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保险代位求偿制度法律问题的研究 　　摘 要 保险法中一项最基本制度――保险代位求偿制度，派生于损失补偿原则，在各国保险法中均占有重要地位。本文主要从保险代位求偿权的含义、性质、功能、对象和被保险人的弃权对保险代位求偿权行使的限制等五个方面，对保险代位求偿制度相关法律问题进行浅显研究。 　　关键词 保险代位 性质 功能 对象 弃权 　　中图分类号：D922.284 文献标识码：A 　　1保险代位求偿权的含义 　　保险代位，是保险法中一项古老而独具特色的制度，包括权利代位和物上代位。物上代位是指保险标的遭受保险事故而受到全损或者推定全损，保险人按保险金额全额赔付后，即取得该项标的所有权。权利代位是指因加害之第三人造成对保险标的的损害而导致保险事故发生的，保险人向被保险人支付了保险金后，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。保险代位求偿权便是指权利代位。 　　对此，我国保险法是这样规定的：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 　　2保险代位求偿权的性质 　　关于保险代位求偿权的性质，存在着各种学说。有的认为是一种赔偿请求权，也有的认为是债权的拟制移转，还有的认为是债权的法定移转。笔者同意最后一种观点，即保险代位求偿权是被保险人对第三人债权的法定移转。 　　被保险人自保险人获得保险给付后，其对第三人的损害赔偿请求权应依法移转于保险人。正如前文所述，保险事故的发生且是由第三人造成的，会导致被保险人产生两项权利，使被保险人获得双重利益。为了限制被保险人双重利益的获得，落实损失补偿原则，就要要求被保险人将其所享有的对第三人损害赔偿请求权的移转给保险人。一旦保险人向被保险人给付保险金，保险人与被保险人即产生新的债权债务关系，由保险补偿责任转化为向第三人的索赔权利，在第三人所引起的赔偿中，保险人之所以先于补偿，是基于与被保险人间建立有权利转让合同关系。被保险人与第三人之间的债权债务关系并未因此而消灭，只是权利主体发生了变更，保险人因此成为新的债权人，债的客体与内容均无变化。 　　根据我国保险法第60条①的规定可知，无论保险合同对此有无约定，也不管被保险人与第三人在交易过程中是否有约定，保险人均可以依法行使此项权利，因此它是一项法定权利。 　　3保险代位求偿权的功能 　　3.1防止被保险人不当得利 　　被保险人因第三人之行为导致保险事故发生，使保险标的受有损害时，由于同一标的受损，却同时拥有损害赔偿请求权与保险赔偿请求权，使被保险人获得双重赔偿，故保险法上代位权制度的目的在于防止被保险人因行使双倍请求权而不当得利。保险代位求偿制度的存在就避免了被保险人可能产生不当得利，这一社会功能体现的是损失补偿原则。 　　3.2避免加害之第三人脱逃责任 　　被保险人获得保险给付，损害获得填补以后，已经不得再向加害第三人请求损害赔偿，否则就会发生双重请求，获得超出损失的赔偿。但被保险人对第三人的损害赔偿请求权，并未消减，仅不得行使而已，不将对第三人的损害赔偿请求权转移予保险人，则将形成被保险人对于第三人有请求权而不得行使，保险人对第三人行使权利但是却无权利、加害之第三人虽有损害赔偿义务，但却不必负责的僵局。 　　3.3保护投保人利益 　　在保险人为保险给付之后，因代位权行使，获得一定的赔偿给付，二者一出一进，从个案而言，可以降低保险人保险给付的实际数额；从社会总体而言，也可以降低全体保险人保险给付的总额，进而透过精算，降低保险费率，保险费率的降低，实际减轻社会上广大要保人的负担。 　　笔者认为，保险代位求偿制度的设置最主要的目的与功能便是对被保险人提供充分保障。学术界对保险代位求偿制度有的持赞成态度，有的则持反对态度，归根结底是对其合法性合理性的争论。其实，这是一个法律上的悖论：被保险人不能双重获利；侵权人或违约人不能因保险而免除责任；保险人依据保险合同不能免除保险责任。可以说，无论法律制度如何设计，都无法同时满足这三个“不能”的要求，而其背后却都有法理支持，如不当得利、侵权责任、违约责任和信守合同约定等理论。因此，法理只能退而求次，设计相对合理的制度，而代位求偿就是相对最为合理的制度。 　　4保险代位求偿权的对象 　　保险人行使保险代位求偿权，应当向加害之第三人求偿。但是，各国均对第三人的范围有一定的限制，一般都把被保险人的家庭成员或者其组成成员列入禁止行使的对象。原因很简单，被保险人与其家庭成员或者组成人员都属于一个经济体，他们之间往往在经济上存在利益与共的关系。如果允许保险人向被保险人给付保险金之后，再向被保险人的家庭成员或者组成人员进行求偿，会让保险人给付赔偿的功能大打折扣。这就相当于，保险人拿左口