借鉴美国社区银行发展的经验加快我国农信社战略转型.docVIP

借鉴美国社区银行发展的经验加快我国农信社战略转型 　　一、美国社区银行的概念及发展经验 　　社区银行(Community Bank)最早起源于美国，一般是指以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。据美国独立社区银行协会网站公布：截至2010年12月末，全美国的社区银行已发展至7000余家，拥有近50000个网点，占美国银行机构总数的97%，总资产占全美银行资产总额的91.6%，是美国金融体系的重要组成部分。 　　1.准确的市场定位。美国社区银行在激烈的市场竞争中能取得今日的成功，得益于其市场定位：一是锁定中小企业和居民为主要客户。社区的中小企业、居民及农户这类客户对存款利率的敏感性较低，能为银行提供长期稳定的存款；在极大地保证了社区银行流动性安全的同时，降低了银行经营成本，提高了持续经营的能力。二是将社区作为主要经营地。社区内中小企业和居民旺盛的融资需求促使社区银行大力扎根社区和投资社区；一方面推动了该地区经济的发展,另一方面吸引更多中小客户加盟社区银行，形成地域经营优势。 　　2.特色的金融服务。一是多种类的金融产品。鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供各种零售产品为主；在此基础上，社区银行还十分注重业务创新,不断开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。二是灵活便捷的贷款流程。由于社区客户在贷款时大都缺乏正规的财务报告，社区银行就采取利用借款人社会关系、日常开销等“软信息”这一变通方式来审核借款人的信用资质；同时，社区银行放款不需要经过层层审批，一般在审查结束后第一时间内即可放贷到账，时效性很强。 　　3.稳健的风险监管。一是法律保障。美国颁布的《社区再投资法》（Community Reinvestment Act）与《小企业法》为社区银行的生存发展提供了坚实的法律保障，同时也对社区银行的发展及对小企业的金融支持等方面进行了规范和约束。二是完善保险。美国在1933年成立了联邦存款保险公司，其保险范围覆盖所有注册的银行机构。一旦银行机构出现因经营风险而无法向存款者兑付存款的情况，该公司的保险基金可替银行机构向存款者还款。三是严格监管。美国对社区银行的监管除了社区银行的内控机制，还包括政府相关部门的专职监管、协会组织的自律监管以及中介组织的社会监督；在全社会各层面、多角度上形成对社区银行的立体监管，最大程度防范风险。 　　 　　二、社区银行发展的理论可行性和主要障碍 　　早在2006年12月26日，中国人民银行行长周小川就提出，我国将把农村信用社办成面向乡村、面向农民的社区性金融机构。他指出，目前我国相当一部分农村信用社仍然存在经营粗放、管理薄弱、盈利能力较低、风险较大等问题，今后将继续深化农村信用社改革，进一步明晰产权关系，完善法人治理结构，规范农村信用社的联社管理体制。社区银行是介于政策性与商业性之间的合作金融体系，其本质特征是能在根本上实现金融资源取之于某一群体并运用于同一群体的根本目标。 　　农信社向社区银行转变具有良好的理论可行性，一是农信社具有社区银行需要的土生土长的地域优势，拥有人缘地缘。二是两者的市场定位十分相似，当前的农信社、农村合作银行甚至农村商业银行的定位多为服务“三农”，以农户、个体工商户、中小企业为目标客户，是定位于老百姓身边的银行。而社区银行则具有定位于零售业务，服务社区的中小企业和个人，为中低端客户提供个性化、多样化金融服务的特点。三是农信社作为地方性机构，组织的资金用于支持当地经济的发展，符合社区银行本地资金用于本地，服务社区经济的理念。四是针对农信社始终无法解决的持续经营和政策支农两个目标之间的矛盾，社区银行可以实现商业可持续发展与满足底层金融需求双重目标。 　　与此同时，农信社向社区银行发展仍存在如下障碍：一是享有贷款权的受益群体覆盖面需要扩大。从农信社成立之初的设计理念来看，仅有社员（股权持有者）享有贷款优先权和利率优惠权，而社区银行受益对象更广，不仅包括所有人，也包括对金融资源有贡献的存款人。二是区位是影响农信社是否具有发展条件的因素之一。是否有足够多的中小企业集群为社区银行提供发展空间。在我国，中小企业发展迅速，在地方经济中占据主导地位的地区适宜发展社区银行，如东南沿海地区；而经济发展相对落后，民营经济相对不发达的区域在发展社区银行过程中必然会遭遇更多生存障碍。三是提供的产品仍然存在差异。我国目前大多数农信社、农村合作银行，甚至农村商业银行普遍存在产品和服务相对单一，中间业务发展滞后的问题，而社区银行的产品具有极强的针对性，是在特定社区内针对特定客户的个性化金融产品；单从产品的供应角度来看，农信社向社区银行的转化还有较长