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安徽省农业保险创新发展的研究 　　【摘要】安徽省农业保险取得了丰硕的发展成果，但是依旧面临制度与基础设施不完善、有效需求不足、保险人承保能力不足等问题，为解决这些问题，有必要进行农业保险创新。政府的大力支持、“三农”政策的保障以及农业保险发展经验的积累，使得安徽省已经具备了促进农业保险创新发展的条件。本文在分析安徽省农业保险创新发展可行性的基础上，针对安徽省农业保险创新发展中存在的问题，提出了具体的政策建议。 　　【关键词】安徽省 农业保险 创新 风险分散机制 保险产品 　　安徽省农业保险经过多年的实践已经取得了显著的成就，在保险产品、服务模式和风险管理等方面进行了有益的探索，有效促进了安徽省农业现代化建设。但是安徽省农业保险在保险制度、经营主体、市场需求等方面依然存在各种不足，要解决这些问题，就有必要结合安徽省的实际情况，推进农业保险的创新发展[1]。 　　一、安徽省农业保险创新发展成果 　　（一）农业保险产品不断丰富 　　安徽省积极开发以省内特色农产品为标的的保险产品，截至2016年，安徽省共计有53个特色农业保险产品，保障范围包括茶叶、果品等经济作物，大棚蔬菜、水产养殖等农业设施等。此外，安徽省率先试点气象指数农业保险，分别选取了合肥市长丰县、宿州市??桥区、芜湖市南陵县和无为县为试点地区，总计为149笔保单承保32万亩种植区，安徽省气象指数保险的探索为全国农业保险的发展提供了经验。 　　（二）?r业保险服务质量提高 　　在农业保险服务创新上，安徽省金寨县结合当地经济发展的实际情况，推出了菜单式保险服务，为全国农业保险改革提供了“金寨样本”。金寨县菜单式保险服务涵盖农民生产生活的方方面面，包括特色养殖保险、市场价格保险等等。金寨县还探索出“三下两上”的保险服务模式，通过保险需求问卷、产品开发与修订等工作环节，使保险菜单能够根据需求及时更新和完善。 　　（三）农业保险风险管理方式优化 　　安徽省在农业保险风险管理方式上进行了有益的探索，保监局2008年委托安徽国元农业保险有限公司在安徽省开展县级种植业保险区划研究，根据安徽省不同地区的风险差异进行费率分区厘定工作，使保险产品定价能够充分反映保险标的的风险，提高保险产品定价的合理性。在风险分散机制上，2012年中国再保险股份有限公司为安徽国元农业保险的农业保险业务提供再保险，该实践为巨灾风险分散机制提供了新的思路。 　　二、安徽省农业保险创新发展中存在的问题 　　（一）农业保险有效需求不足 　　充足的有效需求是促进农业保险创新的动力，有效需求不足会抑制农业保险的创新发展[2]。近些年来虽然安徽省农业保险发展迅速，但是安徽省农业保险市场的有效需求依旧较弱。造成有效需求不足的原因主要包括三个方面，第一，农民的收入水平较低是最基本的原因，较低的收入水平造成农村保险需求总体较弱；第二，农民投保意识不强，农民进行农业生产风险管理的意识较弱；第三，农民的文化水平不高，无法理解保险合同条款和保险专业术语，加上对保险的固有偏见，农民往往对保险有抵制情绪。 　　（二）农业保险相关制度不完善 　　农业保险的创新发展依赖于良好的制度环境，安徽省在农业保险的相关制度上需要根据实际进行改革创新。一方面，安徽省在对农业保险的资金支持上力度不足，和上海、江苏等相比，安徽省财政资金相对不足，从而造成财政资金对农业保险的支持相对乏力[3]。另一方面，我国农业保险发展起步相对较晚，对农业保险的监管缺少经验。 　　（三）基础设施不完善 　　安徽省的农业保险基础设施建设不完善，不能为农业保险的创新提供有力的支持。首先，1982年～1996年，安徽省的农业保险主要由中国人民保险公司为政府代办农业保险，之后又经历了十年的萎缩期，安徽省的农业保险的数据积累不足；其次，安徽省气象设备建设落后，不能满足相关产品的开发等工作；再次，安徽省设在基层的农业保险服务设施不完善，缺乏相关的专业人员，基层业务人员的专业素质和职业道德素质总体较低。 　　（四）保险机构承保能力有限 　　安徽省农业保险主要由国元农业保险公司和人财保险安徽分公司两家机构进行开展，主要保险业务由国元农业保险办理，区域内承办农业保险的保险机构较少，一方面导致行业竞争程度较低，形成垄断局面，不利于农业保险的创新；另一方面导致对农业风险的保障能力较弱，农业生产风险较大。 　　三、安徽省农业保险创新发展的建议 　　（一）创新农业保险服务理念 　　创新服务理念是农业保险提质增效的重要内容，提高农业保险对农业生产的服务水平，有利于农业保险的支农惠农作用落到实处[4]。首先，农业保险经营机构要创新农业保险承保服务，在于农户和企业协商保险合同的过程中，经办人员要积极与农户和企业进行沟通交流，了解保险标的的经营管理情况以及客户的保险需