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产品责任保险的历史演进与基本理念探讨 .Lty225 { display:none; } 　　中图分类号： 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2014）02-0044-04 　　产品责任保险，从法律角度看它是一种合同关系，投保人投保并按照保险合同的约定支付保费，保险人按照合同约定的条件对被保险人承担损害赔偿或者给付保险金的责任；从承包产品的角度来看，产品责任保险不承保产品质量问题，只是承保产品对第三人造成的损失，因此保险公司在设计产品责任保险时需要考虑的因素包括产品的质量、销量、产品的种类、产品的使用期限等问题；从责任角度来看，产品责任保险的承保对象是第三方责任。产品责任保险与法律息息相关，完善的法律制度是产品责任保险发挥作用的必要基础。保险最终的索赔涉及到责任的具体分配和赔偿金额的确定，往往需要通过一定的诉讼程序才能确定。 　　一、产品责任保险的历史演进 　　产品责任保险与法律息息相关，完善的法律制度是产品责任保险发挥作用的必要基础。它的发展是随着美国侵权法的发展而不断演进的。 　　（一）产品责任保险得到肯定阶段 　　在19世纪中晚期，美国的侵权法依据的是英国早期“令状”制度，早期“令状”制度不考虑过错系绝对责任，与“有损害必有救济”的古老而朴素的法律理念相联系，产品的责任保险还没有得到认可，因过错要求承担责任还被作为违背公序良俗而判决。直到1909年美国密苏里州Breeden v. Frankford Marine Accident Glass Insurance Company一案中，“做出的‘过失责任保险合同在法律上并无不当’的裁决， 保险责任制度存在的合理性才得到了肯定”（殷梦亚，2012）。　 　　责任保险作为私人保险受被保险人投保能力的影响，同时作为商业保险又需要维持一定的保险价格以求盈利，“产品责任惩罚性赔偿导致保险人通过提高保费的做法来维持自身的运营”（华倩等，2007）。上世纪70年代中期，许多制造商的保费增加到了原来的2～3倍，再加上保险商大幅度削减了可保险品种的范围，制造商没有合适的保险分担风险后，将风险转移到消费者的身上，这样的“深口袋”风险阻碍了市场竞争。责任保险市场畸形发展，消费者自我保护滥用，巨额不合理的保险赔付不仅导致保险公司面临严峻的考验，也直接影响着生产者、销售者的正常生产和经营。据统计，在上世纪70年代，赔付能力不足的财产保险公司占66%， 到了80年代有200多家保险公司宣告破产，责任保险一度面临毁灭性的灾难。 　　（三）产品责任保险的飞速发展阶段 　　20世纪90年代初， 产品责任法开始改革，目的在于反对并限制严格产品责任诉讼， 减轻制造商的责任压力， 以防止过度的赔偿额阻碍技术的进步。比如限制或者废除“消费者期望标准”，加重原告的举证责任，对经济损害进行封顶。鼓励企业建立将责任预防与保险成本相联系的风险管理机制。在《第三次侵权法重述》中，制定了更多有利于制造商集团的条款，削弱了《第二次侵权法重述》402A严格责任条款的影响。 这些措施的目的还是在于矫正过于苛刻的严格责任带来的交易成本增加和诉讼成本增加。从此，产品责任保险走上了飞速发展的道路，进入了所谓的“黄金时代”。　 　　　二、 产品责任保险与产品质量险的比较分析 　　由于产品责任险与产品质量险都与产品直接相关，风险承担者都是产品的制造者、销售者、修理者，人们极易将两者相混淆。 但二者属两类不同性质的保险业务，它们有本质的区别。 　　1. 风险性质不同。 产品责任保险是一种责任保险，而产品质量保险是一种保证保险，后者是生产者等商事流通环节的参与者对消费者的默示担保义务，是一种品质保证责任。产品质量是由各种要素所组成的， 这些要　 .Lef900 { display:none; } 素亦被称为产品所具有的特征和特性。不同的产品具有不同的特征和特性，其总和便构成了产品质量的内涵。 产品质量要求反映了产品的特性和特性满足顾客和其他相关方要求的能力。顾客和其他质量要求往往随时间而变化， 与科学技术的不断进步有着密切的关系。 这些质量要求可以转化成具有具体指标的特征和特性， 通常包括使用性能、安全性、可用性、可靠性、可维修性、经济性和环境等几个方面。 产品责任的基础是产品具有瑕疵，在1998年《第三次侵权法重述：产品责任》中，将产品的缺陷明确界定为制造缺陷、 设计缺陷和警示或者指示缺陷。一个产品在被生产者制造出来时，就可能带有这样的缺陷，这种制造缺陷是“对产品预期设计的一种自然偏离”。制造者能否在这个环节尽到自己的注意义务，对后来的责任分担是有影响的。产品责任保险承保的是被保险人的侵权行为， 且不以被保险人是否与受害人之间订有合同为条件。 而产品质量保险承保的是被保险人的违约行为， 并以合同法供给方和产