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保险业区域金融排斥问题的研究及治理 　　[摘 要] 金融排斥是制约我国金融机构服务质量和水平的重要因素。本文借鉴Kempson和Whyley的评价指标体系探讨我国保险业区域中存在的金融排斥性问题，并根据存在的问题提出相应的解决措施。 　　[关键词] 金融排斥 区域保险 区域差异 　　 　　一、金融排斥理论研究现状 　　金融排斥性是近十年来才出现的一个新的概念。ShermanChan（2004）在其会议论文中将金融排斥性界定为：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍。 　　至于如何判定是否存在金融排斥性，现在比较流行的方法是根据Kempson和Whyley（1999）提出的五个指标：（1）地理排斥性；（2）条件排斥性；（3）价格排斥性；（4）市场营销排斥性，；（5）自我排斥性。显然，这样的判定方法更能够从金融机构的经营层面对某一地区的金融服务水平进行分析和评价，也具有较强的可操作性。鉴于此，本文也将参考和借鉴这些指标探讨我国保险业区域中存在的金融排斥性问题，并根据存在的问题提出相应的解决措施。 　　二、保险业区域金融排斥现状分析 　　1.地理排斥。一般来说,一个地区金融机构的分布与金融排斥程度呈负相关关系,金融机构网点分布越多,居民越容易获取金融产品与金融服务,金融排斥程度越低,反之亦然。截至2009年年末，全国共有保险集团公司8家，保险公司121家，保险资产管理公司10家。其中，北京地区共有保险分公司及直接经营业务的总公司83家。河北省，辖内共有保险公司省级分公司40家，分支机构3625家，保险专业中介法人机构101家，保险兼业代理机构3733家。上海保险机构总数为105家。江苏69家；浙江56家；安徽36家；江西2390家；山东56家；湖北3146家；重庆46家；四川45家；贵州854家；青海219家；宁夏290家；新疆519家。可见，保险机构的分布主要集中在东部沿海地区和少数中西部地区，保险机构的区域分布存在较大差异。 　　2.营销排斥，即一些人被排除在金融机构产品营销目标市场之外。保险机构为了获得盈利和发展需要一定的从业人员对其提供的产品和服务进行营销。从业人员是营销活动的重要载体,从业人员的多少对金融机构营销具有重要的影响。 　　3.价格排斥，即一些人只有支付自己不能承受的价格才能获得金融产品。引起价格排斥的主要因素是经济因素，保险业区域发展滞后与该地区经济发展缓慢密不可分。有资料表明,地区保险业发展与该地区经济发展显著正相关,地区国内生产总值每增加1%,保费收入将增加0.745%。投保对象以城市高收入家庭为主,在经济发达的东部地区,居民收入水平高,保险意识较强,保险需求较大,而西部地区居民收入水平低,人们的保险观念不强,保险需求不旺,市场发育还处在拓荒阶段。 　　4.条件排斥，即附加于金融产品的条件不适合某些人群的需要。这里我们从政策影响的角度来说保险业条件排斥的问题。为了加快我国经济的发展，实施了向东部沿海地区倾斜的梯度推移战略,对东部地区实施投资倾斜、设立特区等一系列优惠政策。反映在保险业上，国家鼓励外资保险公司在东部沿海地区开设分公司，同时优先安排保险教育、科研及中外合作项目等,从而导致东部保险市场主体多于西部,这种倾斜式的发展在一定程度上造成空间比例的失调,加剧了东、中、西三大区域保险业发展的不平衡。另外，在东部地区，由于体制改革先行、市场发育超前,私营经济发展较快,众多外资企业、独资企业以及大部分私营企业和个体经济从业人员游离在社会养老保险之外，不得不求助于商业保险。在医疗改革、教育改革、房政改革先行的情况下，东部地区家庭小型化、人口老龄化程度较为严重，致使家庭内部互助抵御风险的能力相对较弱,势必将部分传统家庭互助任务转移给社会化商业保险。 　　5.自我排斥，即人们认为申请获得金融产品的可能性很小，被拒绝的可能性很大，从而把自己排除在获得金融服务的范围之外。具体到保险产品的获得性来说，主要归根于客户自身的保险意识和保险观念。保险产品作为一种消费，与储蓄有着相互替代性,因而保费收入与储蓄之比在一定程度上能反映出居民保险意识的强弱。同东部相比，西部地区居民重储蓄，轻保险，把储蓄当成对付各种风险的主要方式，重血缘保障，轻商业保险，风险意识普遍较低。尤其是边远及少数民族地区，人们对保险的认知程度还处于启蒙阶段，再加上宗教传统地影响，使得保险业在少数民族地区发展难上加难。西部广大地区风险意识淡薄，保险的认知程度低，使得人民将自身的保险需求排除在外，客观上导致了西部保险业发展滞后。 　　三、保险业金融排斥问题的对策 　　1.加快保险市场自身建设，完善保险市场发展环境 　　保险业