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商业银行信贷资源配置优化配置的研究 　　[摘 要]信贷资源优化配置是指商业银行将有限的银行信贷资源投入到具有竞争力和价值创造能力的行业，从而在提高投资报酬率的同时，为企业提供强有力的助益，推动企业实现可持续发展。本文主要分析了当前商业银行信贷资源配置现状，并着重探讨了信贷资源优化配置策略，以供参考。 　　[关键词]商业银行；信贷资源；优化配置 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）07-0060-01 　　由于资源具有“稀缺性”，各行业必须要对如何进行资源分配做出科学选择，以实现资源的最佳利用。在市场经济条件下，金融业对于企业发展的影响力加大。实践也表明，当银行信贷资源在行业配置中存在不均衡时，将会降低资源配置效率，甚至引发产能过剩。资源配置的核心是资金的配置。目前在我国，商业银行掌握着大量的资金，而信贷业务是商业银行进行资金配置的最主要方式，因此，信贷资源配置质量的高低，将对我国的经济发展产生重要影响。同时，信贷资源也是我国商业银行最主要的利润来源，提高信贷资源配置效率对银行业经营发展和转型也具有重要意义。 　　一、当前商业银行信贷资源配置现状 　　（一）信贷资源配置效率低 　　1、商业银行的信贷制度不完善。目前，我国商业银行普遍对贷款实行了集权式的管理，贷款的发放实行“审贷分离、逐级审批”制度。贷款的审批上授予上级分行，而由下级分行则进行客户贷款信息的调查。当拥有较多信息的基层信贷部门为拥有较少信息的上级部门工作，而工作的成果取决于基层部门人员的主观意识和投入的精力、时间进行调查等因素时，就会产生基层人员的道德风险问题，可能会使不具备贷款资格的客户得到银行贷款，从而形成新的不良贷款，加大商业银行的经营风险。2、商业银行与贷款客户之间的信息不对称借款客户拥有自己的收入或者经营、偿债能力等信息，而银行只能根据借款客户送来的有关财务报表来判断借款客户的经营情况，并根据国家的政策来判断借款企业所属行业的发展前景。借款客户在贷款业务发生前可能会存在隐瞒自身经营的真实情况，向银行提供虚假的信息来得到银行贷款等行为。而有些借款客户在取得贷款后利用信息优势通过公司的合并、兼并或者破产来逃避银行的债务。这种情况使银行有限的信贷资源不能得到有效的配置。 　　（二）企业投资低效率影响信贷资源配置 　　企业投资效率的高低直接影响信贷资源配置效率。对于一家企业来说，未来的发展前景显然要比短期经营状况更重要；对于银行来说，投资于一家未来发展前景良好的企业显然更符合自身的长远利益。因此，如果投资效率越高的企业获得了更多的银行贷款，则表明我国的信贷资源配置是有效的，这对于银企双方来说是一种双赢，也将对我国的经济发展产生积极的促进作用；反之，则表明我国的信贷资源配置是低效或无效的，稀缺的信贷资源被浪费，这对我国经济来说无疑是一种损害。在我国，由于银行往往依据一些简单的、较为容易获取的信息对借款企业进行分类，所以导致我国的信贷市场出现了一定程度的分割。相对于私有产权控股公司而言，国有企业更容易获得信贷资源，但其获得信贷资源后投资越多，对资金的需求量越大，它们往往不仅不能按期偿还贷款，相反可能需要更多新的贷款，在此情况下，它们会努力促成银行对到期的贷款提供展期或“借新还旧”；从银行的角度来说，它们为了避免出现“呆账”、“坏账”，也往往会满足企业的要求。这样的结果便是国有企业投资越多，银行给予的贷款也越多。进而从投资的角度发现其背后原因在于国有企业获取大规模信贷资源的同时，其过度投资行为降低了企业价值，即在国有企业存在信贷资源的配置的低效率。随着过度投资程度的增大，国有控股公司获得的银行信贷规模越大；国有控股公司过度投资的程度要大于私有产权控股公司。上述结果表明，银行的信贷资源更多流向了过度投资的国有控股公司，我国信贷市场的资源配置功能有待优化。 　　二、提高商业银行信贷资源优化配置水平的策略 　　（一）深化商业银行股份制改革 　　国有商业银行在我国金融体系中占有重要地位，掌握着大量的信贷资源。虽然我国的国有商业银行已经股份制改革并成功上市，但是由于国有股具有控制权，在信贷资源配置中很容易出现内部人控制，造成国有股企业比民营企业更容易获得信贷资源。因此，有必要进一步深化商业银行改革，适当引入民营资本、外资资本，实现产权结构多元化，加大股份制改造力度。同时，建立健全商业银行的公司治理结构，形成有效的股东大会、董事会和监事会之间的制衡机制，充分发挥和强化监事会的监督作用，以防国有控股给商业银行带来信贷资源配置效率损失。 　　（二）调整信贷资源配置结构 　　大客户具有风险低、市场竞争力强、内部管理完善、还款能力较强等优势，目前仍是各银行业信贷投放的主体，但由于同业竞争激励，议价难度较大，银行