《贷款通则(讲课)》.ppt

贷 款 通 则 目 的 为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则。 适用范围 本通则所称贷款人，系指在中国境内依法设立的经营贷款业 务的中资金融机构。本通则所称借款人，系指从经营贷款业务 的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户 和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按 约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种 包括人民币和外币。 原则 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。 监管机构 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。 贷款种类 从资金上分： 自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 　　委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 　　特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 贷款种类 从贷款期限上分： 短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 　　中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 　　长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。 贷款种类 从贷款方式上分： 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责 任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式 以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发 放的贷款。 贷款期限 贷款展期 　不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。 　短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。 贷款利率 贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的 上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。 贷款计息 　贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。 　贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。 　逾期贷款按规定计收罚息。 贷款贴息 根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。 　对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关规定严格管理。 贷款停息、减息、缓息和免息 除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。 借款人 基本条件： 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用. 借款人 对借款人的要求： 　 一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到 期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的 偿还计划。 二、除自然人和不需要经工商部门核