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加强农村信用的体系建设 助推农民专业合作社融资实证的研究 　　摘 要：随着市场经济的发展，信用已成为现代市场经济的核心，但是农牧民信用意识薄弱、金融机构缺乏有效手段控制信用风险等问题，制约着农村地区信用体系建设工作的稳步推进，在很大程度上就是信用经济的局部体现。为此笔者提出相关建议仅供参考。 　　关键词：信用体系建设；助推专业合作社；研究 　　一、辖内农村信用体系建设推动农（牧）民专业合作社融资成效表现 　　（一）推动农（牧）民专业合作社获得的信贷支持力度增强。自治区首家农民专业合作社达茂旗百灵农业经济专业合作社于2007年7月在包头市达茂旗百灵庙镇红格塔拉嘎查成立，此后，在国家政策的积极扶持下，达茂旗以农牧业为主导的各类专业合作社蓬勃发展，截止目前，达茂旗已登记注册的专业合作社已达360余家，从专业合作社从事行业划分主要有：种植业175个、畜牧业162个、农牧业25个。合作社成员数达到0.91万人。农牧民成员占98%。带动周边农户1.8万余户，并且覆盖范围逐渐扩大，合作领域不断拓宽，合作形式日趋多样。2015年全旗农（牧）专业合作社的贷款余额为600 万元，较2013年增长68 %，农（牧）民专业合作社销售额达到2800万元，较2014年增长38 %，社员人均纯收入增收15000 元，真正起到了“建一个组织、兴一项产业、富一方百姓”的积极作用。 　　（二）农村信用体系建设推动了金融机构创新对农牧民专业合作社的信贷模式。大量的征信基础工作为优化农村信用环境、解决农牧民专业合作社与金融机构之间的信息不对称问题起到了非常重要推动作用，在此基础上，金融机构利用征信平台积极探索更加适合农牧民专业合作社发展的融资模式，创新了“农牧民专业合作社+征信+信贷”的信贷模式，较好地解决了农牧民专业合作社贷款难、银行授信难的双困问题。提升了农民的市场意识，由过去的分散经营向抱团闯天下迈进，降低了经营风险，提升了盈利能力。截至目前，新模式贷款累放量已超过 1100万元，极大地增强了各类专业合作社的辐射带动能力，推动农村经济发展走上快车道。 　　二、农村信用体系建设在推动农（牧）民专业合作社融资过程中存在的问题 　　（一）农牧民专业合作社管理和运行机制仍不完善，与征信系统的条件要求还有较大差距。人民银行征信系统在为农牧民专业合作社建立信用档案时，要求农牧民专业合作社有完善的管理和运行机制，信息、数据需完备准确。而目前达茂旗有不少农牧民专业合作社法人治理结构不完善、组织结构松散，由于农牧民专业合作社实行“入社自愿、退社自由”的原则，许多社员有利则合，无利则散；财务制度不够健全，财务管理不规范，数据来源多是大概加估计，没有专门的财务机构和人员，财务信息透明度较差，按照人民银行企业信用信息数据库建设的要求，缺乏建立信用档案必要条件，不能出具信用报告，而信用报告是当前金融机构发放贷款的必要条件之一，从而限制了征信对合作社的融资助推效力。 　　（二）抵押担保与风险补偿机制不健全，与农村信用体系建设的结合效果差强人意。全辖区从事传统农牧业的专业合作社占绝大多数，从全旗情况看，种植、养殖专业合作社发展明显突出，占到总数的93%，特别是近1-2年达茂旗打造发展重点合作社以来，大多数农牧民围绕地方主导产业和优势产品开展注册和生产经营活动，出现了前所未有的发展势头。但普遍存在着投入大，抗自然风险和市场风险的能力较差的问题。金融机构出于风险防范要求，要求农牧民专业合作社提供有效的抵押担保，但由于不少合作社办公、经营场所以租赁方式取得，仅有使用权，没有所有权，不符合银行抵押资产条件；部分合作社虽有土地资产，但未经审批，难以办理抵押手续。随着担保纠纷逐渐增多，农牧民为他人担保也日趋谨慎，而基层担保中介机构匮乏，目前还没有专门为合作社服务的担保公司。 　　（三）农牧民专业合作社信息征集更新机制欠成熟，电子信用档案建设有待加强。农牧民专业合作社的信息征集渠道非常有限，我辖区目前主要通过与农牧民专业合作社开展过业务的金融机构获取，与农牧民专业合作社有业务往来的基本上都是涉农金融机构，此外，虽然新实施的《征信业管理条例》已经界定通过多种渠道采集公开信用信息的合法性，但在具体工作实践中，由于缺乏有效的实施办法，部门之间对于信息的提供与收集协调不畅，即使采集到全面的信息，实现信息的及时更新也比较困难，农民专业合作社电子信用档案完整度不高。 　　三、加强农村信用体系建设推动农牧民专业合作社融资的建议 　　（一）加强农民专业合作社内部经营管理规范化建设，不断满足征信系统的要求条件。要完善农牧民专业合作社的征信工作，就必须要求合作社健全各项规章制度和民主管理制度，健全组织机构，建立独立的财务核算制度，定期公布财务收支账目，规范和完善利益分配、积累机制和风险保障机制。可