当前小额贷款公司可持续发展的思考.docVIP

当前小额贷款公司可持续发展的思考 　　2009年以来，在国家政策和宏观形势的推动下，常州市小额贷款公司经历了一轮快速发展，机构和业务迅速膨胀，而随着经济形势的下滑，民间借贷及担保圈危机频频引发银行信贷风险，2012年下半年以来常州市小贷公司陷入新设机构停滞、贷款总量逐步萎缩、信贷资产质量下滑的局面。本文从当前小贷公司发展面临的困境出发，结合常州市小贷公司经营情况，深入分析引发当前困境的原因，并对小贷公司的可持续发展提出建议。 　　一、当前常州市小额贷款公司发展的现状 　　自2009年首家小额贷款公司开业以来，常州市小额贷款公司经历了从起步到快速发展的过程，到目前全市已先后成立35家小额贷款公司，注册总资本达106.15亿元。3年多来，常州的小额贷款公司在服务“三农”和小微企业方面确实发挥了一定作用。截至2013年4月末，全辖小额贷款公司各项贷款余额123.44亿元，占全辖金融机构贷款余额的2.88%。在“三个不低于70%”的政策引导下，小额贷款公司立足农村金融市场，充分发挥其贷款“便捷、灵活”的优势，缓解了农户和小微企业融资难问题。然而，近两年来，高速发展中的小额贷款公司却陷入社会认同度低、经营压力大以及信贷资产质量大幅下滑的困境，业务发展面临诸多瓶颈。 　　二、当前小贷公司发展面临的困境及原因 　　1.小贷公司与商业银行间合作停滞。理想状态下，小贷公司与商业银行之间应是错位经营的合作竞争关系，但当前商业银行对小贷公司的认同度较低，两者间的合作也基本停滞。主要体现在：一是融资途径受限。按照规定，小额贷款公司可从不超过2家商业银行融入资金。但从常州情况来看，目前辖内仅有2家商业银行与小额贷款公司有融资业务，且这2家行也在逐步压缩和退出小额贷款公司贷款；二是小贷公司股东信贷门槛提高。商业银行将小贷公司列入高风险行业的同时，为了防范信贷资金流入小贷公司，对小贷公司的股东提高了信贷门槛；三是对交叉客户提高信贷门槛。商业银行对同时在小贷公司有贷款的信贷客户采取提前收贷或到期不转贷的形式，压缩企业信贷规模。导致两者合作停滞的主要原因有：一是商业银行认为小贷公司该行业蕴藏着较高风险，给金融市场带来一定冲击，将其作为风险防范的重点；二是小贷公司经营中较强的逐利性与其风险管理水平不匹配，一旦爆发较大风险将波及股东的正常经营，从而影响股东在商业银行的贷款质量；三是企业经营状况不佳加上小贷公司较高的融资利率，往往使得商业银行对从小贷公司融资的信贷客户心生警惕，产生惧贷、惜贷的行为。 　　2.内外双重因素加剧小贷公司经营风险。在小贷公司快速发展的同时，存在着发展基础薄弱、经营和风险管理能力欠缺的问题，在当前内外双重因素影响下，小贷公司面临的经营风险加剧。外因方面，在国内外经济形势的严峻背景下，客户经营效益普遍下滑，加上泛滥的民间融资及集中爆发的担保圈危机，使小贷公司的信贷资产遭受巨大损失。内因方面，在资本逐利性的驱使下，小贷公司频频突破“3个不低于70%”监管规定，单笔信贷额度大、授信集中度高、发放过桥贷款等违规经营行为屡见不鲜；同时，部分出资人对小贷公司的经营过分干预，挪用资金、指定信贷客户等行为加大了小贷公司风险控制难度。 　　3.资金状况趋紧，规模效应难以实现。一是融资渠道有限。小贷公司自身无法吸收存款，只能通过股东借款、银行贷款、行业内部头寸调剂等途径进行短期融资，长期可持续的资金注入机制缺失，且在银行贷款趋紧的情况下，外部资金来源萎缩。二是股东撤资现象增多。去年以来，一方面，在经济环境影响下部分股东企业自身经营效益不佳，对外投资意愿下降；另一方面不少小贷公司不良贷款剧增，盈利能力变差，两方面因素作用下，出现小贷公司股东撤资现象，全市小贷公司注册总资本从去年年末的107.69亿元减少至当前的106.15亿元。三是整体实力薄弱，信贷规模效应难以实现。目前常州市35家小贷公司贷款余额为123.44亿元，总量仅与一家股份制银行相当，户均贷款额较小，同时小贷公司在内部管理、系统建设、人员素质、品牌和服务等方面与商业银行差距很大，基础建设相当薄弱，难以形成规模效应。 　　4.风险处置处于弱势，权利难以保障。近年来，随着担保圈危机的爆发，部分中小企业贷款风险暴露，小贷公司也陷入不良信贷资产大量涌现的局面。据小贷公司反映，在不良信贷资产处理过程中，小贷公司处于明显弱势的地位，相应权利难以保障。一方面，由于小贷公司定位不清、规模小等因素影响导致在不良资产处置中，既不能享受到金融机构同等处置待遇，又无法参照非法民间借贷组织采取野蛮手段强行处理；另一方面，不少企业对小贷公司的认同度不高，更有企业将小贷公司认同于“高利贷”机构，甚至有个别地方政府也对小贷公司存在一定质疑，将其等同于民间借贷机构，偏见之下，小贷公司难获公平合理对待。 　　5.转型