我国商业银行消费信贷产品的体系优化的研究.docVIP

我国商业银行消费信贷产品的体系优化的研究 　　摘要：文章梳理了国内商业银行消费信贷产品体系现状，与香港、美国等成熟消费信贷市场商业银行提供的消费信贷产品和服务进行比较分析，探求其产品研发思路和改进方向，提出产品优化建议，以提高我国商业银行个人信贷产品竞争力。 　　关键词：消费信贷；产品体系 　　自我国20世纪90年代末启动住房分配体制改革，开启商业按揭时代以来，中国消费金融经历了飞速发展。根据中国人民银行公布的《金融机构人民币信贷收支表（按部门分类）》相关数据，截止2014年末，全国面向居民住户的消费信贷余额已达到15.37万亿元，而1997年全国个人贷款余额还不到200亿元，占金融机构境内信贷余额比例达到18.86%，以个人住房按揭贷款为主体的中长期贷款余额约为12.12万亿元，占全部消费信贷余额约为78.86%。作为市场竞争的基础，各行的消费信贷产品体系得以初步建立，但也存在较多的问题，需要进一步予以优化，以更好地满足消费者需求，引导产业升级。需要说明的是，本文所说消费信贷不包括信用卡透支及个人经营性贷款。具体内容分析如下： 　　一、 国内外代表性商业银行消费信贷产品体系 　　1. 国内代表性商业银行消费信贷产品体系。 　　（1）四大行消费信贷产品介绍及比较分析。通过收集整理各行年报、官方网站相关资料及其它途径，得到四大行消费信贷产品信息，需要说明的是，虽力求准确