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互联网保险创新的模式浅析 　　互联网本身具有共享性和开放性的特点，而中国的保险行业长期以来都具有高门槛、业务复杂等特点，因此两者结合在一起，就产生了剧烈的反应，使得广大民众可以有更多途径，更多方式接触保险，了解保险，运用保险。另一方面，也促进了保险行业打破思维定势，在营销、产品、理赔等多方面积极开拓创新，利用先进的新兴技术，降低管理成本，细化产品形态，开拓销售渠道。最终，为中国保险行业的发展带来新的动力。 　　一、互联网保险市场概况 　　中国保险市场的保费总额按照每年20%的速度稳步增长，2013年的保费总额为17222亿元，2014年的保费总额为20235亿元。 　　然而，在中国保险行业快速发展的同时，中国互联网保险在其中的份额却相当低，2013年中国互联网保费占到总保费的1.9%，2014年占到总保费的4.2%，2015年占到总保费的4.7%。 　　对比国外的数据，德国人均保单书为5张，日本人均保单数为6.5张，中国人均保单数少于1张。英国2010年车险和家财险网销比例已经达到47%和32%，德国超过45%和33%，美国网销车险占比超过30%， 　　相比之下，中国的保险和互联网保险的渗透率都相当低。这说明互联网保险市场不仅拥有巨大的增量市场，它的存量市场十分惊人。 　　二、互联网保险公司模式分类 　　1.传统保险公司线上销售渠道 　　传统保险公司拥有庞大的线下营销渠道和代理人团队，在互联网大潮来临之际，各大保险公司也纷纷加大了线上渠道的投入，常见的几种渠道有： 　　（1）官网通过自身搭建的电子商务系统进行保险产品的销售 　　保险公司在自己的官网加入销售保险产品的链接，可以让客户自行选择购买保险产品。 　　（2）微信公众号销售流量导入 　　在微信公众号里面增加保险产品销售的链接。 　　（3）在各大电子商务平台进行销售，如京东、国美、支付宝等平台在京东、国美、支付宝等平台嵌入自己产品的信息，通过这些电子商务平台进行产品销售。 　　此类模式仅仅是将传统的线下渠道搬到线上，在渠道上进行了扩展，是保险的“互联网+”，与“互联网保险”还有一定的差异。 　　2.互联网巨头、保险巨头、金融巨头获得“互联网保险”牌照 　　2013年起，随着“互联网保险”的概念越来越热，互联网巨头、保险巨头、金融巨头对“互联网保险”牌照的追逐也更加激烈。 　　目前，中国仅有4家机构获得“互联网保险”牌照，同时，监管机构中国保险监督管理委员会（保监会）出于对金融监管、金融安全等方面的考虑，表示将暂停继续发放“互联网保险”牌照。这也使得获得牌照的几家机构的优势更加突出。 　　获得“互联网保险”牌照的机构有： 　　（1）众安在线财产保险股份有限公司：由马云、马化腾、马明哲强强联手，于2013年11月成立，是中国首家互联网保险公司。 　　（2）泰康在线：泰康人寿保险股份有限公司打造的“互联网+大健康”战略。泰康在线的互联网保险产品有健康责任险、家财险、货运险、宠物医疗险等。 　　（3）安心保险股份有限公司：安心保险是国内首家全业务系统建立在云上的保险公司，也是第三家互联网保险公司。业务经营范围有：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险。 　　（4）易安保险股份有限公司：走“少而精”的差异化路线。与互联网交易直接相关的企业与家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险业务，以及相关再保险和保险资金运用业务。 　　3.小型互联网公司成立第三方保险销售、服务渠道 　　此种类型的互联网保险团队是目前市场上“互联网保险”领域最活跃的群体，也是创新力和创造力最强的群体。互联网保险团队成员主要来自两类人群，一是保险公司或者保险代理公司，二是互联网公司。不同人群在团队中占主导地位的比重，也影响着其团队产品的特点是更偏向传统保险还是更偏向互联网模式。 　　三、互联网保险产品分类 　　目前，市场上主要的几种互联网保险产品有：保险产品特卖平台、保险产品比价平台、代理人销售平台、场景保险、互助保险等。 　　1.保险产品特卖平台 　　此类互联网保险产品主要目的是获取个人客源，也就是所谓的C端流量。这类网站一般取名保险超市，基本模式类似京东、苏宁、国美等电商网站，一个一个的保险产品就是网站的商品，网站将市面上各大保险公司的产品收集、汇总、分类，然后在网站上进行展示、销售。客户浏览网站后，自行对比选择需要购买的产品。一些友好性强的网站，会对产品条款进行辅助解读，对相似产品进行对比，以便客户可以进行选择。 　　如“小雨伞”“大特保”“最惠保”等互联网保险销售网站，就是此类产品的代表。 　　2.保险产品比价平台 　　此类产品与保险超市（特卖平台）最大的不同在于，此类网站一般还具有保险比价功能，利用