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商业银行移动互联网金融发展的研究 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　内容摘要：本文在厘清商业银行移动互联网金融概念的基础上，剖析商业银行移动互联网金融业务的特征和发展现状，并把以客户为中心注重客户体验、建立“一站式”服务平台提高综合服务水平、尊重互联网精神谋求合作共赢、发掘复合型人才提升科研水平等作为移动互联网金融背景下商业银行的应对办法。 　　关键词：移动互联网金融 银行 转变经营模式 应对办法 　　我国学者从多个方面对移动互联网金融进行了较深入的研究，研究成果为我国移动互联网金融业务的积极发展和有效监管提供了有价值的理论依据。尽管如此，在现有研究成果中，对商业银行移动互联网金融概念并未取得一致认识。已有文献虽然对移动互联网金融对商业银行的影响进行了分析和梳理，但对移动互联网金融的特殊性挖掘不足，而这是清楚认识和定位商业银行移动互联网金融创新，做好移动互联网金融监管的必要基础。为此，本文在厘清商业银行移动互联网金融概念的基础上，剖析移动互联网金融的发展历程与现状及其对传统商业银行产生的影响，进而针对传统商业银行在当前移动互联网金融蓬勃发展的情况下如何更好地发展提出应对办法。 　　商业银行移动互联网金融概念及特征 　　（一）商业银行移动互联网金融概念界定 　　关于移动互联网金融概念的界定，部分学者强调移动互联网金融是一种新的金融模式或金融业态（Allen，2002），而部分学者则强调其本质上的金融属性，将移动互联网金融理解为是传统金融在移动互联网上的业务拓展（赵继鸿等，2013；邱冬阳、肖瑶，2014）。本文在主要借鉴后者理念的基础上，将移动互联网金融的定义总结归纳为：移动互联网金融是传统商业银行利用互联网技术，在移动终端设备上实现对其自身主营业务的管理运营以及对外界提供金融服务和金融产品的新的银行业务网上办公平台。移动终端是指便于随身携带且可以连接无线互联网的智能设备的统称，目前应用最广泛的移动终端是智能手机、平板电脑、各类POS机等。移动互联网金融在狭义上是指传统商业银行开展的移动互联网金融业务，具体为传统商业银行引进网络电商的销售方略和运营思维，利用无线互联网技术，以各类移动终端为载体，为客户提供金融产品及服务的全新的银行业务管理体系和营销模式。 　　（二）商业银行移动互联网金融的主要特征 　　目前，传统商业银行的移动互联网金融业务的特征主要体现在以下四个方面： 　　第一，基本上实现了信息查询、支付结算、转账汇款、银行卡服务以及投资理财、信用支付等传统银行业务在移动终端上的无差别体验和对接。 　　第二，移动互联网技术使银行和客户之间的信息沟通更平等、快捷，客户不用再考虑时间、地点、设备等客观条件的影响，使得传统银行业务更高效便捷，客户也可以及时获取银行推送的全新金融产品和服务信息。 　　第三，具有网上交流和信息共享的功能。商业银行不仅可以将金融产品的介绍及推广在网上进行可视化发布，还可以为用户提供产品体验及建议的交流平台，完善产品、服务的同时达到口碑营销的良好效果。具备网络社交平台功能的移动互联网金融在成为金融业新的产品营销和服务提供平台的同时，也成为银行与客户之间开展双向交流并收集整理客户信息，以便进行客户资源大数据分析的金融信息服务平台。 　　第四，具备完善的资源整合和资源优化配置能力，商业银行可以在自身开发的移动服务客户端中植入日常使用率较高的生活类服务业务功能模块，进而逐步形成良性发展、开放自由的网络生态商圈。 　　商业银行移动互联网金融发展现状 　　移动互联网金融是近十几年发展起来的新兴产业，其发展的隐患和重要性都比较明显。随着移动网络技术逐渐成为人们日常工作、生活中必不可少的组成部分，当前整个商业世界的经营理念和营销模式都产生了全新的变化，传统商业银行的移动金融业务也产生了很大的用户需求量。截至2015年6月，手机网民占整体网民的比例从85.8%升至88.9%，如图1所示。 　　据统计，在手机网络用户中，使用手机银行、手机支付及手机理财等业务和服务的比重也在逐年增高。据此分析，传统的网络金融业务正逐步从电脑PC终端向更加自由、灵活的移动终端转变，传统商业银行在移动互联网金融领域的业务拓展显得尤为重要。 　　传统商业银行的移动互联网金融业务目前主要集中在手机银行、手机支付、电子商务、手机理财、网络营销等几个领域，未来重点的发展趋势主要有四个方向：打造应用场景、加强跨界合作、建立网络金融生态圈和增强网络安全，传统商业银行应积极、全面地根据未来发展趋势进行业务拓展，加强自身在各领域的实力，切实提升竞争力。2014年12月-2015年6月我国手机网民使用手机金融业务及服务的情况统计，如表1所示。 　　目前，我国有50余家银行开发、推广了自己的手机银行客户端，但令人遗憾