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商业银行发展普惠金融若干问题的探讨 　　摘 要：商业银行应坚持国际经验与中国特色相结合、政府引导和市场主导相结合、完善基础金融服务和改进重点领域金融服务相结合，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，助推经济发展方式转型升级。 　　关键词：普惠金融、小微企业、新型城镇化 　　一、发展普惠金融的时代背景 　　（一）普惠金融政策背景 　　所谓普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。尤其是能够让传统商业银行忽视的农村地区、特殊人群及小微企业等弱势群体，及时有效的获取价格合理、便捷安全的金融服务。 　　2017年5月中国银行业监督管理委员会下发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，进一步强调要在国务院《发展规划》要求的基础上，聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域。 　　（二）我国商业银行普惠金融的发展现状 　　一直以来，我国商业银行均不同程度地涉足普惠金融业务，并将发展普惠金融放在突出位置。工行表示，“加快发展普惠金融，提高对薄弱环节的金融服务能力”；农行提出，“积极推进普惠金融，关切并致力于为‘三农’客户和特殊群体提供优质服务”；建行表示，“积极推动普惠金融发展”。除大型银行外，股份制银行、城商行也在加紧步伐，如民生银行就表示，该行普惠金融已获得快速发展。 　　但由于历史原因，我国商业银行基层金融服务总量体现出供给不足的现状。目前有四类群体的金融服务亟需加强，最大的困难群体是农户，特别是贫困地区农户的基础金融服务不足问题突出；第二类群体是低薪工人，特别是农民工；第三类群体是小微企业；第四类是失业人员。后三类群体主要集中在城镇化程度较高的地区，且普遍存在“融资难、融资贵”的问题。 　　（三）当前商业银行推进普惠金融面临的突出问题 　　1、结构性排斥现象较为普遍 　　以小微企业群体为例，据《中国普惠金融发展进程及实证研究》指出，占企业数量九成以上的小微企业获得的正规金融体系贷款仅占各项贷款总额的26.4%，正规金融体系贷款仍多为高盈利企业与高财富家庭提供服务。在经济下行的大环境下，小微企业想要获得融资尤其艰难。 　　2、普惠金融服务在农村地区有待扩展 　　随着城镇建设的推进，农业现代化和第三产业的发展，以及原农村人口的市民化和生活方式的改变，都将会释放出潜在的消费能量，提升农村新的投资和消费需求。虽然近年来，商业银行高度重视农村金融发展，但农村金融服务体系仍然薄弱，不仅体现在经营网点少、服务存在空白，更突出表现为以大量农村资金被转移到城市为主要特征的“金融失血”现象。然而，新型城镇化所提出的城乡服务均等化要求，无疑为金融机构在农村布局提供了较大的发展空间。 　　3、普惠金融成本控制须深化变革 　　普惠金融如火如荼地展开之时，高额成本与较低收益矛盾逐渐凸显。主要表现在金融基础设施投入。城镇地区线路租赁、房屋租赁等费用支出较大，而非城镇地区因设备使用率低、相关购置设备扶持政策缺位、农村留守人员金融使用习惯等问题较为突出，加之融资资金、业务风险、人力配置等成本问题，造成普惠金融与银行经营之间存在博弈，这些都制约了普惠金融的推动实施。 　　三、商业银行普惠金融创新发展对策探讨 　　（一）创新发展普惠金融业务全力支持小微企业发展 　　提升金融服务的覆盖性、可得性、满意度来满足人民群众日益增长的金融需求，就必须创新发展普惠金融，坚持借鉴国际经验和体现中国特色相结合、政府引导和市场化主导相结合、完善基础金融服务和改进重点领域金融服务相结合，健全多元化广覆盖的机构体系，创新金融产品和服务手段，加快推进金融基础设施建设。 　　1.信贷资源应向普惠金融领域倾斜 　　信贷资源向小微企业倾斜的力度应继续加大。缓解小微领域融资难，主要是从资源配置上解决好有钱可放和精准投放这两个问题。在信贷资源方面，将在存量结构优化中腾挪出更多信贷资源，在增量分配中赋予小微企业更高比重；在授信管理方面，在风险可控的前提下，合理设定授信准入门槛和评审流程，提高信?J投放的精准度。 　　2.互联网金融助力小微金融 　　互联新技术的嵌入度也应持续加深。缓解小微企业融资贵，关键要降低银行服务的运营成本，新技术手段即为有效途径之一。从实践来看，目前我国商业银行已开始探索“大存小贷”“个存小贷”等差异化经营模式。在人民银行及银监会的政策指导下，各商业银行、金融机构应针对不同类别、不同发展阶段的小微企业提供多层次的金融服务。 　　3.混业经营趋势下普惠金融服务模式将进一步整合 　　在混业经营的趋势下，普惠金融的服务模式也将进一步统筹整合，在融资渠道方面，直接融资与间接融资互补的模式有望得到大力发展。我国商业银行应通过与外部创业投资机构合作加