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商业银行信贷风险成因及管理的研究 　　摘 要 商业银行作为金融体系的重要组成部分，其经营情况直接影响着现代经济的运行和稳定发展。然而，在目前宏观经济不稳定和房价未来走势不确定的情况下，商业银行的主要业务――信贷业务面临着巨大风险与挑战。本文结合我国商业银行信贷风险的现状及成因，探讨我国商业银行信贷风险的防范对策。 　　关键词 商业银行 银行信贷 风险管理 　　一、我国商业银行信贷风险现状分析及成因 　　（一）我国商业银行信贷风险的现状 　　我国商业银行自实行信贷以来一直饱受不良资产的困扰，虽然在后期的发展过程当中也注重对不良资产的控制，并取得了一定的成果，但依然是治标不治本。在中国经济增速开始下滑后不久，银行不良贷款率也从2013年起跟着上升，即使在2016年不良贷款证券化重新启动后，中国商业银行不良贷款率依然高达1.81%。值得特别注意的是，虽然我国不良资产率在名义上不是很高，但这是在中国四大国有资产管理公司大量接收国有银行剥离的不良贷款后，与近些年债转股的前提下产生的数据，没有这些手段，我国商业银行的不良贷款率将远超这个数值。在宏观经济不稳定和房价走势不确定的条件下，我国银行不良资产率可能会更加严重。 　　（二）我国商业银行信贷风险管理中存在的问题 　　第一，对信贷风险认识不足。由于我国政府在很长一段时间内都对商业银行隐性兜底，以及银行业之间的信贷竞争，商业银行普遍缺乏忧患意识，对信贷风险认识不足，片面地追求眼前的利益，争先发放信贷，特别是对国有企业发放信贷，以获得信贷业务的竞争优势。部分商业银行的基层银行，甚至会为了完成业绩和信贷投放指标而极大地放宽对信贷准入条件的限制和审批，更有甚者会协助客户去编造信贷的各种资料。这些行为无疑增加了信贷风险。比如前几年几乎无底线的钢贸贷款，就导致了部分银行业大量信贷变成坏账，而一些钢贸贷款提供的审批材料甚至是虚假的，但也通过了审批，其中存在很多猫腻。 　　第二，信贷管理内部控制制度不完善。内部风险控制体系不健全在我国商业银行中普遍存在，这也是导致我国银行信贷中骗贷、诈贷时有发生的原因。我国信贷管理内部控制制度不完善，一方面表现在信贷业务贷前调查、贷中审批、贷后监督三个环节中，存在一人多岗的现象，缺乏相应的制衡和约束机制，容易为谋取私利而收取贿赂，给银行信贷业务带来很大的风险。此外，我国商业银行普遍重视贷前审查而轻视贷后管理，缺乏贷款后的信贷风险识别与跟进机制，贷款发放后就很少对借款企业的资金使用情况和企业重大经营管理进行必要的调查与监督，这就导致了大量的逾期、坏账和呆账的发生。另一方面，由于内部信贷风险没有标准化程序或程序执行不严格，信贷人员的权责界限不是很明确，信贷员的奖惩也和贷款的质量不挂钩，没有明确的激励机制和约束机制，导致信贷发放相对混乱。 　　第三，信贷管理水平严重滞后。进行信贷风险管理的两个核心内容就是各种数据的获取以及风险的测量，而我国商业银行在这两方面的工作不够严谨。在企业或个人数据的数据搜集与获取方面，商业银行很大程度依赖于央行的征信系统和企业或个人提供的各种证明文件，不仅数据维度少、范围小，且很多数据都具有滞后性，不能真实反映企业和个人当前遇到的问题或未来存在的风险。而在信贷风险测量方面，目前我国多数银行依然采用的是定性分析，甚至依靠个人主观判断发放信贷，在定量分析方面的认识也相对不足，很多银行没有应用科学的统计分析方法和人工智能技术，没有建立科学的信贷测评模型和系统。 　　第四，信贷队伍素质不高，缺乏多元化建设。我国商业银行信贷队伍素质不高，一是体现在信贷人?T的专业能力上。目前，银行信贷部门的准入门槛较低和信贷人员缺乏继续学习的动力，银行信贷人员的专业视角相对狭窄，缺乏多领域的知识。而信贷管理对从业人员的要求较高，既涉及银行专业知识、企业经营管理知识，又涉及一定的财务知识和法律知识。二是信贷人才风险意识不强，且部分人存在以权谋私的行为，人情贷款、违规贷款以及以贷谋私等现象时有发生。三是我国银行队伍缺乏多元化建设，缺少精通风险管理和计量技术的专业人才，而这些人才正是信贷风险量化分析领域急需的。 　　二、我国商业银行信贷风险的防激动范对策 　　（一）对风险与危机加强认识，建立信息共享机制 　　一方面，商业银行在进行信贷业务时，应该对风险和危机有深刻的认识；另一方面，由于商业银行信贷的过程是动态、持续的，在整个过程中，稍有不慎都将产生较大的危机和风险。因此，有必要建立商业银行的信息共享机制，使得商业银行及时掌握借贷者的信息，在建立信息共享机制的基础上做好风险防范工作。 　　（二）完善内部控制制度，树立全过程监督和控制的理念 　　首先，要将贷款程序流程化和规范化，并且严格贯彻落实。要以全过程、全员为切入点，在信贷的调查、审查、检查、回收等