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商业银行社区银行发展普惠金融可行性的研究 　　摘要：本文通过普惠金融概念的引入，论证了我国商业银行作为普惠金融体系发展的核心定位，并从经营理念、规模效应以及可持续性三个方面对商业银行依托社区银行发展普惠金融进行了可行性分析，同时也简要指出社区银行发展普惠金融过程中存在内部运营制度、政府职能部门监管体系等方面的不足，为后续进一步研究提供了方向。 　　关键词：普惠金融；社区银行；可行性；中国光大银行 　　中图分类号：F830.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）024-000-02 　　一、普惠金融概念的提出 　　中共十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，旨在让更多人享有金融服务，更好地支持实体经济的发展。 　　普惠金融，指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其由联合国在宣传2005年小额信贷年时率先提出并广泛运用。期间，相关部门还特别起草了关于详细介绍普惠金融体系的蓝皮书，书中具体描绘了：每个国家（特别是发展中国家）应该通过政策、立法和规章制度的支持，建立一个持续的、可以为人们提供合适产品和服务的金融体系，它将具备以下特征：1.服务范围全面、渗透率高；2.服务监管得当；3.服务长效并可持续发展；4.服务机构多样广泛、价格公平合理、竞争充分。 　　针对全球范围内各异的普惠金融服务机构，业内专家学者通过近几年的探讨总结，逐步达成了“普惠金融服务机构基本能概括为四大类别”的基本共识，即银行类金融机构、以小额抵押贷款公司为代表的非银行金融机构、以扶贫基金会为代表的非政府组织和以农村信用合作社为代表的合作性金融组织四类。 　　二、我国发展普惠金融的模式选择 　　（一）我国普惠金融体系核心定位 　　各类金融服务机构各具优势、充分竞争、相互影响，共同构建了全球范围内整体的普惠金融体系，但因为各国经济体制、发展程度等基本国情的不同，普惠金融体系的个体样本在国别、地区间表现上也存在明显差异，普惠金融体系中占据主导地位的金融服务机构类型及其发挥的作用便是其中差异表现之一。 　　（二）我国商业银行普惠金融的路径选择 　　在商业银行顺应我国金融体制改革、拓展新领域开展新业务、布局自身普惠金融体系战略的背景下，社区银行应运而生。其将逐渐成为作为我国普惠金融核心定位的商业银行进一步发展完善普惠金融的重要途径之一。 　　三、社区银行概念引入 　　社区最早由费孝通先生对“Community”一词的翻译，其含义指居住在一定范围内具有一定共同特征（一定的文化认同、经济水平或一定的归属感等）的居民的集合，而社区银行便是这一社会基本单位下产生的金融产物。 　　有关社区银行的概念最早源于西方国家，目前，国内外仍没有关于社区银行的统一定义。相比而言，国外学者在定义社区银行的概念时习惯于从资产规模的角度论述，我国学者谈论社区银行时则兼顾了自身定位和资产规模的考虑。 　　美国独立社区银行协会（ICBA）认为社区银行是独立运营的，资金规模在一千万美元至几十亿美元不等的金融机构。我国学者对社区银行定义的诠释可分为两种类型：一是参照国外（尤其是美国）关于社区银行的定义。例如，社区银行是从当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构（康卫华，2005）。二是更强调于服务群体的市场定位。比如，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行（巴曙松，2002）。 　　综上所述，参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况，本文认为我国建立的社区银行就是以居民社区为依托，在一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、多样化的金融服务的银行类金融机构。 　　四、中国光大银行宁波分行社区银行普惠金融发展说明 　　作为较早一批试水社区银行的全国性商业银行，中国光大银行在被业界称为“社区银行元年”的2013年共新设社区银行200家，截止2016年年初，全行已有628家社区银行。而光大银行宁波分行根据宁波的具体经济社会状况，经过前期繁复、严谨的筹备工作之后顺利新设22家社区银行，现已实现全部持牌照（金融许可证、营业执照）经营，并通过以下几个方面不断助力发展普惠金融： 　　（一）经营理念契合 　　中国光大银行宁波分行社区银行在前期定位选址、软硬件配置环节都紧密契合普惠金融理念。 　　1.在网点的选址上具有以下四大特点： 　　（1）兼顾市内各行政区域发展：基本涵盖了辖内6个区、2个县、3个县级市； 　　（2）重视乡镇农村金融市场发展：多达10家的社区银行选址位于乡镇街道； 　　（3）