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我国商业银行信贷风险控制机制研究 　　[摘要]银行信贷风险管理一直是我国金融工作中的薄弱环节,以前巨额不良资产以及低下的银行经营效率是我国银行信贷风险管理问题的集中反映。由此,我国商业银行信贷风险管理方面存在许多理论问题和实际问题急需金融理论工作者去研究与探索。 　　[关键词] 商业银行 信贷 风险控制 　　 　　一、引言 　　 　　随着我国市场经济的发展,近年来金融市场得到迅速发展,商业银行的风险也呈不断上升趋势。我国的商业银行面临着巨大的挑战,其中信贷风险是金融市场上最基本、最古老和危害最大的一类风险,也是我国商业银行所面临的最重要的风险形式之一,商业银行信贷风险的控制关系到其长远发展。信贷风险是指由于各种因素发生变化而对商业银行信贷资产带来的负面影响,导致银行信贷资产或收益发生损失并最终引起信贷资产价值甚至银行整体价值下降的可能性。信贷风险不仅影响我国商业银行的发展,还影响我国经济的发展和社会的稳定。 　　目前我国商业银行的信贷风险控制水平偏低,管理手段较为落后,不良贷款率偏高,严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此,提高我国商业银行信贷风险控制水平和手段显得十分必要。本文从我国信贷风险特点、种类分析我国信贷风险的现状,并而从识别并确定信贷风险加强对信贷风险控制的认识。对信贷风险控制体系、信贷控制存在的一系列问题及解决方案等方面提出了对商业银行信贷风险控制的研究,以促进商业银行切实防范和化解信贷风险。 　　 　　二、商业银行信贷风险的特征 　　 　　风险是商业银行的基本属性,银行不可能脱离风险而存在信贷风险是商业银行的主要风险之一,信贷业务是商业银行的核心业务,是银行利润的主要源泉,是银行赖以生存和发展的基础。而商业银行在资产上不同于其他经济组织的特点是,负债比重远远高于所有者权益,资本金对债权人债券的担保能力极其微弱,所有者权益通常是无法清偿债务的,而资本金运营的过程中来存在损失的可能性。资产构成的特殊性决定了商业银行是一个高风险的行业,只有确保资产的安全和增值,才能清偿到期债权和补偿举债成本,也只有确保资产的安全和增值才能实现自身利益的最大化,而商业银行资产经营的方式是信贷。信贷风险具有以下特征: 　　第一,客观性:商业银行最显著的特点就是负债经营,银行大部分营业资金来自于客户的各种存款和其他借款。这一经营特点决定了银行与生俱来就伴有一定风险性。风险是一种客观存在,只要银行从事信贷业务那么风险就不可能摆脱风险,信贷风险的存在不以人们的主观意志转移为转移。 　　第二,隐蔽性:风险是指损失产生的不确定性,人们难以确定何时、何地、何种程度的潜在损失。但风险由可能损失转变为损失还需要一定客观条件。由于信贷资金的不断流动,人们难以准确辨别银行信贷资金是否以发生损失,即使某些不确定性因素造成损失的可能性已经出现,银行仍可以通过不断吸收存款来保持流动性,使得银行在巨额亏损时仍能够运转,因此其风险具有隐蔽性。 　　第三,可控性:风险是客观存在的并不是说信贷产生风险,而是信贷产生风险发生的可能,信贷风险可以监测与防范。商业银行可以在信贷风险发生前运用一系列手段加以预测及防范。对于风险的控制采用不同的控制方法会产生不同的结果,建立科学有效的决策机制,科学合理的管理机制能有效预防风险的发生和危害。 　　 　　三、我国商业银行信贷风险的现状及其问题 　　 　　改革开放以来,我国国民经济持续、快速、健康发展离不开商业银行的大力支持。在促进经济发展的同生死,商业银行自身业获得了快速发展,但与资方发达国家商业银行风险控制实践相比,我国商业银行风险控制还处于较低水平。 　　1. 银行业市场份额集中度偏高 　　从类别来看,无论是资产还是负债,四家国有银行都占有较大的市场份额。四大国有商业银行资产占银行业金融机构总资产的50.9%,负债占银行业机构总负债的50.1%;股份制商业银行资产占银行业金融机构总资产的15.0%,负债占银行业机构总负债的15.1%;城市商业银行占银行业金融机构总资产的7.2%,负债占银行业机构总负债的7.2%。 　　迄今为止,四大行所占的市场份额虽然在逐渐减少,担任然占主导地位,垄断者我国的金融市场。 　　因此,在这种高度集中的市场环境下,将会使银行的生存与发展直接受到其贷款户经营状况和个别产业兴衰的支配,缺乏灵活调整的余地,这就使得风险分散转移性差,直接影响银行信贷资产的安全性,银行信用风险加大。这主要是因为四大行的盈利能力与他们的市场份额并不相匹配,商业银行的市场份额越大,其盈利能力越差,反之,商业银行的市场份额越小,其盈利能力越强。而根据对美国银行业的研究,市场份额与盈利性之间一般存在正相关的关系。 　　2.银行贷款不良比率偏高 　　近年来,由于我国国有商业银行通过剥离一部