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借鉴美国经验发展我国网络银行 　　[摘要] 随着信息技术的飞速发展，网络银行作为金融业的新生事物应运而生，并以其高科技、低成本的优势获得了迅速的发展。我国网络银行作为一种新生事物，在其快速发展的过程中也产生了一系列亟待解决的问题，阻碍了我国网络银行的进一步发展。目前美国网络银行的规模和运行机制在全球都处于领先水平。因此本文在分析我国网络银行发展现状和问题的基础上，从外部条件、产品服务、政府监管、内部控制四个方面借鉴美国的经验来促进我国网络银行的发展。 　　[关键词] 我国 网络银行 　　 　　一、我国网络银行发展中存在的问题 　　 　　1.我国网络银行发展现状 　　我国网络银行业务虽然起步较晚，但发展迅速，尤其是在东部沿海等经济发达城市，网上银行具有较高的普及率。从下图中就可以看出我国目前大多数银行在近十年内都开通了网络银行业务。截至2005年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元，其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例仅为还不到4%，客户群体规模依然不大。 　　另预计未来5年内我国网络银行用户数仍将快速增长，到2010年网络银行用户数有望超亿。网络银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。 　　 　　2.我国网络银行存在的问题 　　(1)缺乏良好的外部软硬件环境 　　虽然近年来我国计算机用户也在大幅度增加，但相对来说整个国家人口而言，计算机用户还是比较少。同时我国网络基础设施建设落后，速度慢，网络覆盖面不高，这严重影响了网络银行服务的推广。 　　另外，公众思想观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍。大多数人特别是中老年人对网络银行知之甚少，社会公众长期以来已习惯于传统银行的操作方式，要接受电子货币与网络银行的观念并不容易。而且有些消费者对于风险因素过于担心，往往把网络安全事件扩大化，对网络银行信心不足。因此，我国网络银行的发展客观上还面临着客户源不足的问题。 　　(2)网络银行业务单一 　　目前我国网络银行的产品类型单一，服务项目少，范围窄。业务主要包括个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等。这些基本上还都是传统业务的延伸，没有真正开展涉及网上贷款，网上投资理财等服务项目，缺乏创新，业务范围少。 　　(3)法律框架还不完全 　　当前我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，使网络银行还缺乏与之相配套的法律依据。虽然《电子签名法》通过并正式实施，但如何保护电子签名人的个人信息，如何规范认证服务机构的行为等问题尚无最后的定论。特别是网络银行交易过程中出现问题后涉及的责任确定等复杂的法律关系更难以解决。 　　(4)信用制度尚不完善 　　互联网交易的虚拟性，对社会信用有较高要求，否则，数字化虚拟化交易难免会对自身利益保障心存顾虑。目前我国信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式。此外，商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享。 　　(5)网络安全问题突出 　　网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性。我国的信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，主要体现在计算机网络病毒、网络犯罪、和软件运行风险。近年来，国内网络银行事故呈上升趋势。例如2004年12月，网上黑客伪造中行、工行、农行和银联的网站来窃取客户账号和密码在公众中带来了极大的负面影响。 　　 　　二、学习美国网络银行发展的经验 　　 　　1.营造网络银行发展的外部环境 　　电子商务是网络银行发展的商业基础，为拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。美国拥有深厚的电子商务基础，通过互联网进行交易是商务往来的重要手段。与此同时，美国在法律、法规基础上建立了非常完善的信用体系。政府利用统一的电脑互联，把每个公民的借贷、工资、失业等信用记录都记录在案，从客观上约束公民的信用行为。在技术方面，美国政府不仅加强基础设施建设的投入，为金融服务网络化提供必要的物质基础,并且也注重加强金融软件和相关技术的研发。 　　所以我国政府在大力推进信息化、网络化建设的同时，更要科学引导群众、宣传和推广网上银行的相关知识，转变客户观念，从而吸引更多的客户在网上银行办理业务。 　　2.提供丰富的业务种类 　　美国银行业提出消费者需要什么产品就可以为他设计与提供什么产品。一方面，美国网络银行的金融产品已覆盖了所有传统金融产品的一半以上，不仅包括网上基本理财服务还包括股票买卖、贸易融资、保险等业务。另一方面，把不同的消费者按照年龄、职业、收入进行分类，确定目标市场后，