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发展微贷破解微小企业融资难问题的研究 　　一、微贷的主要特点 　　微贷也叫微贷款，微小贷款的简称，是国际上一种成熟的金融产品，是指专门为微小企业、个体工商户和中低收入家庭提供的、商业可持续的小额贷款。由于微小企业、个体工商户和中低收入家庭历来很难获得正规银行的贷款服务，因此，微贷便成为一项重要的金融创新。其主要特征： 　　（一）贷款额度微小各国微贷机构或中央银行都设有单笔贷款的最高限额，大多不超过5万美元；近年来世界银行针对微小企业和个体工商户开展的微贷业务，平均贷款额度在5～8万元人民币。我国最早开办微贷业务的包头商业银行规定，单笔贷款最低3000元，最高50万元；台州商业银行规定单笔贷款最低2000元，最高10万元。 　　（二）目标客户群为微小企业、个体工商户和中低收入家庭 在我国，微小企业是一个新的提法，包括微型企业和小型企业。世界银行关于微小企业的定义是：微型企业雇员人数在10人以内，企业总资产、年销售额小于100万美元；小型企业的雇员人数为11～50人，企业总资产、年销售额为100万～300万美元之间。 　　（三）一般不提供抵押物基于微小企业、个体工商户和中低收入家庭缺乏抵押物的实际，微贷的担保方式一般为信用担保。对于经营效益好、信用等级高的客户，还可发放纯信用贷款。即使需要提供抵押担保，也不必对抵押物进行评估、登记和公证。 　　（四）贷款准入门槛低对于微小企业客户，可以没有抵押物，可以没有财务报表，只要生产经营正常、有稳定的现金流即可获得贷款支持。这与大中型企业贷款截然不同，大中型企业必须要有符合条件的抵押物以及经过审计的规范的财务报表，才有资格申请贷款。 　　（五）审批流程简洁，办贷效率高微贷业务有独立的受理部门和审批流程，一笔10万元以下的贷款，从客户申请到贷款发放一般只需2～3个工作日，10万元以上贷款也不超过5～7个工作日，符合微小企业、个体工商户资金需求“急、少、频”的特点。 　　二、发展微贷的重要意义 　　我国试水微贷五年来的实践证明，这是一项重大金融创新，不仅可以有效破解微小企业、个体工商户、中低收入家庭等弱势群体的融资难，而且也为商业银行开辟了前景广阔的业务领域，培育了新的利润增长点，同时有利于推动国内商业银行更新经营理念，全面提升信贷服务质量和风险防控水平，意义非凡。 　　（一）有利于破解微小企业贷款难当前中小企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍，难以得到银行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保物。而微贷一般不需要任何形式的抵押和质押，只需客户提供担保人，并且担保人的标准十分灵活。微贷在担保人的选择上，不要求对方有固定工作单位，但应有一定的经济收入来源，强调的是担保人与借款人的亲密关系，担保人能对借款人有一定的约束和督促作用。微贷模式符合微小企业实际及资金需求特点，备受广大微小企业的青睐。 　　（二）有利于满足弱势群体融资需求，促进和谐社会建设微贷的发放对象是微小企业、个体工商户以及城市下岗失业人员、失地经商农民，均属于弱势群体。由于多种原因，过去他们很难获得正规银行的信贷支持，而微贷则有效解决了这一难题，微贷90%以上的客户均是第一次享受到正规银行的金融服务。可见，它不仅是满足弱势群体融资需求的一种信贷方式，更是一种非常有效的扶贫方式，对于缓解就业压力、维护礼会安定具有重要意义。 　　（三）有利于推动我国商业银行更新经营理念，全面提升信贷服务水平微贷业务实行事业部制管理模式，有着严格的绩效考核体系、先进的信贷技术、独特的培训和营销方式，以及完善的业务流程和控制程序，通过引进这些先进的管理技术和经验，可以推动国内商业银行转变经营理念，切实提高信贷服务质量与效率。 　　（四）有利于促进我国商业银行提升信贷风险防控水平应当看到，我国商业银行的风险管理理念和管理技术仍然较为落后。而试点开办的微贷业务，引入了国际先进理念和技术，非常注重借款人第一还款来源和还款意愿的审查和把握，保证人提供信用担保仅作为偿还贷款的辅助手段，贷前调查必须遵循“眼见为实”的原则，客户提供的报表资料仅作佐证依据，从而将贷款风险防控关口前移，可有效降低贷款风险。同时，微贷采取按月还贷方式，银行能够随时掌握借款人的生产经营状况，及时发现风险，以便采取对策将贷款风险降到最低限度。不仅如此，通过借鉴微贷经验，还可全面提升各项贷款业务的风险管理水平。 　　三、微贷业务的操作管理要点 　　微贷业务与众不同，具有额度小、门槛低、无抵押、审批快等诸多优点与特性，因而需要单独设计组织架构、审批流程、评级办法和风险防控措施。根据包头商行、台州商行、荆州商行等十几家银行的试点经验，开办微贷业务需要把握好以下要点： 　　（一）在组织架构上，实行机构单设微贷款业务应实行事业部制管理，总行设立微小贷款管理部，支行设立