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我国农村金融发展研究 　　摘要：“三农”问题是国家一直关注的问题，如何快速建设有中国特色的新农村，是关系到我国经济发展的大事，本文主要对我国农村金融发展现状进行分析，提出了一些发展农村金融的建议，希望为我国农村金融发展提供一些思考。 　　关键词：农村金融；经济；发展 　　中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）01-0-01 　　 　　金融是现代经济的核心，资金是经济发展的血液。发展农村经济，促进农村经济的可持续发展，离不开大量有效资金的投入。农村金融作为农村经济发展中最重要的资本要素配置制度，其对农村经济发展的促进作用越来越明显。我国农村金融发展显然取得了一定的成绩，但是在很多方面还存在着不足，还需要继续对农村金融发展进行改革。 　　一、农村金融发展存在的不足 　　1.金融服务方式比较单一 　　随着农村经济的发展，农户和农村企业对资金的需求领域不断扩大，需求结构不断升级，需求项目不断增加，需求整体发生了显著的变化。而我国大部分的农村地区，农户和企业能够享受到的金融服务，主要是来自于正规金融机构，但是这些金融机构提供的主要是传统的存、贷、汇业务，而信托投资、咨询、理财、资本营运、外汇业务、票据业务、网上银行等业务在广大农村地区难以开展。我国农村地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。必须通过创新金融产品和金融服务方式，进一步促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，创新和完善涉农金融服务新机制新体制，不断满足农村多元化的金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。 　　2.金融激励机制不够健全 　　从金融渠道看，在统筹城乡发展的背景下，目前城乡资金呈现双向流动特征。从资金流入渠道看，农民进城务工收入逐年增多，通过邮政储蓄银行或其他金融机构汇回农村地区；中央银行对农村信用社和政策性银行给予再贷款支持，并对农村信用社改革提供资金支持；农业发展银行等政策性银行利用金融市场筹集社会资金以粮棉油收购贷款等渠道支持“三农”。从资金流出渠道看，主要是农村金融机构购买债券、拆借和上存资金等方式。鉴于农村经济产业收益率较低，农户等农村经济主体缺乏抵押担保品，一些地区的金融生态环境不够完善，相对来说，农村贷款交易成本高、风险大。解决农村资金外流问题，主要靠改善农村信用环境，为金融机构在农村提供有效金融服务创造商业上可持续的激励机制。 　　3.农村金融生态环境落后 　　金融生态环境是农村金融运行的外部环境，良好的金融生态环境是农村金融运行的支持，是农村金融商业化可持续发展的基础。而我国目前农村金融生态环境总体较差，主要表现在金融法制环境不佳、信用体系缺失、风险防范不健全、基础设施工程建设落后等。农村金融生态环境与农村金融的发展不相适应，阻碍了农村金融的可持续发展及支农作用的最大发挥。 　　二、发展农村金融的对策 　　1.建立农村金融企业理性协调机制 　　协调能力是农村金融企业区别于普通城市金融企业的主要标志，也是对农村金融企业所提出的更高要求。企业常常因为偏于执行政府导向而大量损失既定利益，进而丧失其可持续发展的能力。因此，对于农村金融企业而言，生存仍是第一位的，企业只有生存下来，才能执行政府的政策导向。然而，农村金融企业由于其自身的特殊性，又不能一味地追求利润最大化，这就需要在持续发展与政策执行之间建立起必要的协调机制，我们称其为理性协调机制，即在政策执行条件下，追求利润最大化的可行机制，以及当政策与利润出现严重矛盾时的决策机制。 　　2.建立农村金融企业理性创新机制 　　无论对于城市金融企业还是农村金融企业，创新始终都是企业不断成长的动力源泉，而创新的动力是利润。因此，农村金融企业的创新，无论是服务的创新、技术的创新还是金融产品的创新，都不止受利润一个因素制约，还包括政策等政府的意愿。我们将农村金融企业的创新称为理性创新机制，即在进行相关创新活动时要兼顾利润与政策两个方面，创新的方向要在尽可能地体现政府意愿的同时，还要兼顾企业自身的成长和竞争，因此，农村金融企业的创新有其自身的特殊性。 　　3.构建良好农村金融生态环境 　　我国农村经济发展滞后，并不完全是由于农村金融的不发达而引起的，但是如果农村金融能得到较好的发展，必将推动农村经济的进一步发展。因此必须加强农村金融生态环境的建设，促进农村金融发展，支持农村经济的建设。完善农村金融运行的法律环境，健全法律法规的建设，提高执法的力度，确保农村各经济主体利益；加快推进农村地区的金融基础设施建设，提高金融服务的自动化水平和效率；提升农村各类金融机构的