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商业银行柜面运营操作风险的研究 　　摘 要：商业银行在发展的过程中，由于制度不健全、工作人员风险意识不强等原因，使得商业银行在运营管理过程中给存在着一定的风险隐患，尤其是在柜面运营操作流程中，经常会出现各种风险隐患，因此，有必要针对柜面运营操作中的风险进行深入的研究。 　　关键词：商业银行；柜面操作；风险防范；研究 　　引 言： 　　2010年以来，以商业银行为代表的金融行业无论是在建设规模还是服务范围上都有了实质性的突破，不仅满足了人们生活中的金融需要而且还极大的促进了各种类型企业的经营发展。与此同时，以互联网为代表的金融手段开始融入到商业银行的经营管理中，如果管理操作不规范，很容易埋下金融安全风险隐患，不论是给商业银行还是办业务的客户带来一定的损失。大量实践证明，柜面操作是一个重要的风险隐患点，需要从制度管理、人员素质、安全意识等多个方面抓起，只有这样，才能切实营造安全和谐的银行业务办理环境。 　　一、当前商业银行柜面操作风险的基本定义 　　针对当前所说的商业银行柜面操作风险，在《巴塞尔新资本协议》中有专门的定义规定，所谓的风险是指由于柜面操作人员缺少一定的经验或者专业知识，或者商业银行自身办公系统所使用的程序存在问题或者由于其他原因导致的隐患。除此之外，还存在一种观点，那就是不同类型的柜面操作风险来自不同的柜面操作业务，包括操作战略风险和操作失败风险。 　　二、当前各种类型的商业银行在柜面业务操作过程中经常遇到的风险类型 　　随着商业银行的发展，尤其是互联网的发展，各种类型的柜面业务不断增多，柜面人员每天都要办理大量的柜面业务，由于业务的复杂化或者其他原因的存在，很容易导致工作人员出现失误，这些都容易诱发柜面操作风险，随着业务的增多，当前柜面业务操纵风险也逐步呈现多元化的特点。 　　（一）操作型失误。这种类型的风险在柜面业务中占的比例比较高，一般是由于柜面工作人员缺少一定的工作经验，对于柜面工作中可能出现的风险问题缺少足够的认识，在业务办理的过程中，没有格外的进行注意；其次，是有些工作人员随着办理业务数量的增多，在思想上逐渐的放松的认识，在办理业务的过程中也容易出现问题失误。还有的一般就是发生在商业银行新更换了操作系统，工作人员对系统的使用还不是特别熟练，这也是柜面操作风险高发的时期。 　　（二）主观违规现象。这种现象也是容易出现的，主要是指柜面操作人员对商业银行的安全规章制度非常的熟悉，但是，为了加快业务办理速度，对一些有明确规定的流程人为的进行了简化，没有严格按照银行的规定来完成相关的操作，例如，有的需要专门的管理人员进行授权操作或者进行核验，但是，柜面操作人员没有告知管理人员或者管理人员有意识的放松了这一方面的管理。随着对于商业银行安全监管的加强，这种主观违规现象出现的可能性不大，但是，还是会时有发生，一旦发生，同样也会给商业银行带来一定的风险隐患。 　　（三）内部欺诈现象。所谓的内部欺诈主要是指商业银行柜面操作人员缺少一定的金融法治意识，在操作业务的过程中，由于自身急缺钱用或者个人私欲的膨胀，故意进行一些错误的操作，以便把相关的现金或者错误凭证等据为己有，这种现象不仅打乱了整个商业银行柜台正常的业务办理，而且还容易导致个别员工的违法犯罪现象，一旦发生，后果往往是比较严重的。 　　（四）外部欺诈现象。这种现象比较好理解，在信息技术不断发展的当下，伪造商业银行存单、票据或者重要凭证等现象发生频率还是比较高的，各种先进的技术使得伪造成本降低，一旦欺诈人员携带这些伪造的商业银行凭证去办理相关的金融业务，如果柜面操作人员没有意识到潜在的风险，没有对相关凭证进行严格审验而进行了相关的业务操作，一旦发生，不仅会给商业银行带来一定的财产损失，而且也会给商业银行的安全管理带来很多负面影响。 　　三、当前常见的柜面操作风险产生的基本原因 　　虽然，当前商业银行柜面业务发生的风险类型不尽相同，但是，分析原因，还是可以找到许多共同点的，主要集中在人员素质不够、思想认识不到位、制度不严格等。 　　（1）在人员问题上。随着商业银行的发展，各种类型的业务数量不断增多，然而，商业银行出于节省费用开支等方面的考虑，没有及时引进各种类型的专业知识人才来充实柜台业务办理，使得现有的柜台员工每天都要处理大量的柜台业务，这样就很容易使柜台工作人员出现疲劳现象，无形之中就会降到了他们识别各种风险问题的能力。不少员工在长期繁重工作压力下，容易对柜台业务产生厌烦情绪，这也会加剧各种风险问题的发生。其次，商业银行出于发展的考虑，各个岗位上的员工流动比较频繁，许多新上岗的员工缺少足够的培训和学习时间，这就使得他们对工作中存在的各种风险种类和应对防范措施理解和认识不到位，也就不能很好的适应银行柜台业务。再次，商业银行在工作开展中，把更