培训资料信贷业务审批流程及审核要点.docVIP

PAGE PAGE 4 信贷业务申报事项及调查要点 信贷审批中心：我行信贷业务集中审查、审批机构，主要负责全行银行承兑汇票、贷款、贴现（含票据真伪的辨别、审核）、商业承兑汇票保贴、保函及其他信贷业务的审查、审批及全行授信客户的信用评级、统一授信管理。 第一部分 信贷业务申报事项 一、经办行受理信贷业务，客户需提供的资料如下： （一）申请人提供资料： 1、公司类客户 a）营业执照(副本及复印件)； b) 贷款卡(原件及影印件)； c) 法人代码证书(原件及影印件)； d) 法定代表人身份证明(原件及影印件)； e) 最近的财务报表及公司财务部门或会计(审计)师事务所核准的前3个年度财务报表或审计报告。成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期财务报表； f) 税务部门年检合格的税务登记证明 (原件及影印件)； g) 公司章程和验资报告(原件及影印件)； h) 企业董事会(股东会)成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； i) 信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件)； j) 若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会、股东（大）会或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。 k) 本行要求提供的其他材料。 2、个人类客户 a)个人身份证明、户口簿原件核对并复印留底，如有配偶，需提供其配偶身份证明复印件。 b)信贷业务由授权委托人办理的，需提供当事人的授权委托书(原件)。 c)个人收入证明。 d)本行要求提供的其他材料 （二）保证人应提供的资料： a) 担保意向书。担保意向书应对保证责任做出明确表示。担保意向书必须具备以下内容：被保证人名称，保证的信贷业务类别、币种、金额、期限等； b) 营业执照(副本及影印件)及贷款卡(原件及影印件)； c) 法人代码证书(原件及影印件)； d) 法定代表人身份证明(原件及影印件)； e) 最近的财务报表及公司财务部门或会计(审计)师事务所核准的前3个年度财务报表或审计报告。成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期财务报表； f) 税务部门年检合格的税务登记证明 (原件及影印件)； g) 若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会、股东（大）会或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明； h) 本行要求提供的其他材料。 （三）抵押人应提供的资料： a) 以土地使用权作抵押的，须提交土地部门颁发的《国有土地使用证》； b) 以房产作抵押的，须提交房产部门核发的《房屋所有权证》和土地部门颁发的《国有土地使用证》； c) 以机器设备抵押的，提供机器设备购置发票及其产权证明； d) 以交通工具抵押的，提供公安、交通部门颁发的行驶证件； e) 抵押人资格证明（如：营业执照、贷款卡、法人代码证、身份证等相关证照）； f) 本行要求提供的其他材料； g) 抵押证明或担保意向书。 （四）质押人应提供的资料： a) 质押财产的产权证明文件； b) 质押证明或担保意向书； c) 出质人的资格证明（如：营业执照、贷款卡、法人代码证、身份证等相关证照）； d) 财产共有人同意出质的书面证明； e) 本行要求提供的其他材料。 二、经办行客户经理进行贷前调查，并撰写调查报告： 1、贷前调查的基本内容 a）基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，所属行业、注册地点、营业执照号、法人代表、开户银行、历史沿革、业务范围、组织类型、注册资本、出资人、技术水平、管理水平、文化特点、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。 b）经营状况。主要是近几年生产、销售、效益情况和前景预测。客户生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。 c）财务状况。主要是近几年资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售回行及存款的较大变动及现状。重点分析借款人的偿债能力，分析客户的主要财务指标变动情况及其真实性。 d）信誉状况。主要是借款人有无拖欠本行或其它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况。 e）经营者素质。主要是法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等。 f）借款用途是否正常、合规、合法。如银行承兑汇票申请人必须有真实的商品交易合同，保函申请人必须有工程劳务合同或商品购销合同。 g）担保情况。主要是抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力。 h）客户对银行的潜在收益和风险。 i）测定贷款风险度。 j) 其他应关注的情况。 2、撰写调查报告 调查人员经过深入细致的贷前调查后，将收集到的大量资料、信息进行分析与研究，形成客观、实际、公正的结论，写出详细的调查报告，包括