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互联网征信发展的研究 　　摘 要：现代市场经济是信用经济，信用也是互联网经济发展中不可或缺的基石和安全保障。来自互联网的数据将更全面、准确地反映行为模式、个人动机、同级评价、是否值得信赖等，比单纯的过往信贷数据更具有经济价值和社会价值，正在成为人们建立社会信用的新标准。本文试图从互联网征信的机构类型、发展特点、存在问题等几方面进行探索分析并提出几点政策建议。 　　关键词：大数据；互联网征信；互联网金融 　　近年来，电子商务、移动支付、社交网络以及云计算和大数据等互联网技术和商业模式正在改变人类的生产生活方式，由此产生的互联网经济已发展为虚实结合的市场经济新模式。现代市场经济是信用经济。信用也是互联网经济发展中不可或缺的基石和安全保障。来自互联网的数据将更全面、准确地反映行为模式、个人动机、同级评价、是否值得信赖等，比单纯的过往信贷数据更具有经济价值和社会价值，正在成为人们建立社会信用的新标准。在此背景下发展互联网征信也是全面建成社会信用体系的重要组成部分。 　　一、从事互联网征信的三类机构 　　互联网征信是一个新兴概念，目前尚无专业机构对其进行定义和解释，暂时可理解为传统征信业务的延伸。传统征信机构多是专业从事征信业务的机构，一般分为私营征信局和公共征信系统。采集的信息主要包括身份认证信息、信用信息（如银行账户开立时间、信贷额度、贷款余额、每月还款和逾期记录等）以及公共记录（如税收、破产、法院判决等）。其中核心信息是从银行等授信机构获取的信用信息。由于互联网拥有海量庞杂信息以及伴随信息获取和加工技术的不断进步，从事互联网征信业务的机构不再仅限于专业的征信公司，采集信息范围也从传统的结构化数据逐步扩大到非结构化数据。 　　（一）专业征信机构仍将是互联网征信领域的重要力量。专业征信机构拥有健全的消费者和企业信用等信息的综合数据库和丰富的征信产品以及服务经验与技术。在互联网征信方面，专业征信机构具有得天独厚的优势，目前主要是为各类公司企业等机构提供互联网征信服务。全球最大的征信局益百利（Experian）在1997年就建立Experian Hitwise机构，首创以互联网为基础的独特方式收集各类网络信息。Experian Hitwise能够为全球超过1500家公司客户每日提供深入分析，洞察其顾客与其各类竞争网站互动的动态，以及其竞争对手如何采用不同策略来吸引互联网顾客。Experian Hitwise主要通过与全球互联网服务供应商建立密切的合作关系，并采用其专利方法来搜集网民的不记名上网数据、搜寻和对话行为，从而获得全网用户的数据和流量。 　　另一家从事互联网征信的大型征信机构是美国三大征信局之一的艾克飞（Equifax）。艾克飞为了更好地迎合大数据时代下互联网数据非结构化的新特点，其最新的存储和检索数据的方式一反传统关系型数据库的架构，而是将数据分布在低成本服务器集群上，由IT部门开发专有的分布式检索技术来查找信息。从而能够更好地收集、存储包括互联网社交信息、评论、视频等在内的海量非结构性数据。 　　国内专业征信机构从事互联网征信业务目前处于起步阶段，2013年6月28日，中国人民银行征信中心下属的上海资信有限公司设计开发、实现P2P借贷行业信息共享的全国性、专业化电子服务平台――网络金融信息共享系统（NFCS）正式上线运营，这是全国首个基于互联网提供专业化服务的信息系统，NFCS并不仅仅服务于互联网信贷企业，其最终目标是打通线上与线下，互联网金融等新兴金融与传统金融的信息壁垒。 　　（二）大型电子商务和互联网企业可依赖其主营业务发展互联网征信，采集的信息多以网络交易信息为主。以阿里巴巴集团为例，阿里巴巴为解决网络贸易的信用问题，早在2002年3月就推出为中小企业量身定制的“诚信通”。通过独一无二的第三方身份认证，拥有诚信通档案，获得买家信任。随着网络贸易的发展，两年之后，阿里巴巴又推出了“诚信通指数”，用于展示企业的网上信息公开度和贸易成熟度，成为企业之间相互了解和选择对方的一个重要参考。目前阿里巴巴注册会员数突破1亿，其中付费的诚信通会员已经超过100万。在诚信通数据库中，最长的信用记录已经超过六年。由于线上交易，所以商户的所有行为均被记录。这类原始数据基本不存在造假，所以绝大多商户的信用记录是可靠的。此外阿里巴巴在2008年建立了自己的小贷公司，并逐渐构建阿里金融平台，阿里小贷公司为淘宝和天猫商户提供订单贷款与信用贷款，截至2012年底，阿里小贷已累计放贷超过300亿元，目前已为25万小微企业提供了金融服务，通过分析淘宝、天猫、支付宝、B2B上商家的各种数据，阿里金融打造了自己完整的信用评价体系和征信数据库，以及应对贷款风险的控制机制。阿里金融通过数学模型，对上述数据分析处理，就能自动确定贷款申请人的贷款