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农村金融的改革问题的探讨 　　摘要：解决银行放贷难、农户难贷款的问题需要找到弱点、抓住要点、突破难点，选择适合自己的发展道路。本文通过对丽水近年来农村金融改革试点背景的介绍，分析现阶段主要存在的问题，对如何更好地推进农村金融改革工作提出建议。 　　关键词：农村金融；农村经济；金融改革 　　一、丽水市农村金融改革试点的背景 　　浙江是一个经济大省，而丽水地处浙江省西部，又是一个有着“九山半水半分田 ”之称的典型山区，经济相对落后，城乡差距较大。为了倾力支持“三农”和新农村建设，早在 2007 年丽水就开始了农村的金融改革。2012年5月，中国人民银行、浙江省人民政府联合发布《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》 ，从此丽水正式成为了全国农村金融改革和金融创新的示范区和先行区。目前丽水正在努力践行农村金融改革的试点工作。 　　二、丽水市农村金融改革的主要成效 　　1.林权抵押贷款 　　丽水市森林覆盖率达 80%以上，森林面积 2100 多万亩，约占全浙江省的四分之一，林木蓄积量 5900多万立方米，约占全省的三分之一。相对丽水210多万农民来说，人均资源丰富。2006 年，丽水部分金融机构开始推出了“林权抵押贷款”业务，使广大林农的青树变成了资本。为了深化林权改革，2008年丽水再次推出了“林权 IC 卡”，凭借“林权 IC 卡”林农可以高效便捷地从金融机构贷到资金。一个覆盖全市的“林权抵押贷款”金融服务体系就此建立。据统计，截至2012年12月底，全市“林权抵押的贷款”金额达到了30.2亿元，居浙江首位，惠及了20余万林农，但不良贷款率仅为0.17%。 　　2.信用贷款模式 　　由于以前农村没有建立信用体系，所以银行不敢放贷。丽水全市从农户信用等级的评价入手，在政府的支持下，率先在全国建立了县、市两级联网型的“农户信用信息数据库”，解决了农户与金融机构之间的信息不对称问题，也有效降低了金融机构在贷前调查方面的成本支出，农户在信贷时也更加简便和节省时间。截至2012年第一季度，丽水市行政村的信用评价面达到了100%。全市评定出信用农户32.79万家，已有32.01万家信用农户获得了金融机构约94.21亿元贷款，并且有14.35万信用农户获116.65亿元信用贷款，真正实现了“信用惠农”。 　　3.设立助农取款服务点，增加丽水特色抵押物 　　丽水有 2852 个行政村，大量行政村地处偏僻。以前金融网点少，农民上镇里取钱既耽误时间又浪费交通费。近年来在政府支持和各金融机构的配合下，丽水市在农村便利店设立服务点并配上三样东西――一台验钞机、一个保险箱、一台专用 POS 机，为农民提供小额取款服务。除了一些城中村与镇中村，已经有 2114 个行政村设立了服务网点，实现了我国首个“银行卡助农取款服务”在农村的全覆盖。截至 2012 年 9 月底，全市已经通过POS 机累计办理小额取现 48.26 万笔，代理转账4162 笔，涉及金额分别为9291.66 万和98.68 万元。在抵押方面不仅有了林权抵押贷款，还创新出了石雕抵押贷款、茶园抵押贷款和香菇仓单质押贷款等与丽水经济主体接轨的金融产品。 　　三、丽水农村金融改革过程中存在的主要问题 　　1.金融产品单一，无法满足农村发展多元化的需求 　　由于农村的先天条件不足，金融创新环境不如城市，金融机构还在使用以前开发的金融产品，主要集中在基本的存款、贷款和支付结算类业务，种类少且传统，很难满足农民的多重需要。农业保险没有普及，保障能力不足。近几年来，该市有了农业保险的试点，对农业保险加大了补贴力度，并且也制定了一些优惠政策推动农业保险进程。但是，实际运行中农业保险往往回报率小、风险大，加上保险公司以经济效益为目的，原有的农业保险项目出现日趋萎缩现象，很多地区农民甚至还不知道有农业保险。 　　2.金融机构单一，竞争机制缺乏 　　丽水市目前还有40多个乡镇无固定金融网点，虽然这些无固定金融网点的乡镇目前采取专用 POS 机的方式冲当网点，但也满足不了农民对金融服务的多重需求。而且只有农村信用合作社才是真正意义上服务于农户的唯一金融机构。农业发展银行是一家政策性金融机构，其金融产品直接与农民对接的非常稀少，由于考虑利润的最大化，它只承担政策性金融服务和负责支农资金的拨款。农村邮政储蓄在农村只吸收存款，很少放贷，农村资金的很大一部分通过邮政储蓄转存到人民银行，导致资金从农村流向了城市，使本来就短缺的农村资金雪上加霜。丽水农村金融改革试点推出以来市场上也出现了村镇银行和一些小额贷款公司等贷款机构，但是它们的客户还是部分中小企业和一些城镇个体工商户，大多数农户没有受益。由于农村金融供给主体机构单一、农村金融机构严重缺位、缺乏竞争机制、没有市场的自发调节和约束限