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我国农村小额人身保险制度问题研究 　　摘要：日前，由保监会组织和启动的农村小额人身保险试点在19个省(自治区)铺展开来，小额人身保险在面临良好发展机遇的同时，在实践中也存在诸多制约其发展的问题和因素。本文针对我国农村开展人身保险的现实环境，借鉴其在国外运行的成功经验，从政府作为小额保险制度初级供给主体的制度供给效率、小额保险经营机构的产品供给能力以及小额保险目标群体的需求意愿与购买能力三个维度出发，研究农村小额人身保险制度的可持续性发展问题，希望对刚刚起步的我国农村小额人身保险的可持续运行和政策制定提供决策参考和对策建议。 　　关键词：小额保险；农村小额人身保险；可持续发展；运行模式 　　文章编号：1003-4625(2009)11-0012-06 　　中图分类号：F840.62 文献标识码：A 　　 　　一、引言 　　 　　在保监会的组织和推动下，近两年来我国多家保险公司开始积极调研和准备启动小额人身保险。2008年6月，保监会筹划和启动了农村小额人身保险的试点，批准中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿和新华人寿等四家保险公司在河南、广西、山西等九个省(自治区)部分农村开展小额保险试点。2009年，在总结原有农村小额保险试点经验的基础上，保监会又进一步扩大试点范围，增加小额保险覆盖面。截至2009年6月底，农村小额人身保险试点已扩展到19个省(自治区)，承保超过610万户农民，保费收入超过1.4亿元，为农民共计提供超过810亿元的风险保障。 　　目前，我国农村小额保险尚处于起步和探索阶段，国内学术界对此问题的研究也未引起足够重视，国内文献大多停留在对国外开展小额保险的经验介绍层面。孙健、申曙光(2007)分析了国外小额保险发展的理论及实践经验；徐淑芳(2008)、刘万(2008)等研究和比较了国外小额保险经营模式问题；王晓燕(2007)、刘英齐(2008)、张宗军(2009)介绍了印度、菲律宾、日本等几个小额保险发展比较成功的样本案例，对国内开展小额保险的研究仅限于开展意义、思路和经验借鉴几方面，对小额保险制度可持续性发展问题的研究甚少。农村小额保险可分为小额人身保险和小额财产保险，但在实践中以小额人身保险为主，因此本文以小额人身保险为切入点，从供给和需求双重角度分析和研究我国农村小额人身保险制度可持续性发展问题，希望能为农村小额人身保险的可持续运行和政策制定提供对策建议。 　　 　　二、小额保险的内涵特征 　　 　　目前，关于小额保险的权威定义主要有两种：一是根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本，按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。二是国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义：是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。 　　结合上述两家国际权威组织的定义，中国保监会在起草的《农村小额人身保险试点方案》中做出了自己的界定：小额保险是一类面向低收入人群提供的保险产品的总称，具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。 　　上述几种定义虽然表述方式有所不同，但关于小额保险的核心内涵却是一致的，即小额保险是一种在成本、期限、保障范围和供给机制方面适用于中低收入群体的风险分担产品，是一种有效的扶贫和金融发展手段。具体来说，小额保险具有以下特征： 　　 　　 　　(一)小额保险服务特定群体 　　从世界范围来看，处于贫困线上下的低收入人群很难得到商业保险或者国家社会保障体系的关注或覆盖。一方面，商业保险公司难以了解低收入人群，特别是地处边远农村地区低收入人群的风险保障需求，同时由于保险营销和理赔成本较高等方面的原因，传统商业保险的保费水平往往令这部分低收入人群无法接受。另一方面，大多数新兴市场国家由于经济发展水平偏低，政府通常缺乏足够的财政实力为全体人口提供基本风险保障，同时因为低收入人群通常生活在非正规经济环境中，无法加入到由雇主直接提供或者政府通过雇主提供的社会保险中。如图1所示，传统的商业保险市场主要面对社会中的富裕阶层，有较强的经济承受实力能担负得起较高的商业保险费用的中高收入者是其主要客户群体，小额保险的目标群体则是处于贫困线上下的贫困和低收入人群，包括处于贫困线附近的农村广大居民和部分城市低收入者，本文所研究的小额人身保险的服务群体正是属于这部分人群。但值得注意的是，小额保险的服务群体不包括完全无力负担保费的赤贫阶层，这部分人群属于社会救济的范畴。 　　 　　 　　(二)小额保险针对特定风险 　　与一般的商业保险相比，小额保险更关注于发生频率较高且一旦发生会危及