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商业银行案件风险防控的思考 　　【摘要】商业银行要守牢案防 “三条底线”。当前案件风险，一是经济下行引发信用风险，二是案件风险和违规违纪问题，三是违规操作风险。强化案件风险防控，从严治行，一是落实案防责任，二是严防信贷风险，三是开展案件专项治理，四是落实基层案防责任，五是加强员工教育、排查，六是加大责任认定处理。 　　【关键词】商业银行，案件风险，专项治理，基层防控，教育排查 　　商业银行是经营风险的行业，商业银行发展壮大业务的同时，必须牢记防范案件风险，守牢“三条底线”：即守牢不发生案件和违规事件的底线，守牢不发生系统性风险和区域性风险的底线，守牢合规经营和安全平安运营的底线，强化全面案件风险管理。本文就银行案件风险防控谈几点认识。 　　1.严防案件风险，是新形势和新常态的客观要求 　　当前，外部环境复杂多变，我们面临的案件防控形势依然严峻，任务艰巨。无论从内部管理和存在问题、案防责任和监督的落实，以及外部日趋严格的监管考核等各方面看，对案件防控工作都提出了更高的标准和更严格的要求。 　　1.1经济下行压力引发信用风险上升。一是我国经济当前处于“三期叠加”特殊阶段，经济发展面临新常态，周期性因素和结构性矛盾相互交织，受经济下行、结构调整、增长疲软影响，企业经营环境和资金链趋于紧张，部分企业的经营风险不断向银行蔓延，导致银行业不良贷款持续攀升，信用风险加速积聚，进入高发期。二是从商业银行发展看，正处于改革发展和全面转型的时期，受当前外部经济形势影响，业务风险暴露增加，不良贷款额和不良贷款率呈现“双升”，重大信用风险事件时有暴露。近年来不断加大信贷结构调整力度，加强对平台贷款、产能过剩行业、民营企业等关键领域的风险监控，信贷经营管理能力得到增强。但是，随着资产质量管控压力不断加大，重大信用风险事件有所抬头。从通报的案例看，业务风险虽然不直接表现为腐败问题，但是在一些重大风险事件中，往往存在严重的违规违纪或失职行为，甚至存在内外勾结、搞利益输送的道德风险行为。 　　1.2案件和严重违规问题暴露的势头亟待遏止。当前，银行案件和违规违纪风险呈现以下特点：一是数量较多，暴露的问题严重。二是涉及信贷违规渎职、参与民间借贷、违规对外出具金融票证、违规代客理财、收受贿赂等各类案件均有发生，贿赂案件增加。三是突出案件风险多发。信贷、票据、柜面业务、理财产品、跨业合作和私售产品、印章管理和对外出具法律性文件、参与非法集资、商业贿赂等方面的案件风险仍然突出。四是银行基层机构管理松弛，违反规章制度、案件风险隐患问题时有发生。五是个别员工违反从业禁令，违规行为屡查屡犯、屡禁不止。 　　1.3违规操作、责任缺失是业务风险的重要原因。道德风险、工作责任性缺失、经营思想不端正或经营机制不够健全等，是许多业务风险的根本原因。经营管理人员主观合规意识淡薄、经营不够审慎、管理失职渎职、工作不深不细、不按制度流程操作，甚至出现操守缺失，为了蝇头私利而不惜出卖银行利益，故意违规违法、内外勾结、搞利益输送的道德风险。从通报的银行信贷违规经营问题看，贷前调查不尽职、贷款发放不合规，贷后管理不到位等“三查”方面的问题比较严重。 　　主要表现在：一是贷前客户选择不够审慎，信贷业务存在真实性问题凸显，关键材料审核不严，对有关政策有选择性执行，不能有效贯彻执行总行信贷政策和授信流程等。二是贷中逆程序操作，不按审批条件发放贷款，贷款资金监控不力，未按照授信方案及项目进度发放贷款。三是贷后管理流于形式，贷后检查严重缺失。个别产品如保理、贸易融资、信用证、票据承兑等表内外信贷产品出现了较多风险。风险评估不审慎。押品管理不到位。四是银行内部管理上的疏漏往往容易被外部不法分子所利用，针对银行的诈骗案件呈持续上升态势，信贷欺诈造假手段层出不穷，并且越来越具有隐蔽性，甄别和防范的难度不断加大。 　　2.强化案防责任，严格监督管理，从严治行 　　全面执行监管要求，坚持从严治行、案件“零容忍”和“三个不放过”的要求，落实案防责任，强化案防监督，围绕突出案件风险开展专项治理、风险排查，强化员工警示教育和行为管控，防范案件风险，确保实现无案件、无违规、无事故目标。主要做好以下几方面工作： 　　2.1落实各级机构和部门案件防控责任 　　牢固树立“发展是第一要务，安全稳定是第一责任”要求，健全责任体系，强化责任意识，分解落实案件防控责任，推动长效机制建设，实现案件风险综合治理和系统防控。各级机构要把案件防控工作摆上突出位置，列入重要议事日程，与业务工作同研究、同部署、同落实、同检查、同考核，形成常态、长效机制。要发挥部门条线案防治理主渠道作用，上下联动，齐抓共管，部门配合，协力合作，构建案件防控立体防线。一要落实业务管理部门对本条线的案件防控管理和监督责任，通过制度、流程和系统