商业银行经营管理 - 第五讲商业银行的中间业务教程教案.ppt

中央银行对网上银行业务的监控 （一）网上银行业务的准入 1、网上银行业务的准入程序：实行“一级监管”的原则，即各类银行首次开办网上银行业务，应由其总行向中国人民银行总行、分行或营业管理部申请。获准后，如需要增加网上银行业务品种，应由其总行或主报行向央行总行、分行或营业管理部申请。 2、网上银行业务的准入形式：统一用“备案通知书”回复商业银行，由中国人民监管部门加盖本部门公章后直接发出。 3、应补充报送的资料：注册的网站名、演示光盘（显示界面和介绍业务运作系统的基本结构）和报告其母行网上银行业务的开展情况（针对外国行）等。 （二）央行对开办网上银行业务申请的审查要点 1、风险管理能力 2、安全性评估 3、网上银行业务运行应急和业务连续性计划 4、内部监控能力 （三）对网银行业务的监管和报告要求 第七讲 商业银行的资产负债管理 网上学习资源指导 商业银行经营管理第九讲 本讲学习的内容 学习重点与难点辅导 了解商业银行资产负债管理的理论演进； 掌握商业银行资产负债管理的一些基本理论内容； 熟悉商业银行的“缺口”与“缺口”管理战略； 掌握资产负债综合管理的核心思想； 了解我国商业银行资产负债比例管理的实践； 　网上讨论(4) 本讲学习的内容 第一节 商业银行资产负债理论的演进 第二节 商业银行资产负债比例管理 第三节 中国推行商业银行资产负债管理的实践 本讲学习的重点与难点 学习重点 资产负债管理理论 资产负债比例管理 学习难点 资产负债比例管理 我国银行的资产负债管理 商业银行资产负债理论的演进 商业贷款理论 可转换理论 预期收入理论 销售理论 购买理论 商业银行资产管理理论 负债管理理论 资产负债综合管理理论 商业贷款理论 商业贷款理论认为，银行的资金来源于客户的存款，而这些存款是要经常提取的。如果存款人在需要资金时无法从银行提出自己的存款，那么银行只能倒闭。因此，为了应付存款人难以预料的提款，银行只能将资金短期使用，而不能发放长期贷款或进行长期投资。因此，在这种贷款中，一般采取票据贴现的方式。因为票据本身是购买商品和流通商品的证据，它具有自偿性。 这个理论的主要缺点是：将银行的业务限制在狭义的生产与流通领域内，对于大量的有偿还能力的贷款不予考虑。对于提款人的假设过于绝对化，就一般情况来讲，存款人总是一面提款，也一面存款，总有一部分资金留在银行不取，而这部分资金就是可以长期使用的资金，不需要保持太大的流动性。事实上，真实票据的自偿性不那么如人意，即使在经济情况好转的情况下也有相当的票据不能自偿。 可转换理论 可转换理论认为，银行的贷款不能仅仅依赖于短期和自偿性，只要银行的资产在存款人提现时能随时转换为现金，维持银行的流动性，就是安全的，这样的资产不论是短期还是长期，不论是否具有自偿性，都可以持有。 这个理论的缺点也是明显的：就是其运用依赖于发达的证券市场和充足的短期证券。同时，还要看市场特点，在发生经济危机时，证券抛售量往往大大超过证券购买量，就难以保证流动性。 预期收入理论 预期收入理论认为，商业银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现。而无论是短期商业性贷款还是可转让的资产，其偿还或变现能力，都以未来的收入为基础。如果一项投资的未来收入有保证，哪怕是长期放款，仍然可以保持流动性；反之，如果一项投资的未来收入没有保证，即使是短期放款，也难以保持流动性。因此，银行应根据借款人的预期收入来安排贷款的期限、方式，或根据可转换资产的变现能力来选择购买相应的资产。如果借款人的预期收入明显，银行则可发放长期贷款；反之，如果一项贷款的预期收入不可靠，即使期限较短也不宜发放。 销售理论 销售理论的主要内容是：银行是金融产品的制造企业，银行负债管理的中心任务就是迎合客户的需要，努力推销这些产品，以扩大银行的资金来源和收益不平。 购买理论 购买理论的主要内容是：认为银行对负债并非消极被动、无能为力，而是完全可以主动出击，购买外部资金。目的是增强资金流动性，摆脱存款数额的牵制，适应资产规模扩张和日益增大的贷款需求。 其缺点是：购