个方面:(I)固定资 产及可变现财产价值过不到规定要求如 级信用户固定资产及可变现财产总值必 须达到loZr兀以上.某农户自固定资产窑 洞3L,价值3万元,可变现财产三轮车1 辆,价值o7万元二轮摩托车1辆,价值 o577元,洗衣机,电视机等各】台.折台 』,民币不足o3元,该农户所有家当折 价不足5万元,不符合信用户标准.(2) _嵌村青壮年外出打工挣钱的较多,留守村 里的夫都是年龄过大的老人,年龄超过r 信用户的要求(3)个别农户存在小良 贷款记录.而不符台信用户的评定标准. 据调盘,某信用材的180户信用户中,有 40F1低级信用户