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我国商业银行理财产品创新的研究 　　【摘要】近年来，我国多家商业银行纷纷把注意力转移到了蕴涵巨大机遇和广阔前景的理财业务市场，随着中国多层次金融体系的不断完善建立及居民可支配收入的提高，全社会理财意识显著增强，居民投资理财需求日益增长，银行之间展开了激烈的竞争角逐，研究商业银行理财产品创新尤其必要。 　　【关键词】商业银行 理财产品 创新 　　商业银行理财产品是商业银行通过选取一定的目标客户进行分析研究，并针对其需求设计与开发的综合金融服务工具，满足客户在投资、现金管理、财产传承等方面的一系列需求。 　　一、我国商业银行理财产品创新的动因分析 　　（一）社会大众的热切需求 　　2012年，我国城乡居民储蓄余额接近40万亿元，可支配收入持续增长，富裕阶层已经形成，个人理财的需求日益旺盛。同时，我国社会保障体系仍有待加强，工薪阶层名义工资增长速度尚不能长期跑赢通货膨胀水平，大多数居民存在严重的忧患意识，现金规划，住房、汽车等消费支出规划，教育规划，养老规划，投资规划等已经成为居民不断思考的问题。社会大众希望能够得到专业的金融机构，尤其是信誉优良的商业银行的指导，通过产品创新，降低投资风险，有效解决个人理财中存在的问题，避免个人投资理财的盲目性和随机性。 　　（二）商业银行外在经营环境的压力 　　外资银行现已大规模进入中国市场，大大加剧了银行业市场的竞争程度，尤其需要注