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广西农村金融机构小额信贷问题的研究 　　[摘要]广西壮族自治区位于我国西南部，历来是欠发达地区，农村居民收入偏低，贫困人口较多，而农村小额信贷业务作为一种能够帮助农民脱贫致富的重要金融工具，其对提高广西地区农村居民收入水平，减小城乡居民收入差距，推动广西地区新农村建设有着不可磨灭的作用。但必须指出的是，当前广西地区农村金融机构在发放农村小额信用贷款上还存在一些问题，影响了小额贷款在帮助农民脱贫致富上作用的发挥。文章以广西地区农村金融机构现状为切入点，通过对当地农村小额信贷供求情况的分析，对当前所存在的问题进行了研究，同时提出了相关的对策，希望能为当地农村小额信贷业务的更好开展发挥作用。 　　[关键词]广西；农村金融机构；小额信贷 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201808052 　　1广西农村金融机构小额信贷需求情况分析 　　“小额信贷”需求是指对城乡低收入者提供一种小规模的可持续的存贷金融服务。主要是针对低收入农民、各种微型的非农经济体以及小商贩等发放的短期无担保的小额信用贷款。广西作为西部少数民族地区，大量人口分布在农村，并从事农业生产，根据2016年年末数据显示，目前广西省总户籍人口为557912万人，其中城镇户籍人口仅为171089万人，农村户籍人口为386823万人，占比为6933%，虽然随着广西城镇化的逐步推进，城市化人口呈逐年上升趋势，但上升速度缓慢，城市化进程较慢。广西地区地表多丘陵山脉，平原面积狭小，且受到喀斯特地貌影?，水土流失严重且常面临缺水难题，这就导致人口稠密度高于全国平均水平的广西地区人均耕地面积却低于全国平均水平，2009年人均耕地面积仅为131亩，农民的收入普遍不高，亟待脱贫致富。 　　截至2015年年底，广西地区各类金融机构贷款余额为1064643亿元，其中涉农贷款余额为319854亿元，同比2014年增长2514%，占总贷款余额的3004%，其中农户贷款余额为9505亿元，农村企业及各类组织贷款余额125569亿元。当前农合机构是广西涉农贷款的主要发放机构，每年超过一半以上的涉农贷款都由其发放。详见表1。 　　2广西农村金融机构小额信贷供给分析 　　随着广西地区涉农贷款投入的逐步加大，农民的收入得到了有效改善，这一趋势可从表2中得知。根据表2可知，2010年到2015年，广西地区金融机构农业存贷款数额每年都以20%左右的增幅上升，农民的收入和投资幅度每年都有不同程度的增长。 　　根据对广西地区农业存贷款趋势数据调查结果（如下图所示）可知。当前，广西地区金融机构农业存款数额虽呈现出平稳上升趋势，但仍然持续低于贷款数额，特别是出现过2012年到2014年农业存款额增速严重放缓，但贷款增速不变的情况，可见当前农业贷款需求仍然很大，仍然需要通过政府的农业资金支持注入金融体系中，以弥补农业存款过低的情况，通过对涉农贷款的补助和推动，2014年到2015年，农业贷款实现了远高于贷款增速的78%的快速增长，农民的收入得到了大幅提升。但必须指出的是，当前涉农贷款占总贷款比例仍然较低，贷款供给力量薄弱，贷款缺口仍不可忽视。 　　3广西农村金融机构小额信贷发展中存在的主要问题 　　当前广西地区农村金融机构小额信贷发展所面临的问题主要集中在不良贷款率较高、制度监管上的缺位两个方面。 　　31不良贷款率较高 　　以发放涉农贷款较多的广西农合机构为例，广西地区农合机构贷款数据显示，截至2015年年底，涉农不良贷款余额占总不良贷款的比重为837%，由此可知，涉农贷款违约率较高，产生的不良贷款数额较大。根据人民银行和银监部门的相关规定，银行金融机构的不良贷款率理应控制在1%～2%，但2015年广西农合机构所发放的小额信用贷款不良率已达365%，农户贷款不良率为533%，农户小额信用贷款不良率更是高达1115%。致使广西涉农贷款发放风险远高于其他贷款。 　　32制度监管不到位 　　当前虽然涉农贷款主要由农合机构发放，但其贷款仍然不能完全满足广西农村地区贷款需要，这时候就需要发展一些针对农村的小额信贷企业，但如何对雨后春笋般涌现的小额信贷公司做好有效监管工作却成了难题。不可否认，当前的监管体系对小额信贷公司的监管仍然存在不少缺陷。当前，广西很多地方小额信贷公司仍然由地方政府金融办公室为主要监管部门，银监部门和当地人民银行只负责辅助金融监管，机构准入、风险处置和业务运营监管均由地方政府金融办公室负责监管，地方人民银行多只负责统计和利率监管，银监部门负责非法集资、吸收公众存款的监管。这一监管模式存在很大的弊端，其一是地方政府金融办公室往往在金融监管上缺乏专业经验和理论基础，相关的信贷专业人才缺乏，难以发现小额信贷机构潜藏的金融风险，很难实现对小额信贷机构的有效监管，导致小额信贷机